远程核准是指针对业务系统中设置的核准点，借助网络和影像传输技术，将营业网点提交的交易信息、凭证影像、业务背景信息等同步传输远程核准中心，并随机分配给核准中心的核准人员，由核准人员实时进行事中业务审核的方式。通过远程核准能够在在业务过程中对业务是否符合监管规定、管控规则等风险控制策略要求进行判断和审核，提升银行业务过程中的风险控制水平。

中国银行通过企业级智能远程核准项目的建设提升了全集团各项业务在远程核准环节的体验及风险管控水平；扩展支持远程核准服务覆盖业务范围，提供更加全面的远程核准服务；运用先进金融科技，规范核准标准及内容，提升预警质检环节管控，提升业务效率，加强核准环节风险控制水平，为全行提供企业级标准化、智能化的集中远程核准服务能力。

方案背景

“十四五”规划中关于“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合。”的内容，对商业银行提出了新的要求和挑战，推动我国商业银行加快自身数字化转型的速度和步伐。同时伴随着金融科技的快速发展，对现行业务流程环节进行数字化、智能化改造也成为势在必行的举措。

中国银行远程核准业务环节已经过多年的运行实践，对全行业务操作风险控制形成了有力支撑。但原有远程核准模式下，存在业务集中度不足、环节中严重依赖人工核准，核准效率有待提升，业务差错率急需降低，审核标准待进一步统一规范等现实问题。在当前中国银行启动企业级架构建设的背景下，智能远程核准项目成为其中重要的组成项目，通过企业级架构建设的思想指导，解决原有模式下存在的问题，对远程核准的能力进行提升。

方案目标

中国银行通过建立全国核准中心+分省核准中心的双层系统架构，实现远程核准环节全面集中；引入RPA、OCR等先进科技，提升远程核准智能化、自动化水平，提升远程核准效率、降低差错率；构建全面的数据管理和风险预警评价机制，实现风控数据智能管理分析；构建业务核准规则库，将风险控制措施嵌入业务流程，建立标准、规范的核准管理体系。构建覆盖全面、操作集中、流程智能、风控严格的中国银行企业级远程核准运营模式。

方案特点

中国银行一直以来致力于提升远程核准环节的规范水平，通过集中形式的远程核准操作，面向全集团、全渠道、全场景提供集中统一的远程业务核准能力，在此过程中利用RPA、OCR等先进科技替代重复劳动，提升核准效率与降低运营成本，并建立统筹规范的核准管理体系、全面的数据管理，提升风险控制水平。

一是审核业务流程智能化，提升业务核准效率。全面应用科技创新，研发智能审核机器人，利用OCR、ICR、机器学习等先进科技，实现业务完整性、准确性与合规性审核，部分自动化审核环节前移至业务发起端，降低前台操作难度，同时机控代替人控，减轻核准人员工作量，提升内外部客户体验。

二是核准过程管理标准化，提升运营管理水平。构建业务核准规则库，建立全面多维的数据指标分析体系，覆盖核准中心、网点、人员、业务等多维度，实现全流程智能化数据处理和使用；参数管理灵活化，满足全机构、多渠道的业务接入需求，支持核准中心运行和生产作业全流程参数化管理，运用RPA实现工作流程步骤标准化，提高业务操作合规性、准确性，提升运营管理水平。

三是风险管控一体化，有效防范操作风险。打通管理授权、调用安防监控、建立前后台音视频实时连线，将中台控制手段前移经办端，深化网点风险数据的挖掘和可视化展现，对网点重点交易风险进行预警，提升全流程视角的合规性，同时引入风险权重，建立交易参数化质检模型，分级分类质检，立体化防控操作风险，实现前中后台风险管控一体化。

方案业务流程图

中国银行对核准环节全流程进行梳理优化，引入实时场景条件筛选的业务现场远程机制判断机制、优化核准任务分配匹配策略、任务执行环节引入智能审核优化效率，同时实现后台全流程灵活化参数管理，对全环节进行全面的数据管理。

核准形式上做好现场核准、远程核准的区分，同时为解决远程核准端难以核实现场实物的痛点，引入重点高风险业务现场+远程双重核准的接力核准新形式。

将原有远程人工核准过程环节进行科学的颗粒化拆分，针对具体的颗粒动作引入适合的金融科技进行智能化改造以实现机控代人控的需求。从智能审核机器人自动读取客户信息客户身份识别信自动审核客户身份识别结果信息；到自动读取客户信息客户交易意愿信息，自动审核客户交易意愿结果信息；之后在经办端自动识别经办端上传影像，同步反馈影像识别结果；然后识别客户凭证填写内容，与经办柜员交易界面中录入内容进行一致性审核；最后自动识别交易关键风险点，判断交易信息是否符合审核标准中风险控制要求。

上线实时信息数据展示功能，根据岗位权限展示不同层级加工后的风控管理数据，保障数据安全性的前提下，将数据传达至各级风控管理人员，以实时数据为指导，及时纠改出现的问题及差错，提升风控水平。同时提供全量报表数据以供后续进行业务分析改善。以精细化的数据管理，保障数据对远程核准风险管控的最大支撑效用。

实现功能展示

中国银行2021年启动企业级智能远程核准项目建设，在此过程中深入调研、对标同业、发掘痛点，以解决问题满足需求为出发点，对远程核准环节全流程进行升级改造。一是实现全国标准业务全国中心两点集中处理，36家省级中心处理区域特色业务，同时持续对业务审核标准进行标准化改造，持续增加全国中心上收业务范围。二是深入分析智能化科技金融应用在远程环节的应用场景、从而实现业务上传影像自动分类，录入信息与原始材料自动对比，核准条件合规性落实情况自动核查。三是持续研究优化远程核准数据管理应用，建立指标变动与风控预警信息的关联关系，及时通过实时数据反映远程核准执行情况，管理人员及时执行管理干预，保障远程核准环节切实履行风控职责。

方案案例及效果

中国银行已在行内各业务领域初步实现业务集中远程核准，基于远程核准体系的支撑全行风险管控、运营管理建设迈进自动化、智能化阶段。截至2022年底，中国银行全部36家境内省级分行进行集中远程核准处理，业务方面覆盖800余支细分交易，基本覆盖全行主要业务。

（1）实现全国集中、提高业务集中度

目前中国银行已建立“全国中心+分行中心”双层架构，实行分层集中运行模式。目前在湖北武汉、广东佛山成立全国中心，成功实现跨省级核准业务上收，全国中心目前以上收业务交易24支，实现单日超5000笔业务的远程核准，后续将通过规范审核标准继续上收全国中心交易，提升处理业务数量既范围。

（2）加强数据管控，提升风险控制水平

基于网点操作风险预警模型，实现前中台一体化审核的核准机制和多维度组合的智能化质检任务抽选机制。同时相关负责人可以通过核准管理基础数据体系，判定异常指标，结合核准管理重点数据预警机制，灵活组合开展分析，将核准管理从事后分析管理与事中预警管理相结合。目前从业务数量、业务质量、效率效能、风险管理四个维度，提出35类指标数据，35项风险预警监控指标，生成各类数据报表90种，提供全面的数据支持。

（3）借助金融科技，逐步实现智能核准

前期通过研究分析存款、票据、借记卡、信用卡业务领域智能审核试行试点交易，目前采取人机并行的模式，核准结果以人工结果为准，后续将根据试行结果逐步推动其他业务领域及复杂场景、复杂审核规则的智能核准。持续优化机器人算法，提高机器人审核成功率。从人工审核，过渡到机器人+人工审核，最终实现智能审核机器人全流程自动审核的目标。

方案未来展望

中国银行企业级智能远程核准项目是金融科技孕育的产物，响应国家数字经济兴起的潮流，推动银行持续全方位数字化转型。未来远程核准项目将顺应市场导向，以科技赋能、数据驱动突破技术难题，通过构建“有广度”的渠道生态，提供“有智慧”的数字化服务，完善“有深度”的大数据风控，深化数字化运营建设。