对于银行来说，在难以对农户信用及资产价值进行评估的情况下，要实现风险控制，一是要确保农户所提供贷款信息的真实性，二是要寻找高效可靠的方式，获取农户的资产情况并量化评估。通常情况下，银行想要获取这些信息采取的大多是人工实地调研的方式，但由于效率低且成本较高，往往难以实现规模化。而卫星以太空视角，提供了高频且全面的影像数据。这些影像数据经过云端计算处理与分析，可以转化为关于土地与作物的“画像”，为银行所用，辅助评估决策。以贷款信息真实性验证为例。卫星就像是太空中的“照相机”，能够持续地拍摄地球影像。这些影像可以清晰呈现出土地的位置分布情况。同时根据影像的成图比例尺，还可计算出地块面积的大小。基于卫星影像提供的信息，再与地面农业机构记录的土地信息进行交叉对比验证，土地的位置与面积信息即可同农户对应起来，形成关于农户的土地资产画像，为银行验证贷款信息真实性提供依据。这种方式既减免了大量的时间及人力成本，并且还能在很大程度上避免人为误差的出现，信息获取相较人工更加高频可靠。

1.移动作业平台：实现银行/保险公司客户经理或农户可通过移动端工具便捷采集农户家庭和生产作业信息，并实时与卫星监测数据对比，对种植品种、长势、产量进行精确核实，实现“无人工”无接触秒级自动审批。

2.农业金融风险管理平台：无缝对接卫星遥感、手机定位、地块电子围栏、农机监控、等数据，精准识别客户种植真实性和种植效率，解决贷后管理“无人力、无时间、无目标”的信息不对称状况，积累客户真实经营信息，全局可视化展示区域内贷款业务情况、贷款客户的地块情况，同时支持对客户的客观性风险进行预警和分析。

方案背景

2021年是巩固脱贫攻坚成果与推进乡村全面振兴衔接的第一年，今年的中央“一号文件”提出，要发展农村数字普惠金融、鼓励开发专属金融产品。同时，银保监会发布的《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》提出：银行业保险业要积极推动金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用：鼓励银行业金融机构基于大数据和特定场景进行批量获客、精准画像、自动化审批，切实提高农村地区长尾客户的服务效率；鼓励保险机构探索利用互联网、卫星遥感等科技手段，提高农业保险的数字化、智能化经营水平。北京佳格天地科技有限公司是以卫星遥感和人工智能为技术领先优势的农业大数据公司。2021年1月发布的“农业金融风险监管平台”，基于“农业保险自然灾害监测和快速定损平台”升级，充分利用了以卫星遥感为核心的多源数据，高效处理整合了多源海量数据并将之切实应用到了农业金融中，能够有效提升农业金融发展的信息化、数字化水平，提高银行/保险公司的风险评估准确性，可控授信，帮助农户降低贷款难度和成本从而进一步推进农村普惠金融发展，充分发挥农业金融支持乡村振兴作用。

方案目标

本方案中解决了当前在农业金融发展中，参与方农户、涉农金融机构、政府三方的痛点。

首先随着新型农业经营主体的不断发展，”贷款难“成为制约其发展的首要问题，尤其主要以种养殖为主要还款来源的农户，他们无其他抵质押物，农村信用体系不健全，生物资产情况不透明，无法有效获得金融机构贷款尤其信用贷款。

其次金融机构开展农业信贷业务难，有效识别种植养殖户、合作社还款能力和还款意愿难度较大；农村网点不足，且农村金融产品和服务单一，共同制约展业；生物资产缺少有效监控手段，没有有效的贷后管理手段；金融机构缺少种植养殖业数据，暂时无法搭建数据建模和农业场景平台。

然后政府利用金融手段支持产业发展难。作为农业金融发展中关键数据和业务支持方，政府在涉农数据应用、业务监管等方面缺少行之有效的手段和平台管理，助农政策难以落实。

佳格的耘信-农业金融风险管理平台，以”合规增效“为业务切入点，耘信以“打破壁垒、构建桥梁、保贷联动、数据共享”为工作破题点，运用数字化的思维、认知、技术，服务广大贷款农户、涉农金融机构和政府，通过数字惠农方案提升农户资产透明度和使用透明度，通过涉农大数据综合应用助力金融机构降低授信难度、提升金融服务效率，通过搭建助农金融平台助力政府落实金融助力产业发展政策，最终实现“好兴业、好融资、好服务”的“三好”目标。

方案特点

本方案的优势为在全国首批使用在农业贷款中引入卫星遥感技术，结合人工智能影响图片分类、物体识别和面向结构化数据的分析研判能力，打造天空地一体化的农贷风控新模式，能够助力银行等相关机构建立多维度的还款能力评估体系和风控模型，实现贷中、贷前、贷后全流程风控，以及人、地、物、时、事“五位一体”的全方位风控，提升普惠金融服务能力。

方案业务流程图

图一：服务方案业务流程示意图

1.农户申报：贷前农户通过地块勾画工具，圈画地块填写申报贷款提交信息。

2.白名单准入：通过卫星遥感数据结合气象数据以及相关涉农大数据的综合解析，判断农户身份真实性和种植稳定性，输出白名单客户。

3.授信额度评估：通过计算客户第一还款来源还款能力测算，给出授信额度建议。

4.贷后风险监测：从农作物苗期开始，在全生长周期内高频监测农作物长势信息，同时结合气象预警模型、作物模型，分析作物长势异常发生原因，对金融机构发生异常预警，及时防控贷后生物资产风险。

实现功能展示

功能一：农户贷前信息采集

图二：客户申请贷款、圈画地块APP

在申请贷款的手机APP端，通过加载卫星底图数据，客户可便捷远程圈画地块，申报贷款基本信息。后台系统可自动计算圈画地块的面积，记录地块经纬度信息。

功能二：贷前准入和授信额度测定环节

图三：农业贷款贷前筛查流程图

图四：地块矢量空间数据计算

通过涉农大数据的综合分析，对于贷款农户的身份信息进行识别，是否为真实种植户。同时通过卫星遥感和气象数据的历史核查，了解其种植的稳定性、真实历史种植规模、历史产量、收入以及风险信息，将相关结果输出给金融机构，为授信额度提供数据支撑。

场景三：贷后风控监测

图五：农业金融风险管理平台

在农业金融风险管理平台贷后监测中，提供气象灾害风险监测、种植生产风险监测、项目监测分析以及区域监测分析。

方案案例及效果

项目主要服务对象有中国建设银行、哈尔滨银行、蚂蚁金服、中国人民财产保险股份有限公司等。

应用举例：中国建设银行“裕农快贷”项目。当前农业信贷抵质押物价值不足或评估难、农业生产经营主体贷不到款，贷款额度低、农业体系信用相对不完善等问题。为深化农户金融服务，佳格天地公司与中国建设银行推出首个农户专属快贷平台。项目中将卫星遥感应用于农业信贷领域，将卫星遥感、人工智能与农业金融进行深度融合，全面实现农业生产经营监测。

农户自主在手机APP上进行“地块圈画”，在卫星地图上划定其种植土地；银行利用农户圈画地块数据，对客户填报数据与卫星遥感分析数据进行快速验核，利用遥感手段提供地块面积、种植作物等信息，同时实时预计作物产量、产生价值等，为贷款额度和偿还能力提供数据支持；贷后持续对贷款地块的进行风险预警，形成种植风险地图，对作物长势、气象等种植风险进行综合分析展示，动态评估抵押物价值变化，评估还款能力。

裕农快贷通过细分农业生产及特色产业链等多样化服务场景，为符合条件的借款人办理最高额度100万元、最低年利率3.85%的流动资金信用贷款。用户只需通过手机APP填写相关信息，通过平台评估，符合条件农户可快速获得贷款额度，目前项目已经在全国范围内开展，并且在疫情期间为农户获得贷款提供了极大的便利。

方案未来展望

产业兴旺是乡村振兴的重中之重。传统的农村金融对产业兴旺发展的支持有限，急需深化农村金融供给侧改革，开展农村金融创新以满足产业兴旺的金融需求，数字普惠金融就是重要的创新模式。

一是方案不断助力线上农贷产品开发，切实从“足额、便捷、便宜”全方位满足农户的金融需求；

二是不断的简化信息采集，实行无感授信，深入推进整村授信、农户小额普惠贷款，建立可授信人员清单，保证精准授信，满足农户融资需求；

三是积极推广“金融＋龙头企业＋农民专业合作社”“金融＋交易市场＋家庭农场”等链式服务，创新推出多种创新农业金融融模式，真正改善农村金融薄弱方面，解决农民融资难、融资贵问题，通过满足农村产业规模扩大、一二三产业融合、市场需求拓展的金融需求，促进产业兴旺和农民增收。