基于“端管云一体化”平台的特约商户非现场管理产品，在遵循收单业务管理流程同时，对原先展业措施进行优化，以传统线下、异步、纸质化展业过程，进行线上线下化、数字化、智能化流程优化，通过高强度身份验证、文字识别、大数据分析、基于收单风险模型的自动化审批、远程同步视频作业等措施实现降本增效，有效提升商户管理效率，通过系统化流程实现零信任环境下的合规展业。

方案背景

传统收单管理实际应用中由于部分收单机构特约商户和设备管理流于形式，导致虚假商户、收单设备被非法使用等问题突出，收单业务涉黑灰产业的风险加大，同时由于传统收单业务线下管理模式存在效率低、成本高和流程不规范等问题，已不能适应当前收单业务发展趋势，本产品主要通过高强度身份验证、分布式协同认证、线上线下一体化展业、特约商户自动化审批、智能POS在线密钥管理以及电子化存体为技术创新点，在安全可控的前提下，基于科蓝软件《一种端、管、云一体化互联网可信展业安全系统》专利技术的安全架构设计，探索建设线上线下一体化、数字化、智能化的收单机构轻型金融服务模式。

方案目标

提升收单业务风险防控能力，通过健全网络身份认证体系提升网络客户身份验证强度，实现特约商户、责任人、账户、终端、地址等持续的一致性核验，有效增强数字化业务管理和风险监控能力。

优化合规收单机构的营商环境，通过拓宽金融服务渠道，将传统业务管理流程主要依赖于线下纸质业务受理，创新为线上、线下一体化展业体系，依托收单业务数据化和基于大数字多渠道身份验证和业务风险评价模型，探索构建自动化、智能化业务处理中心，通过轻型化金融服务模式，提升收单服务运营效率和经营成本，增强合规收单机构支付类产品的市场竞争力，部分抵消收单价格持续下调，收单机构直接收益水平大幅降低带来的经营压力。

提升支付收单服务供给能力，通过降本增效有效释放收单机构产能，提升中小微商户，特别是小微商户的服务供给能力，增加小微商户正规支付产品的可获得性，提升小微商户的支付业务和资金安全保障。

提升金融客户服务体验，有效压减原先冗长的收单服务等待时间，逐步实现现场受理、现场开通、立即使用的快速展业模式，并提供7X24小时在线远程视频办理特约商户预约、预办理、预审批等服务，构建多渠道线上、线下一体服务极致体验。

方案特点

1. 基于电子身份标识（eID）人证合一身份验证系统，通过云识读技术对市场监督总局电子营业执照、公民网络身份eID、二代身份证等电子证照进行识别读取，实现特约商户、责任人（商户法人、操作员、小微商户）、收单设备、交易地址四要素的分布式协同认证，准确核验特约商户及责任人身份。

2. 基于“端管云一体化”安全架构，采用远程视频、图像识别等技术，同步视频座席作业，实现对特约商户业务办理（如入网、巡检、设备交割）真实意愿的核验，保障过程可追溯和抗抵赖。

3. 通过光学字符识别（OCR）、数字证书、电子合同、电子签名等技术，实现传统特约商户管理业务凭证的结构化数据转换以及电子化存证，确保特约商户业务管理资料存储的合法合规。替代传统纸质文件流转，有效提高收单机构业务效率，降低管理成本，提升数字化风控能力。

4. 综合应用可信执行环境（TEE）、分布式协同认证技术，基于TSM安全管理系统，实现智能POS在线密钥管理。在风险可控的环境下，完成POS终端的密钥空发、密钥更新、设备锁定等功能，提升特约商户的服务体验和收单业务风险防控能力。

方案业务流程图

实现功能展示

1）线上营销、业务办理

借助中国银联、公安部三所、科蓝软件联合共建的eID人证合一身份验证系统，提供对企业、个人高强度网络客户身份验证能力，建立基本自有渠道的线上营销、特约商户自助服务功能。

并根据监管要求对线上开展的商户审批、商户巡检等服务，线下开展的设备交割、密钥管理、可疑商户核验等服务，借助具备“电签”功能的移动设备（如新型智能POS设备），完成业务办理凭证的电子存证。

2）商户管理的一体化展业

依托eID人证合一企业、公民网络身份验证、远程同步视频、线上线下一体化展业以及银联收单商户风险评估能力，将传统纸质化商户进件、后台录入、审核模式，实现数字化、智能化、模型化自动审核、人工干预，将原有T+1日的办理过程，压缩到30分钟以内。解决传统收单管理商户、设备、交易地址的静态、异步、人工验证带来的管理漏洞的同时，提升特约商户服务体验。

3）收单设备交割、密钥管理

依托智能POS分布式协同认证能力，实现特约商户、责任人、账户、终端、地址等持续的一致性核验，准确身份识别，客户经理（或外包人员）于商户经营现场进行商户身份核验、收单设备交割。并通过特约商户、收单设备、交易地址间协同认证和智能POS的TSM安全应用管理能力，实现风险可控下密钥空发、密钥更新、设备锁定等功能。

4）商户巡检、可疑商户核验

根据特约商户类型、交易金额、风险评估结果，依托智能POS分布式协同认证能力，实现特约商户、责任人、终端、地址等准确核验，对收单商户按季度进行一次商户自助巡检、远程同步视频巡检，并对支付清算协会、清算机构反馈的具有可疑交易的特约商户进行客户经理现场巡检。为收单机构降本增效，切实落实收单业务管理规范，优化特约商户营商环境，保障社会公众利益。

方案案例及效果

效果：总结而言：降本增效，有效控制业务管理风险。体现如下：

• 有效优化收单业务管理流程,将传统纯线下、纸质文件交互、人工的管理流程，进行线上线下一体化、数字化、智能化改造，节约特约商户审核时间90%以上、远程巡检时间60%，节约运营成本50%以上。
• 通过端、管、云一体化可信互联网展业系统，探索轻型化金融服务模式，通过高强度身份验证准确识别特约商户身份和真实意愿，助力收单机构进行收单服务数字化转型，解决传统特约商户管理流于形式、管理规范落实不严造成的收单业务风险；
• 通过收单机构服务创新，提升特约商户拓展能力和收单服务水平，持续改善特约商户服务体验，改善营商环境，缩短商户申请、审核时间80%以上。

案例：由科蓝软件、中国银联总公司、公安部三所、农业银行苏州分行、江南农商银行，联合申报并获批2020年人民银行金融科技创新监管项目。基于系统的分布式协同认证能力、在线视频，实现特约商户、责任人、终端、地址等准确核验，实现收单业务线上、线下一体化、数字化、智能化改造，实现特约商户在线营销、在线申请、在线审批、线下设备交割、收单商户进行自助巡检、远程视频巡检等功能。

抗疫相关

2020年2月，科蓝软件携手公安部第三研究所、金联汇通、网易云信、大陆云盾公司，响应银保监会2020年10号文，鼓励积极运用技术手段加强线上业务服务、提升金融服务便捷性和可得性的要求，为湖北疫区各金融机构免费提供科蓝软件手机柜台（端管云一体化可信展业平台），依托科蓝CSIIVP eID CIL2级高强度个人用户网络身份验证、企业客户网络身份验证、网易视频云坐席、大陆云盾数字资产保全系统，将金融服务延伸到用户安全智能手机，创新构建了手机柜台金融服务模式，实现了传统柜面业务的线上化办理，在提升用户服务体验和可得性的同时，为金融机构提供安全、合规、便捷的可信互联网远程银行服务环境，有效防控金融机构操作风险，履行金融机构反洗钱、消费者权益保护要求，满足个人、企业客户在线业务办理的监管要求。将传统“面对面服务转变为可信的屏对屏服务”有效保障疫情期间，金融机构为客户提供便捷、安全、合规的金融服务。

方案未来展望

1. 通过有效优化收单业务管理流程,节约特约商户审核时间80%以上、巡检时间60%，节约运营成本50%以上，持续改善特约商户服务体验，改善营商环境。

2. 通过“端管云一体化”可信互联网作业平台，探索轻型化金融服务模式，助力收单业务管理数字化转型。

3. 积极配合响应相关政策文件，进一步规范支付受理终端相关业务管理。为符合《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》监管规定要求，推广系统落地。