随着互联网的发展和智能手机的兴起，移动支付无疑成为最为重要的支付手段，其便捷性和伴随性开始受到越来越多行业的关注。银联商务作为拥有覆盖全国受理商户网络的非银行支付机构，始终致力于为商户、合作伙伴及消费者构筑普惠、便捷、安全的支付环境并提供优质的移动支付行业解决方案。

2020年新冠疫情发生以来，银联商务积极响应商务部办公厅、国家卫生健康委办公厅提倡移动支付方式结算的号召，顺应投保人的支付习惯，深入车险行业，定制并优化车险实名缴费综合解决方案，该方案兼容各地区车险实名政策，聚合银行卡、云闪付、支付宝和微信支付等不同支付方式，有效地帮助了保险公司完成保费实名快捷收取。

同时，银联商务基于海量支付数据，为保险公司提供保险科技服务，包括：精准营销、实名验证、风险反欺诈、智能OCR等服务，为保险公司降本增效，提供精准化服务和运营手段及能力。

方案背景

近年来，随着车险市场改革的不断深入，各经营车险的保险机构竞争更加激烈。车险市场出现一些抢单以及车险保费垫付行为，部分保险机构及业务人员为争抢业务，未经消费者同意为消费者缴纳保费，生成保单以锁定客户。这种行为加剧了市场恶性竞争，容易产生保险纠纷投诉，增加资金垫付风险，扰乱车险市场正常经营秩序。银保监会于2018年发布了《保险实名登记管理办法（征求意见稿）》，此后各地区陆续推行机动车辆保险实名缴费新规，投保人须使用自己的金融账户支付车险保费，确保投保人信息真实、完整、准确。

新规发布后，为满足监管要求，支持不同地区实名缴费模式下的业务场景，保险公司同步对自有车险缴费系统进行了升级和改造。在实名缴费的改造进程中，保险公司也面临了众多挑战：

1、实名制后，通过POS代刷银行卡现象在车险范围已基本消失，加上疫情影响，越来越多投保人倾向移动支付，传统POS缴费已无法满足需求。

2、实名缴费模式和移动支付渠道可多样匹配，接口种类繁多，软件开发和系统集成较为复杂。

3、随着车险费率改革，保险公司车险收益进一步下降，如何助力保险公司降本增效、防范风险、提升营收亟待解决。

方案目标

针对保险公司面临的挑战，银联商务打造了“车险实名缴费综合解决方案”，帮助保险公司一点接入，并提供数据赋能服务。

1、“一码付”移动支付

银联商务提供“一码付”移动支付，保险公司业务人员在见费出单业务系统录入投保人信息后，生成对应二维码。投保人可现场使用银联云闪付、支付宝、微信客户端扫描该二维码进行实名支付；保险公司业务员也可将二维码截图发至投保人手机上，远程由投保人使用支付宝、微信、云闪付客户端，识别该二维码进行移动实名支付。

车险“一码付”实名移动支付符合各地车险实名监管要求，大大减少保险公司开发工作量，符合用户支付习惯，帮助保险公司提升成单率，有力地配合了保险公司在不同地区开展业务。

2、大数据赋能保险科技

通过银联商务强大的保险行业大数据，为保险公司在营销推广、产品设计、反欺诈识别、客户服务和流程优化等方面提供数据支撑，主要应用于保险公司客户风险评估、精准营销、智能理赔、欺诈检测及核保理赔等业务。

方案特点

“银联商务车险实名缴费综合解决方案”以实名监管要求为核心，突出高兼容、高集成和高便捷的特色。一方面统一服务入口，切合各地车险实名监管政策，聚合银行卡、云闪付、微信支付、支付宝等多种支付渠道；另一方面赋能保险科技，在保险业面临客户行为加速线上化、产品形态更具创新性、运营模式全面数字化等挑战时，帮助保险公司提升业务规模、经营效率，实现数字化转型，协助保险公司从高速增长向高质量发展迈进。

此外本方案还提供统一的对账平台支持定制化对账，方便保险公司进行财务管理。

方案业务流程图

1、一码付车险实名支付

业务流程分为：保单确认、实名验证、保单支付、销账交易、回溯通知五个部分。

（1）保单确认：确认保单金额、实名核验方式和保单有效性。

（2）实名验证：通过中银保信平台发送验证机构完成身份核验。

（3）保单支付：投保人使用云闪付、支付宝、微信支付完成移动支付。

（4）销账交易：将支付交易结果返回保险公司，保险公司完成见费出单。

（5）回溯通知：将车险交易信息回传中银保信平台完成交易结果回溯。

2、保险科技

银联商务通过API接口、银杏沙盒联合建模等方式，实现定制化模型开发，向保险公司提供基于用户画像的精准营销、风险反欺诈等服务。以核保核赔阶段风控为例，面对保险公司的存量用户，基于银联商务大数据，综合打造风险防控模型，助力保险公司控制核保阶段风险。

实现功能展示

1、线上实名支付模块：云闪付、微信公众号、微信/支付宝小程序、H5、APP实名支付功能。

2、线下实名支付模块：立牌二维码、终端POS扫码实名支付功能。

3、保险科技大数据服务模块：风险反欺诈评分、用户精准画像、客户分群、OCR票据识别等。

方案案例及效果

1、中银保信车险实名缴费项目

2018年，根据银保监会保险实名登记管理要求，各地保险监管机构陆续出台了保险实名缴费相关文件，由中国银行保险信息技术管理有限责任公司（以下简称“中银保信”）统一对接各渠道，为保险公司提供实名验证服务。银联商务第一时间介入，完成与中银保信车险平台的总对总对接，同时针对“车险实名缴费”特殊要求，定制银联商务车险实名缴费综合解决方案，支持在全国各地区实名监管要求下的银联卡、云闪付、微信支付、支付宝等移动支付场景。截至目前，银联商务完成对接全国三十余家保险公司车险实名支付业务，累计完成2000余万次车险实名验证，协助河南、山东、辽宁等30个地区顺利完成车险实名缴费的上线切换。

2、太保集团保险科技项目

2020年与中国太平洋保险（集团）股份有限公司进行保险科技合作，运用大数据构建模型为其提供全流程的智能风险决策支撑，提供Saas级、标准化API风控服务及自主灵活的定制化建模服务，并通过聚类、评分卡模型、XGBoost等算法挖掘用户特征，对用户进行分群，实现精准营销。

抗疫相关

银联商务积极响应商务部办公厅、国家卫生健康委办公厅提倡移动支付方式结算的号召，顺应投保人的支付习惯，深入车险行业，定制并优化车险实名缴费综合解决方案。

该方案兼容各地区车险实名政策，聚合云闪付、支付宝和微信支付等移动支付方式，方便投保人“无接触”购买车险，避免了缴费过程中直接接触带来的病毒传播风险。

方案未来展望

银联商务车险实名缴费综合解决方案始于支付，但不终于支付，未来将继续抓住行业痛点，勇于创新，建设保险科技综合服务平台，为保险公司提供移动支付、实名核验、大数据服务、精准营销、风险识别的综合解决方案，整合外部合作方能力，打造包含支付、分期、风控、金融一体化服务的保险科技生态圈。