基于区块链技术打造的数字积分和卡券流通、转化和价值整合的新消费平台，可整体实现对消费卡券的整体协同监管服务。在平台上，用户可以获得各类商家卡券和积分，并将其转化为可交易、可转让的数字资产。商家可以通过数字资产业务系统发行卡券和积分，借助便捷的数字资产交易流通渠道，实现快速精准的营销。

方案背景

随着电子商务和移动支付的广泛应用，以个人消费者为主要消费群体的虚拟单用途卡蓬勃发展。但行业的发展带来了管理上的相关难题，早在2012年商务部就已正式发布《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，明确规定了预付卡发行登记备案制度，然而，截至2019年底，全国单用途预付卡发卡商户备案率仍不足1%。

而在实际的消费场景中，实物载体加记账方式发行的传统会员卡券产品，效率低、流程复杂，出错率和成本高；现有电子卡券效率高但缺少流通性，且卡券发行系统相对封闭，导致卡券流通交易成本高，核销率低，无法很好的满足用户对于安全性的诉求。电子化和数字化是必然的趋势。

此外，虽然政策强力推行预付卡监管，但现有发卡系统对接监管和数据上报的技术及运营成本过高，数据上报麻烦，导致企业备案情况不理想，政府监管困难，消费者权益无法保障，各部门协调难度大。

方案目标

域乎AaaS数字资产服务平台旨在通过区块链的去中心化分布式记账特点、智能合约技术以及独有的通证经济模式改造传统的线上卡券交易系统，使线上卡券的发行、售卡、核销、使用等过程公开化、透明化、可追溯，简化线上卡券发行的手续和操作，降低线上卡券的发行成本，打通商家线上卡券的流通壁垒，充分发挥区块链在促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同监管效率、建设可信体系等方面的作用。

方案特点

发行流程简易：企业通过网页操作即可一站式完成数字卡券的发行、上架出售等。

数字卡券可流通：基于区块链智能合约，所有数字卡券均可完成卡券持有者之间的流通，如赠送或交易，使最终核销的用户变得更加精准，提高核销率。

交易可追溯：每一张数字卡券从发行、上架出售、转赠、转卖最终到核销的整个生命周期的流转数据都记录在链上公开可查询，提高取证能力，保障消费者权益。

数据可实时报备：企业发行数字资产时，其相关资质认证、发布资产类型、金额、时间等信息同步备案至监管平台；当企业发行或流通的数字资产超过了风控设置的预警阈值时，平台自动触发预警。

方案业务流程图

方案场景

业务架构

实现功能展示

方案案例及效果

数字资产发布平台

企业资质认证：发布数字资产需要提供企业资质认证信息，抱着数字资产发行的合规性。

资产发行服务：数字资产发行服务模块内置多种通用的卡券和积分模板，帮助商家一键式发行可流通的卡券资产。

资产销售服务：商家资产交易服务模块提供了资产上架销售的功能，内置商家营销中心，为商家数字资产流通和场景化应用赋能。

数字资产监管平台

企业信息报备：发布数字资产的企业获得资质认证后，相关资料同步到监管平台进行备案。

资产数据报备：企业发行数字资产时，资产类型、金额、时间等相关信息同步到监管平台进行备案。

风险预警：当企业发行或流通的数字资产超过了风控设计的预警阈值时，平台会自动触发预警功能。

数字资产商家端

授权资产发行、关联服务、出售：数字资产的整个生命周期均需要使用商家端APP进行签名授权，保证率商家活动的自主和安全性。

资产核销：鲸矿商家端提供C扫B和B扫C两种核销方式，兑换券等独立核销的资产可以扫描用户出示的资产二维码进行核销；优惠券等核销则通过用户扫码支付进行核销。

门店账单：鲸矿商家端可以从链上获取资产核销的订单，实时统计各个门店的账单数据。

数字资产用户端

资产购买：商家出售的资产在鲸矿中上架，用户可以在门店的可核销资产列表中选择相应的资产并购买。

资产转赠：可转赠是用户持有商家资产的基本属性之一。

交易市场：除了核销和转赠之外，用户还可以选择将资产投入交易市场，用挂单出售的资产与商家售卖共同在交易市场供其他用户选择购买。

经济社会效益

1. 对政府监管部门来说，在备案时，可以对企业进行资质审查、资金监管和经营状况审查，进行事先风险防范管理。同时，还可根据消费者的投诉维权、企业的实时经营数据等信息对企业进行信用评级，对有风险的企业进行风险警示预警，提醒消费者，保护消费者权益。对于消费者的投诉维权，不同的监管部门可以通过平台信息共享、协同处理。监管部门还可在监管平台根据企业上报的经营数据，调整企业的发卡数量，进行风险管控。另外，如企业突发倒闭或跑路情况，由于区块链监管平台不可篡改的特性，监管部门可以依据企业的消费卡券具体经营明细数据、以及银行的预收资金存管账户资金或保证保险公司进行处置，从而做到“找得到、理得清、赔得起”，帮助消费者维权，处理好公众事件。

2. 对于发卡商户，可以通过智能合约将信息传递给链上相关方，有助于企业建立起可信生态。商户间线上卡券流通壁垒的打通还能帮助商户获客，促进线上卡券更高效的使用。此外，发卡商户还能以可信的数据为背书，获得融资、贷款等金融支持。

3. 对于卡券渠道商，可以放心大胆地投入，在这套公开、透明、可追溯的系统中促进卡券的交易和流通，从而获得规模效应，达到降本增效增收入的良好效果，从而促进消费的升级和活跃度。

4. 对消费者来说，则可以在平台查询企业的备案相关信息和信用评级等级，以此作为决策基础，指导自己的购买行为，事先做好风险防范；购买后也可以查询自己的卡内余额，随时掌握自己的消费信息，同时如对卡券有疑问或问题，可以向监管部门进行咨询和投诉，维护自己的消费者权益。

此外，消费者的卡券数据在保证隐私的前提下提供给卡券生态平台上的第三方，还可以得到更贴近自身个性化需求的产品和服务。通过银行资金托管和预付卡保险等风控措施，加强了预付卡资产的安全性，确保消费者的权益。

5. 对于平台价值，平台从预付卡协同监管作为切入点逐步向全品类消费类资产的监管服务平台延伸。建立分布式可信商业大数据平台，为行业监管，企业征信，消费者权益保护，金融科技提供基础支撑。成为国内预付卡监管标杆项目，为行业提供数字监管服务和经验。

方案未来展望

随着国际发展形势日益复杂严峻，国内经济下行压力犹存，加之新型支付方式逐渐普及，传统单用途预付卡业务发展空间受限。而预付卡正成为当前稳定企业经营、促进消费回升、扩大国内需求的有效工具和积极手段。

伴随着国家大力倡导区块链与实体经济结合背景，有关部门和地方预付卡法规、政策陆续发布实施，预付卡管理规范日益完善，作为国内首个使用区块链技术的预付卡协同监管服务平台，其大大降低了监管过程中的不确定性及隐性成本，实现数字化协同监管，相信未来将大有可为。