山东省城市商业银行合作联盟有限公司（以下简称“商行联盟”）2008年经原中国银监会批准成立，是目前全国唯一持有金融牌照的中小银行金融科技服务公司。

公司借鉴德国储蓄银行金融集团的发展模式，是我国中小银行抱团发展，谋求共赢的一种全新商业模式。

公司为中小银行提供集核心业务系统、互联网金融系统、外联业务平台、大数据服务及运营、风控支持等全方位的信息科技解决方案以及培训、咨询、合作创新等多元服务。

目前，商行联盟共有15家城商行股东，注册资本5.022亿元，线上运营银行资产突破3万亿元。公司自成立以来，以提升成员行信息科技支撑水平和风险治理水平为重点，为67家成员行提供了持续、稳定、强大的信息系统支撑，引领成员行通过科技创新推动业务发展和转型升级。

公司接受监管部门严格的信息科技风险评估和监管，被原中国银监会列入首批非驻场集中式外包服务企业白名单，拥有服务管理和信息安全和业务连续性管理体系认证，是山东省软件企业、高新技术企业和大数据重点骨干企业。面向未来，山东城商行联盟正致力于打造赋能中小银行、开放共享的金融科技生态平台。

2021年度主要成绩

2021年，商行联盟致力于打造支撑中小银行发展的金融科技共享生态平台，以客户为中心作为发展目标，将基础设施运维、运营及服务模式变革、客户触达及营销转化、金融产品创新、场景生态建设、数据智用及风险防控作为发展基础，通过建设数据中台、业务中台、AI中台、研发平台和运维平台作为平台支撑，以CBUS5.0智慧银行系统建设为出发点，从网点转型、渠道建设、数字化营销、场景服务、智能风控、数据治理等关键领域制定具体举措，支撑成员银行在运营模式、业务模式、风控模式、数据服务等方面转型发展。

截止2021年底，CBUS5.0智慧银行已完成16家成员行及其村镇银行投产，集中作业平台已支持齐鲁、齐商、潍坊等8家成员行作业集中，移动展业已完成10家投产，助农APP在4家成员行落地，远程银行已实现6家20多个场景的运转，智慧APP6.0已顺利完成3家成员行的正式运行，交易银行累计承载量突破800亿元，统一支付平台在8家成员行切换上线；开放银行在6家行应用，并与喜马拉雅、京东金融等外部机构建立合作；资管平台在7家成员行落地，累计放款超过666亿；智慧信贷平台在5家成员行投产，累计放款超过29亿；通过客户画像的精准营销，实现5%的名单客户贡献52%的资产，一年拓展行外资金105亿元，挽回客户损失超30亿元。

2021年度新产品及市场发展情况

2021年，商行联盟围绕“提升成员行数字化发展水平”主线，聚焦金融产品和服务的“生态化、移动化、数字化、智能化”发展方向，不断夯实数据分析平台化的基础能力、积累数据应用场景化的关键能力、发展业务数据化经营的核心能力、深化营销智能化推荐的整合能力，赋能运营、渠道、产品、营销、场景、风控六大领域，构建支撑成员行数字化转型的产品服务体系，全面支撑成员行业务转型升级。

一是CBUS5.0智慧银行：夯实数字化运营体系的基础能力。

目前，CBUS5.0智慧银行已完成在16家成员行的投产运行，上线以来，在客户体验上，对一个客户同时办理多笔业务，通过柜面快车服务模式，不仅实现一次核验身份、一次签字，效率提升近50%，而且页面流的业务操作模式，对公开户较之前缩短30-40分钟；在员工管理方面，凭证无纸化、印章电子化、移动展业等，为一线员工提供包括工作成效、客户营销等的支持，有效提升业务办理效率的同时，降低管理成本。

二是集中作业平台：搭建数字化运营体系的关键能力。

目前商行联盟内大部分城商行已经完成了集中作业平台的实施。以集中作业中心建设为切入点，构建行内“系统化、专业化、集约化”的全行级运营体系，打通柜面、手机银行、远程银行、自助机具、移动pad等渠道，实现客户信息共享；遵从“应收尽收”的原则，不仅实现柜面业务的上收，还包括零售信贷业务等行内跨条线业务的统筹协调；通过场景驱动的碎片式业务处理模式，将每个业务变成多个标准化的原子要素，逐步形成全行可定制、可共享、可复用的中台能力，也为后续全渠道实现流程自动化处理沉淀标准化流程库基础，实现授权业务最快可达7秒、平均约36秒，较同业集中授权效率提高近一倍，约占柜面近70%的授权工作量；反洗钱集中做，可疑报送数量较去年同期下降90%，可疑交易报送质量同步提高，节约网点每天2小时的可疑交易分析时间等；后台集中后，某行累计减员转岗200人。

三是移动展业：构建数字化运营体系的移动能力。

通过复用CBUS5.0的架构，实现网点业务的“离行式”办理，不仅实现移动化的业务受理、现场调查、实地拍照等信息采集工作，且以电子化、信息化的数据影像流传方式，与业务系统进行对接，只需客户上传一次身份证信息，一次性拍照采集证据链，一次性客户签字，安全快捷，提升办公效率同时大大提升客户体验，增强网点的主动营销职能。在支持拓客方面，实现开卡、对公集中开户、面签激活、大额存单开立、信用卡申请等功能；在客户服务方面，支持6个月未动账解除、睡眠转正常、客户资料360查询；在厅堂管理方面，支持跨终端授权、排队预约取号、附近网点查询等。

四是助农APP：实现数字化运营体系的延伸能力。

通过布局助农APP，构建“助农终端+移动pad”的立体网络，延伸服务触角，实现服务最后一公里。借助助农APP助力成员行响应国家政策，服务好三农，开展普惠金融，扩展农村市场，目前助农APP不仅实现了现金存取款、行内/跨行转账、卡内活转定/定转活、一本通定存/定取、现金开存单/支取等存取款功能，而且支持密码激活/重置、客户信息修改、查询、口头挂失、交易明细查询、社保签约、缴费等功能，目前助农APP已在4家行上线，建立了服务、营销、人员管理、设备管理”一体化助农服务点管理平台，成为成员行拓展农村市场的主力平台。

四是智慧APP6.0：打造移动综合服务能力。

商行联盟此次升级智慧APP6.0不仅仅是单纯的手机银行渠道升级，而是从重构平台架构、引入智能化、升级视觉体验、精细化运营等关键方面，围绕银行的拓客、活客、留客，建立了“渠道、产品、营销、用户画像、智能风控、用户行为、智能客服”等，打造开放、场景、智能、生态、安全、易用、安全、敏捷的移动综合服务平台。交易银行累计承载量突破800亿元。

五是远程银行：丰富数字化渠道的场景能力。

为支撑中小银行“非接触”式线上业务发展的关键，商行联盟从服务渠道、服务模式、服务内容及服务产品等方面进行远程银行创新建设，助力中小银行打造“人工+智能，线上+线下，产品+营销”的综合化客户服务经营体系。目前，商行联盟将远程银行与柜面、手机银行、微信银行、移动pad、助农终端等深度融合，不断完善覆盖的业务场景，丰富客户经营模式，推出了贷款面审面签、对公开户法定代表人/单位负责人远程视频核实意愿、远程授权等20余个服务场景，通过便捷的物流配送体系，为客户办理银行业务提供全新体验，降低成员行重复性投入成本。助力中小银行远程银行真正从成本中心向价值中心转型。

六是统一支付平台：推动支付生态创新。

一方面，围绕缴费充值、教育服务、餐饮娱乐、商旅出行、汽车服务、税费缴纳等高频场景，在支付服务支撑方面，提供注册绑卡、代付代扣、网关支付、快捷支付、余额支付、组合支付、账期支付、信用支付、支付鉴权等服务；在支付营销支撑方面，支持卡券营销、积分营销、满减营销、红包营销、奖励金营销、随机立减营销等支持；在账户体系支撑方面，支持电子账户、虚拟账户、营销账户和权益账户多维度账户体系。目前，研发了线上商城支付、扫码缴费支付、综合收单、聚合支付等支付方式，满足成员行对各种支付方式的需求；另一方面，通过支付能力开放，对外输出支付能力，满足成员行对各类场景支付的需求，包括校园、医疗、物流、停车场、加油站、智慧城市、交通罚款、景区门票等，与合作伙伴携手为成员行提供“行业+金融”的综合服务。

七是开放银行：赋能金融业务场景建设。

商行联盟为成员行建立了虚拟化数字空间“即插即用”的连接能力。在模式支撑上，通过“融入模式、自建和共建模式、整合模式”搭建开放银行体系。在服务产品支撑上，打造了放薪通、个税管家、票据数字化、社区金融、教培通等特色金融产品，在产品能力支撑方面，Open API+，以连接和融合为手段，基于标准化API、SDK、H5、小程序等连接方式，通过引电子钱包、泛金融账户支付、税票数字化，、消金通、数字消费卡等多渠道场景消费，提供银行版“花呗”体系支撑，实现更广、更深、更精准的客户触达的业态形式。

未来规划

商行联盟信息科技建设坚持“前瞻性、科学性、适用性、系统性”四项原则，走适合自己、有特色的科技创新发展之路，逐步实现科技引领业务创新发展。2022年商行联盟将围绕“支撑成员行数字化转型发展”的主线，聚焦金融产品和服务的“生态化、移动化、数字化、智能化”，重点对应用系统及集成、平台支撑、数据治理、智能运维、系统安全、科技管控六大领域进行规划提升。

一是生态化建设。以构建中小银行金融服务生态圈为目标，重点推进“四个体系、两类场景”建设，实现以银行商户、用户、账户、支付四个体系为基础，以外接场景和自建场景为入口的开放银行业务体系。

二是移动化建设。落实“移动优先”的策略，围绕智慧APP6.0，推动直销银行与手机银行的整合，逐步实现“手机银行+网上银行+远程银行+微信银行”四位一体的线上服务布局，连接网点、电话银行、短信、网银、远程银行等其他渠道，实现信息共享和流程协同，在功能、交互、内容、活动、产品运营等方面全面提升，形成获客、活客、转化、服务闭环，建立即时触达、高效转化的移动综合服务能力。

三是数字化建设。

在个人业务产品方面，一是丰富财富产品货架，形成自有+代销全品类的财富产品货架。二是针对细分客群，例如代发客户、社保客户，探索与成员行共同研究推出个性化产品，挖掘客户资金潜力，促进交叉销售。三是利用本地优势，为客户提供交通、医疗、社区等更丰富的数字化生活场景服务。

在小微业务产品方面，一是完善互联网贷款产品体系，通过内外部数据的挖掘利用，丰富小微贷款、普惠信贷等自营贷产品。二是助力成员行扩展展业模式及范围，探索通过与当地政府、园区、市场、商圈、核心企业的合作，以开放银行服务方式嵌入政务、产业和消费场景，拓展获客能力。三是优化提升支付平台能力，继续丰富各类支付手段，并基于大商户支付需求及行业特点抽象出各类O2O场景接入方案，提升商户拓展能力。

在对公业务产品方面，一是持续发展现金管理和资金管理产品，结合对公结算户+虚拟账户，为对公客户、政府机构、第三方合作平台提供线上化现金池、现金管理、银企直连、支付结算、资金管理（托管/监管）等相关服务及整体解决方案。二是丰富对公产品功能，提供对公理财、投融资、缴费、增值业务等产品，满足企业客户存贷汇全方位服务诉求。三是研究供应链业务，探索供应链系统和成员行方的分工协作模式，拓展在成员行的业务应用。四是拓展投融资业务（普惠智投）覆盖范围，整合优化投融资周边业务，配置营销管理、运营推广管理功能，助力成员行快速开展互联网投融资业务。五是不断完善优化政府/财政接入类、缴费类、司法查控等业务，及时跟进研发政策类系统，支持成员行快速上线实施。

数字化运营建设方面的主要目标是以数字化手段重塑客户旅程。一是通过前中后台一体化，连接触达渠道和后端的集中作业中心、运程银行，推动对私对公业务全面线上化、移动化，实现无接触、有温度的便捷服务。二是运用OCR、RPA、智能风控等技术，变人工为自动，加速业务流程，减少运营成本。三是收集客户旅程全周期数据，搭建A/B测试工具、运营分析看板、数据运营分析指标库，分析和解决服务流程中的薄弱环节，提升营销效果，优化不同客群的服务体验，构建精细化运营体系。

四是智能化建设规划。人工智能技术在银行的应用越来越广泛深入，商行联盟将继续深化智能风控、精准营销、RPA（机器人流程自动化）领域的探索与应用，形成AI中台能力，赋能成员行打造“智慧银行”。