你好现在账户宝平台致力于推动数字经济时代企业支付生态圈，通过自主创新打造一站式综合服务平台。解决企业资金收付合规、财务降本增效、行业票据完税、预付费担保监管、营销资金结算等问题。特点是以“一站式资金管理”为支点和切入点，通过账户宝平台和灵活用工进行有机结合以提供服务，包括账户开户模块、资金交易模块、智能账单模块、分账规则模块、代发开票完税模块。依托于行业场景的创新应用，打通企业、银行、税源地三方，建立真正意义上的数字经济价值体系闭环，利用代发完税能力延展来打造全场景赋能的企业钱包产品。

方案背景

央行通过近年来的不断趋于严格的支付清算业务管理规定，如217号、281号、296号文，确定了平台开展网络支付业务的合规性，资金池业务需要监管，交易需要有效凭证以及具有交易能力的电子账户的使用范围。

新经济形态下，无论是传统企业或互联网平台，由于业务体量扩张，业务复杂程度提升，对于资金高效流转的需求日益增长，但在各大平台处理资金的方式方法上，存在大量不合规的支付清算业务，近年来各类企业在不合规清算业务中承受了巨大的经济和名誉损失。

除了非合规清算，各大平台型企业由于业务扩张迅速，财务人员面对业务线的不断扩张，线下的工作变得愈发繁重，传统企业更是对新业务多数采用先利用高额的人力成本进行线下核算，等待业务起量时，才进行适当的财务信息化工作。该方式极易产生人工记账错误，会计月度无法按时结账的问题。

行业发展迅速可能存在资金安全出现，消费者权益得不到有效保障的状况。例如教培行业存在的预付费被机构挪为他用，为防止企业收取预付费资金后携款跑路，2021年5月18日，北京市教育委员会 北京市地方金融监督管理局 中国人民银行营业管理部 北京银保监局关于印发《北京市学科类校外培训机构预收费管理办法（试行）》的通知，明确学科类预付费款必须实行资金监管，在监管政策明确的情况下，涉及此类交易的企业需要寻找合适的银行监管产品作为对外合规收款的保证。

在强调合规清算的同时，企业对于“灵活用工”人员的薪资发放和完税证明，也在跟随着合规清算一起，成为行业内的主流需求。随着“灵活用工”社会普及率的提高，灵活就业市场将逐渐优化竞争形态。而灵活用工平台的普及将为今后劳动力市场和就业进行有保障的服务，达到有效平衡劳动市场供求关系的目的，实现用工方和劳动者的双赢，也为数字化经济新产业带来高速发展，并有助于引导劳动市场进入更加规范的发展阶段。据统计，目前在中国采用“灵活用工”模式的企业已经超过五成。因此，企业向数字化转型升级来配合灵活用工的市场需求已是大势所趋。

方案目标

1）企业—助力企业合规清算降本增效，实现资金在体系内流转。

通过接入账户宝平台，企业管理资金的成本会显著降低，财务管理线下台账将不再占用企业发展的宝贵时间，财务人员可以将更多时间和精力专注于经营分析和财务预算等方面。企业入驻平台后，平台利用高效的资金管理工具对于财务的日常工具予以赋能，节省企业对于财务人员的开支，助力企业在合规清算的同时，实现财务上降本增效。

同时，通过账户宝平台，企业可以实现资金在体系内高效流转，减少资金线下流动产生的时间和财务成本。在资金支付方面，企业打通上下游产业链，让各类合作商户入驻到账户宝平台，实现企业间资金流动无障碍，有效形成上下游资金数据沉淀，让企业财务实现资金可视化，能够更高效的规划和使用资金，提升企业的资金利用效率。

2）银行—帮助银行获得新的拓客渠道，提升银行对企业赋能实力

在满足企业合规清算的需求之上，账户宝平台能够帮助银行高效服务更多有同类型需求的客户，在对公业务拓客能力上不止于存贷汇业务，更能对客户的实际业务的资金动向有明确的了解。通过账户宝平台的资金数据，银行能对企业的各类信贷业务有更加客观且真实的依据。通过企业在账户宝平台交易规模和资金流量判定企业实际的业务规模，还原企业实际经营状况，有助于银行甄别企业质量，提高银行对企业的精准服务能力。

3）税优地—实现税收优惠政策有效投放，监管透明，有据可查。

通过与平台的交互可以实现间接管理的目的。同时，平台作为以银行账户为底层的产品，企业通过高效安全的方式将资金代发并在税优地进行完税，平台为税优地监管部门提供必要的数据通道，实现完税全流程信息透明，协助监管部门实现并履行平台自身的风险控制责任。

方案特点

1）产品优势及解决痛点

a.企业经济效益——实现资金处理闭环

账户宝平台以银行账户产品为底层支撑，与灵活用工产品相结合，完善

资金处理闭环，实现企业一站式资金管理服务。企业也可以利用平台的账户+灵工模式进行企业资金管理，资金在企业内部高效流动的同时，支持企业向灵活用工人员发放劳动所得，由平台发放，统一为自由职业者申报个税，为企业提供票据凭证，可降低企业税收成本。

b.企业社会效益——实现用工双向选择

账户宝平台为企业提供拓展灵活用工使用场景的能力，对于用人单位的人力资源规划有了新的选择，减少了企业的人力资源成本；另一方面，企业支持部分业务使用灵活用工的方式进行任务分派和管理，劳动者能有更多的工种选择，最终实现企业用人自由，劳动者选择自由。

2）产品影响力：

通过账户宝推广应用，以支付能力和账户能力为依托，通过提高支付信息在支付过程的自身深度和外延，结合服务对象自身运营需求，形成以薪酬支付自动化为支点，带动整个产业服务效率的提升，通过支付的“数字化”驱动服务客户的“数字化的服务闭环。

方案业务流程图

通过与灵活用工场景的结合，提升账户宝已有的资金管理能力，为平台企业量身打造财务工具，提高财务工作效率，提升企业财务服务质量，业务流程如下：

实现功能展示

1）平台企业：整个服务过程使用平台提供的系统，通过平台实现了一站式资金管理，，同时利用平台提供的支付数据沉淀实现了完整的业务及流程管理延展应用，加快企业端的数字化进程。主要功能如下：

数据统计分析：帮助企业用户资金支付及薪酬支付数据进行统计分析

用户管理：提供智能化的方式管理企业上下游用户信息。

账户管理：提供各个用户的账户余额查询及账户流水查询。

交易订单管理：对交易订单进行查询和交易回执下载。

薪酬订单管理：提供薪酬批量支付功能及薪酬支付结果查询。

账单管理：提供数字化、体系化的日月账单，帮助企业加快财务管理进程

发票管理：提供线上一键开票及电子发票功能

税务管理：依托薪酬支付数据对自由职业者完税情况进行数字化展示

2）个人用户：用户通过小程序平台极简的开户流程实现用户入驻，支持用户进行线上资金操作，平台集成两类提现方式，即直接提现和代发开票。具体功能如下：

用户开户：提供用户线上化开户流程，支持图像信息自动识别和身份要素验证，实现开户签约一体化。

绑卡管理：通过绑卡实现虚拟账户与实体卡的绑定关系

账单管理：支持用户多维度查询钱包流水明细  

薪酬查询：薪酬支付明细查询

薪酬统计：针对个人薪酬收入进行统计展示

3）税优地：税优地为各类平台授权代征代缴资质，属于管理方角色，通过下列功能实现反逃税与企业/个人纳税的真实性。具体功能如下：

交易订单查询：税优地可以对所有平台支付交易进行特定查询

工作量查询：对平台发放真实业务工作量进行可视化展示

交易回执查询：对平台支付交易成功回单进行查询    

4）入驻商户：作为平台企业的入驻商户，账户宝提供商户轻量化线上入驻开户能力，实时查看交易订单信息，实现入驻商户资金无缝管理。具体功能如下：

入驻商户开户：提供用户线上化开户流程，支持企业执照信息图像信息自动识别和营业信息自动验证，实现开户签约一体化。

绑卡管理：通过绑定入驻商户公户，实现账户内外资金连接。

账单管理：支持商户多维度查询钱包流水明细

商户营销补贴查询：针对有营销需求的商户，可以在线上查询补贴核销情况。

商户经营分析：全方位的商户资金流水经营分析。  

方案案例及效果

我司已在电商、教培和物流行业均以取得行业客户两位数的突破，单个客户日均交易达到300万以上，为每个客户平均节约成本20万元，为客户带来月均15万收益。

方案未来展望

1）方案提升方向：

账户宝在银行对接效率方面需要提升，需要与银行展开友好协作，在银联支持的银行列表中接入多家银行，能够覆盖到对于不同银行等级有要求的客户。

2）市场预估需求：

账户宝目前探索细分行业有限，在保证基础产品稳定的情况下，适当探索新行业，以高效快速的研究节奏进行产品试错，摸清行业需求占比，打造典型行业解决方案。

3）政策预估：

央行对于资金合规监管趋于严格，各家银行在自身的企业钱包及账户产品上缺乏行业延展度，行业上存在支付账户、银行账户并行的资金监管解决方案，《非银行支付机构条例》已经写明，支付机构今后将趋于二选一，要么做支付，要么做账户，因此支付通道+银行账户的模式可能成为今后资金监管的主流。