在移动互联网迅速崛起的背景下，消费行为线上线下整合的趋势越来越明显，由此带来支付便捷化、多样化的需求与日俱增。支付宝、微信等非银支付机构通过扫码的形式介入传统的收单市场，已日渐成为移动支付领域的领跑者，并深刻影响着人们的消费方式。此外，保险理赔、互联网理财产品到期后本金及收益兑付、商户资金跨行清算等跨行贷记的支付需求也日益旺盛，亟待整合跨行贷记通道，优选支付路径。

目前，大多数银行仅能支持传统的银联卡POS收单，对扫码支付、手机APP、网关支付等新兴的支付方式缺乏必要的支持。因此构建一个统一的支付平台，整合线上线下的多渠道跨行收付款能力，形成智能通路、统一收付、统一管理的整合服务，将为互联网大潮下的产品创新和业务拓展提供良好的支持。

商行联盟“聚合支付平台”被列入2017年度第三批山东省技术创新项目计划，并荣获《计算机软件著作权》。

创新亮点

①聚合支付平台一码多付功能
通过对支付宝、微信、本行渠道二维码进行整合，实现了银行自主打印的二维码可支持多个客户端进行扫码支付。

②聚合支付平台实现多种混合支付功能
在客户与商户的支付结算中，支付时可同时使用卡券、积分、打折优惠等方式来实现混合支付，实现聚合支付平台的营销服务。

③多维度清算体系
清算模块采用了多种维度的清算方式，包含实时对账模块、差错调整模块、自动预警模块、自动清算模块，清算体系支持行方自定义的清算周期，包含T+0实时清算，T+1清算，T+N清算等。清算对象也可以支持商户直接到账模式和代理机构清算模式等。

④轻量级移动式商户服务系统
聚合支付平台在移动端实现银行机构用户管理系统和商户服务系统，实现了在移动互联网时代的便捷化商户服务水平。

具体应用

已在齐鲁银行、潍坊银行、莱商银行、德州银行、泰安银行、济宁银行、烟台银行、威海市商业银行、临商银行、宁波东海银行上线。

未来前景

支付作为交易的最重要一环，在经济发展中处于举足轻重的地位。科技的进步，支付方式的发展也反过来刺激经济形态的迭代。在我国，银行业作为支付结算的主力军，在支付效率的提升上一直扮演着重要的角色，但受制于垂直的账户体系，各家银行各自为政，存在重复的网点建设。相关部门也一直致力于打破这种垂直账户体系，降低社会资源的浪费。最早的“金卡工程”就是很不错的尝试，希望能在银行间建立起无障碍的通存通兑，共享服务网点资源，但由于各家银行规模不一，市场份额和服务网点多的大银行不愿放弃自己的规模优势，银行业的不均衡发展制约了账户的互联互通。而后，中国银联基于人民银行大小额体系建立了统一的支付转接和清算系统，为银行业的通存通兑打开了一扇大门，使我们在自助终端里实现各大银行间的跨行取款、转账成为可能，并成为我国首个在银行垂直账户体系中做横向集成的服务者。

银行账户体系互不通融和支付效率的低下，使得非银行支付机构有机会通过集成自身的各家银行账户， 实现银行账户间的互通。用户通过非银行支付机构绑定了多个银行账户，以支付账户的形式便捷的管理多个银行账户，省去了登录各个银行网银或亲临柜台的繁琐。非银行支付机构通过不断的改进支付流程等方式（快捷支付、扫码支付等），提升客户体验和支付效率，最终用另一种方式实现了垂直账户体系中的横向价值，使用户获取跨行间便捷高效的支付服务。

然而非银行支付机构在颠覆了垂直账户体系的同时，亦无法避免自身账户的垂直化。这种垂直化主要表现在对其生态圈的严重依赖。一旦脱离生态圈，其竞争力将大幅度降低。

非银行支付机构与银行又回到了一个起跑线上，市场亟待整合现有支付方式，实现多种支付渠道的集成，横向打通各类支付账户，为用户提供方便快捷的支付服务。基于银行账户的聚合支付作为银行冲破藩篱的一种尝试应运而生。后端由银行对接不同的非银行支付机构或通过银联对接不同的银行账户，前端对商户实现一点清算，统一管理，在支付的受理上实现了多种支付方式的整合，提升了支付的效率。

据中国人民银行的数据显示，截至 2016 年末，全国银行卡在用发卡数量 61.25 亿张，同比增长 12.54%，2016年我国支付系统共处理支付业务笔数同比增长 26.29%，其中银行业金融机构共处理移动支付业务笔数同比增长 85.82%。移动支付的快速发展、新型消费场景的不断拓展，使得融合了多种支付方式的聚合支付模式得到更大应用，进而在精准营销、消费金融等领域衍生了巨大的机遇。

下一步，联盟聚合支付平台将继续在T+0清算、移动商户服务平台、支付营销等方面提升用户体验，为成员行提供互联网生态下支付能力的基础支撑。