本方案是基于核心系统、柜面系统、电子银行、网上银行、ATM及POS等渠道以及大数据、数据挖掘等技术手段，对银行交易数据数据同时整合行内外数据进行账户风险监测监测，对账户开户及变更和交易数据进行设计，建立各风险监测指标与模型，监测全渠道的账户开户及变更风险和交易风险。业务操作员可通过系统页面灵活配置不同的组合监测指标，同时配置相应指标的触发阈值，并通过规则模型实时计算出客户或账户的风险得分及风险等级，反馈处置意见给核心及各渠道进行相应的延伸控制。

方案背景

面对日益复杂的洗钱、诈骗形势，因交易隐蔽性强等特点，传统的人工方式已无法实现有效的风险防控，并且人工排查弊端突显。党中央、国务院高度重视打击治理跨境赌博、反电信网络诈骗等工作，习近平总书记先后八次作出重要批示；国务院联席会议启动“断卡行动”，为此五部委联合发文（最高法、最高检、公安部、工业和信息化部、人总行）《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通知》，央行多次召开专题会议，部署重点工作。金融断卡（涉赌涉诈账号监控）产品是响应金融行业打击治理跨境赌博、电诈专项工作等监管要求，面向金融行业推出的一款风控安全服务。实现对互联网博彩网站的洞察，监测发现用于收款的涉赌涉诈银行卡号，助力银行建立风控策略，加强打击治理跨境赌博、电诈等相关工作。

中国人民银行制定了《账户风险监测管理办法（试行）》、《企业银行结算账户全生命周期管理指引》等相关监管要求，均提及银行应当结合自身实际，制定覆盖本单位账户开立、使用、变更、撤销全生命周期管理的、完善的风险监测制度，建设本单位账户风险监测系统，构建账户风险监测模型，依托信息化系统开展账户风险监测工作。

方案目标

本方案可有效识别新型网络犯罪活动所操控的可疑账户，通过延伸控制，防范相关案件的进一步发生，阻断金融犯罪行为。配合公安部门侦查行为，避免银行及客户经济损失，在金融体系内具备全域推广价值。

方案特点

账户风险监测系统的建立有效的提升了银行账户风险监测能力，实现了账户从开户、交易到控制全生命周期的闭环管理，实现了大数据计算、全面风险监控、模型实验室、风险甄别创新、数据质量提升共5项特点：

1、目前系统运行的模型有70多个事后风险模型和40多个事前和事中模型，实现了银行账户风险的全面监测；

2、通过大数据、数据挖掘、云计算等技术手段实现了风险模型的有效计算，提高了账户风险监测成效；

3、通过模型实验室构建了全生命周期的模型管理，实现模型的有效训练从模型的设计、验证、投产和优化全生命周期迭代管理。

4、系统提供多样的风险分析工具，实现对异常资金的渠道、来源、流向、流量、流速、集中度、偏离度、频繁度等动态分析与监控，提供多维度多视角的可疑交易分析手段供业务人员进行甄别；

5、同时通过系统推广，定期对银行账户风险监测数据、监控模型、监测系统的完善性和有效性进行评估，持续改进账户风险监测工作，同时提升了金融机构的数据质量。

方案业务流程图

实现功能展示

1、账户可疑预警监测：可疑预警监测建立多维度的事后监测模型，以主抓典型案例为主，成为网点甄别典型案例风险的有效方式。    

2、账户在线交易风险监测：实时账户在线交易风险监测针对全渠道交易过程中的风险进行预警、阻断和强认证，可有效阻止高风险的交易。

3、账户风险评级：账户风险评级是全方位的对本行账户进行风险等级划分，通过建立多种评级体系对新开户和存量账户进行风险等级评定。

4、账户/客户风险排查模块主要是完成人行等监管机构提供的账号、户名等账户信息，通过系统一键倒查该账户涉及的客户及账号基本信息、账户信息含评级信息、账户的非柜面签约信息，可疑预警信息等账户全部信息，自动化生成涉案账户客户画像及分析报告。

5、账户延伸控制：针对高风险账户与核心、柜面以及各渠道实时对接，实现延伸控制。

6、模型实验室：模型实验室主要完成账户风险监测模型的定义和管理，主要涉及行为模型、规则定义、规则验证、规则发布和版本管理等模型的全生命周期管理功能。

方案案例及效果

本方案旨在建立“风险防控、持续监控、跟踪落实、日常管理、监督检查”多位一体的联动监控分析机制，通过强化“事前监控标准准入、事中监控运行情况、事后强化风险管控”的风险监控机制与风险管理流程，建设一个较完善的风险识别、评估、监测、预警、分析和案件防范的综合性风险管控平台，为全行发展提供稳健的交易环境

一、从宏观角度辅助公安部实现防范网络电信诈骗及跨境网络赌博等新型犯罪行为发生。

二、从金融机构角度辅助银行实现内部风险的防范与管控，提高风险管理能力。

1、解决了新开账户高风险的识别与控制，阻止高风险客户开户，管控住犯罪分子可控账户。

2、解决存量账户风险评估与分析，针对高风险账户实施断卡，禁掉存量犯罪分子可控账户。

3、实现高风险交易的实时甄别与阻断，防止。

4、实现风险案件的综合分析与处置。

5、实现与核心、柜面及各个渠道的联动延伸控制机制，实现风险的延伸管控。

三、从社会效益讲，系统可以帮助公民避免电诈，避免经济损失，稳定国民的安定生活。

四、实施案例：华北地区某城商行、华中地区某农商行等。

方案未来展望

全渠道账户风险监测及评级系统解决方案是创新型解决方案应用，应用场景广泛，面对新型网络电信诈骗泛滥的背景下，该方案必将成为每家金融机构进行风险防范的必备应用，目前该方案逐步被更多客户认可，并规划在银行IT系统建设必备的重保系统中，成为银行风险管控类解决方案的重要组成部分。可以预见到，在未来所有的金融客户都会独立构建该系统平台，以解决内部客户风险识别，交易风险识别，风险管控及预判等棘手问题。在金融企业内部风险管控领域有广泛的应用空间。