山东省城市商业银行合作联盟有限公司（以下简称“城商行联盟”）自主研发的数字人民币融合服务平台，采用一点接入、多点清算的业务处理模式，可以有效支撑不同运营机构、不同应用渠道的接入。目前该平台分别接入城银清算公司和中国银行、邮储银行、建设银行、农业银行、工商银行、交通银行等数字人民币运营机构，实现对接数字人民币业务的整体解决方案。该平台整合多家运营机构的数字人民币服务功能于一体，向城商行联盟服务的成员银行（以下简称“成员银行”）提供多元化的数币服务功能，极大丰富成员银行数币应用渠道和服务功能，确保在业务推广中，充分发挥平台接入多家运营机构的优势。
作为全国首创的单实例多法人数字人民币业务解决方案，数字人民币融合服务平台，在降低系统对接复杂度及对接成本，提供便捷、易用、准确、高效的业务办理能力的同时，结合业务办理五层风险防控、三大智能预警平台、灵活参数配置、功能模块化设计和智能对账模型等风险防控功能，使得整个系统具有强大的风险管控能力、差错处理能力和系统扩展能力。该平台可整合各运营机构和各应用渠道的数字人民币业务功能，统一输出给成员银行使用，最大限度简化银行的接入工作，让成员银行将更多精力放在业务研发和推广上，为成员银行未来数字化转型和数字人民币业务开展全面赋能。
方案背景
数字人民币是适应数字经济时代的新一代金融基础设施，是我国货币体系适应数字世界的新起点。同时数字人民币作为国家法定货币，是独立于现有银行账户体系和第三方支付体系外的数字现金体系，具有支付即结算、支付无壁垒等优势，这也为商业银行重构支付市场，增加市场份额提供了新的机遇。
国内大型商业银行已经纷纷通过直连方式接入人行互联互通平台，但作为科技力量相对较为薄弱的中小银行，暂不具备直连接入的条件。城商行联盟以助力中小银行响应国家战略，积极参与推广数字人民币业务为目标，采用单实例多法人的模式统一建设数字人民币融合服务平台，从而为成员银行提供数字人民币接入通道，让数币服务触手可及。
方案目标
城商行联盟数字人民币融合服务平台采用云平台下的全软件应用集群部署方案，一方面成员银行无需再单独采购前置机、验签服务器及网络专线等硬件设备，而是直接与城商行联盟通讯，实现联盟一点对接城银清算中心和各家运营机构，降低接入银行的实施成本；另一方面，城商行联盟可快速部署扩展硬件资源以支撑未来业务高流量、多并发的要求，具有良好的可扩展性。
整个服务平台的架构方案不仅可以支撑城商行联盟67家成员银行同步接入运行，而且可为后续成员银行新增接入运营机构提供一点接入，多点清算的统一解决方案，最大限度简化成员银行接入及运维工作。
方案特点
（一）单实例多法人创新模式
单实例多法人，是指在保证各城商行独立法人地位不变、业务处理规则独立的前提下，IT资源“共享服务”的模式。共用核心综合业务系统及数字人民币服务平台，基于先进、灵活的IT架构和云平台下的集群部署，做到业务数据、支付账务等同一后台集中处理，资源、服务共享，节约运营成本，最大限度地共同提升IT运维水平，从而提升成员银行的群体竞争力，通过共同建设，实现技术、资源共享，大大降低了各成员银行研发投入及运维成本。
（二）五层风险防控体系
支付风险防控多方协同，联合防控。一是会计核算支行层面配置往来户，往账业务被城银/人行互联互通受理后将受理行与总行清算中心往来户对转，便于业务人员实时核对账务。二是针对资金流入流出业务统计，分析钱柜余额承载量，智能预警钱柜余额，实现数币业务资金风险智能化管理。三是特色批次对账记账智能化处理，完成自动对账减少人工干预，智能查缺补漏，提升业务时效性、完整性。四是系统级实时告警体系，针对主机异常、通讯异常、中间件异常、程序异常、数据异常等影响业务运行的警告或错误实时告警，同时实现网络线路实时切换，热点接口软负载等功能；五是每日系统体检，在交易量较小时段，系统会自动启动体检程序，体检不仅针对系统层面，也针对业务层面，执行后的体检结果报告智能分析。
（三）灵活参数化配置,保障特色业务处理
业务运行中，成员银行可以通过新增或调整参数的方式，达到本行特色业务的参数化处理，实现成员银行特色需求即时生效，快速把控市场营销策略，保障业务系统个性化及连续性。
（四）三大智能预警平台
三大智能预警平台包含短信提醒平台、智能任务中心平台、运维告警平台。短信提醒平台，实现业务异常提醒机制，保障异常业务实时提醒；智能任务中心平台，为银行业务人员提供柜面待处理业务提醒，任务中心联动待办业务，实现客户化、视图化、任务化操作，让业务人员操作方便、简单易懂，提高客户体验；运维告警平台，实现业务实时检核、日结检核、批次检核等多维度检核模型，检核出异常业务后，实时告警运维人员，快速开展系统及业务排查工作，提高系统健壮性和业务安全性。
（五）数币功能模块高拓展性
支持在系统层面实现功能模块拓展，后续可以灵活接入各数字人民币业务平台，共同构建数字人民币应用生态，有利于数字人民币用户增加业务应用场景，助力成员银行获客，以及提高客户活跃度。
（六）减轻银行外围系统改造压力
城商行联盟数字人民币融合服务平台整合城银清、工农中建交邮等各家运营机构功能接口，将数字人民币服务功能输出标准化接口给成员银行外围系统，行方无需进行大规模改造，可以实现快速、无感对接数字人民币系统，减轻改造压力，保证业务上线投产效率。
方案业务流程图
实现功能展示
在柜面、手机银行、企业网银等多个渠道实现数字人民币对公钱包的开立、个人钱包的授权、钱包与银行账户的绑定管理、钱包兑出/兑回/转钱、母子钱包、约定兑回、工资代发、红包发放、商户入驻、支付收单等数字人民币功能。
数字人民币对公钱包开立流程，继承了优化营商服务的业务改进成果，在遵循客户仅跑一次腿的服务宗旨下，将数字人民币对公钱包的客户身份识别、受益所有人识别、业务联系人信息采集等监管KYC要求，与单位结算账户的开立流程进行整合。在满足金融机构信息采集规范要求的前提下，避免客户信息的多次采集以及现有信息资源的浪费。存量对公客户可使用企业网银渠道开通数字人民币对公二类钱包，通过远程银行渠道完成法人意愿的核实登记可升级为一类钱包，多渠道服务的相互融合协助，让平台服务更具人性化，提升服务温度。
数字人民币支付即结算、交易无手续费的特性，极大降低了资金流通所占用的商户成本，一家年流水在1000万左右的商户，如使用数字人民币进行结算，每年可节省3万元左右的手续费成本。数字人民币融合服务平台提供商户入驻、扫码收单、对账等服务功能，由现有商户平台作为数字人民币商户的入驻通道。客户在开立数字人民币钱包后，即可进行数字人民币商户的入驻，开通数字人民币收单服务功能，及时拥有数字人民币实时结算，资金即时到账的极速体验。
方案案例及效果
自项目建设启动以来，城商行联盟自主研发的数字人民币融合服务平台受到了各成员银行的广泛关注，该项目上线后为成员银行拓展数字人民币业务在供应链金融方面的创新应用场景，并实现中小银行多终端渠道拓展数字人民币业务，助力开展精准营销，增加获客渠道。该项目定位于中小银行共享的数字人民币服务平台，在科技和金融相互融合促进发展的模式下，为中小银行未来数字化转型和数字人民币业务推广全面赋能。城商行联盟采用独立自主的研发模式，为成员银行提供最有力地技术保障，在短时间内完成了研发到生产部署的工作，同时得到了城银清算中心、各运营机构以及成员银行的高度认可，为后续其他成员银行快速接入业务奠定基础，为客户提供更优质的金融服务和创造更多的价值。
方案未来展望
随着网络技术和数字经济的蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的要求日益提升。世界范围内多个国家和地区的中央银行或货币当局都在密切跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，搭建更安全、公平的支付渠道。
依据国家对于人民币国际化的重视程度，数字人民币将会成为未来我国货币政策的主要发力点，可以预测数字人民币业务将继续蓬勃迅猛发展。城商行联盟也将继续紧盯政策动向，基于现有基础技术体系，拓展更多的业务场景，为中小银行提供更有力地技术支撑。