金融服务覆盖不充分、基础设施建设不完善、产品及服务方式创新不足是农村地区金融服务长期以来面临的三大难点。国家有关部门不断出台各项政策，提出金融机构应借助互联网等先进手段拓展普惠金融服务的广度和深度。为探索金融服务农村的最优解决方案，四川天府银行拟在原有手机银行业务的基础上，将以物理网点为渠道切入农村金融服务的传统做法，升级为“以智能终端为平台、以新兴科技为支撑”打造农村金融生态圈的崭新模式。
自2019年以来，我行开始探索并推进“惠民惠农”工程，提出“银行柜台在手里，金融服务在身边”的服务理念，通过自身科技手段研发“天府金融终端”，期望通过金融终端下乡行动，打通农村金融服务的最后距离，努力缓解农村地区金融需求和供给不匹配的问题，通过金融科技新举措，服务农村居民及涉农主体，助力乡村振兴。业务发展以天府金融终端为平台，利用移动互联网、大数据、人工智能等金融科技手段，在用户充分授权的前提下采集地理、环境、行为、社交等信息，通过大数据建模形成对用户收入水平、信用水平全方位、多元化考察的全新体系，让现有体系下难以通过正规渠道贷款的客户能够获得银行贷款支持，让被迫选择高息贷款产品的客户能够把融资成本降下来，实现真正的普惠金融。
方案背景
近年来，中小银行的发展也面临着各种压力，如何驱动自身转型，在扩展市场的同时把服务做深做透是银行自身在不断思考和探求的问题。一方面，农村地区金融基础设施建设不足，金融精准服务下沉困难，广阔的地域不利于银行传统物理网点的开设，农村地区银行网点建设及运营成本高、收益低、管理难，优质的金融精准服务下沉困难，导致农村地区整体金融服务水平不高，客户服务不充分，服务质量不足；另一方面，金融供给和需求之间不匹配，为非法集资、高息借贷等不良产品及电信诈骗提供了滋生土壤，随着我国社会经济快速发展和乡村振兴战略的逐步推进，农村居民的收入结构呈现出上升化、多样化的特征，但传统的农村金融机构无法应对新形式下客户金融需求的复杂性、多样性特点，农村地区一直是非法集资、电信诈骗等集中高发的区域，普及金融知识，防范电信诈骗，也是需要为农村地区客户提供的新型服务之一。
方案目标
我行天府金融终端项目的客群定位是城郊、县域、乡镇及农村区域的中老年居民和农民群体，以及务农人员和返乡务工人员。首期（2020年-2022年），我行投放金融终端近8万部，满足8万普通居民家庭的金融服务需求，计划在二期（2023年-2025年），联动项目合作的多家城商行，一起将天府金融终端及金融安全屏用户拓展到100万户普通居民家庭。最终形成城商行智慧终端联盟平台，以金融科技为手段，为广大的普惠人群提供精准优质的金融服务，为深化金融供给侧结构性改革，解决金融发展不平衡、不充分的问题，为服务地方经济做出应有的贡献。
方案特点
相较于手机银行APP软件，金融终端软硬件为一体的服务方式具有不可替代的作用和优势。
首先，系统环境更安全。采用国际领先的科技手段定制设备，采用国产化的硬件设备进行底层加固、系统裁剪。客户使用金融屏时，后台功能自动清场，最大限度阻挡病毒网站及恶意软件的侵扰，为客户提供银行级别的安全防护体系，保障交易环境干净和账户资金安全。
其次，专属定制更适用。乡村客户或中老年客户在使用银行APP时，大多会将登陆密码、支付密码、银行卡密码等内容记忆混淆。太多太难的密码记不住，简单一致的密码不被允许且不安全。金融终端的每部机具从申请到激活，全过程锁定唯一主人，先进精准的人脸识别技术，可瞬间识别面部194个特征点，让客户解锁快速无感，在保护客户隐私的前提下，让金融空间得到安全高效的使用。
第三，视频服务更贴心。金融终端提供远程视频客服服务，客户可以通过进行线上面对面的咨询答疑，平台能通过金融终端硬件的使用情况、地理位置等数据，为客户提供更高效精准的金融产品和服务，视频客服在部分条件下还能远程协助客户处理业务。同时，银行也可通过金融终端运营平台，向客户普及专业的金融知识，手把手的视频教学内容，让普通老百姓学会操作，更懂金融。
第四，手机也是生意机。一方面，手机硬件自身具备NFC条件，经过我行特殊开发定制，金融终端除智能手机的功能外，同时变成了一部可扫码、可贴卡，助力商户营收结算的手机POS机具。满足银联商户准入条件的均可申请，可移动、操作方便，手续费率低，商户无需再单独申请POS机。另一方面，金融终端运营平台形成的客户联盟，允许客户之间互动互联。视频交流、直播带货、交易流水展示、收付结算明细清单等功能，金融终端均能提供。因此，它也是乡村经济发展的承载平台，是老百姓经营致富的好帮手。
第五，农村金融生态圈。因金融终端是软硬件为一体的平台，银行还可以基于客户需要，开发更多具备社交和互助属性的功能。每个客户都成为生态圈的有机组成部分，既能购买商品、应聘务工，又能销售货物、招聘工人。基于金融终端的分布和发展，银行能采集累积到更多的金融数据和客户行为数据，帮助农民提升信用意识、积累信用记录、形成信用习惯，建立农村信用信息体系，从而共同打造信用乡村、和谐乡村。
为解决上述问题，四川天府银行以科技为支撑研发出“天府金融终端”，充分激发内生创新动力，不断扩大金融服务覆盖范围，把服务重心进一步下沉到乡镇农村，推动零售业务转型高质量发展。
方案业务流程图
实现功能展示
金融终端在技术上的创新主要体现在“虚拟化”和“智能化”。 “虚拟化”将新算法、新技术运用到业务场景中，改善客户体验，通过全面整合各业务场景的服务入口，在网银、手机、微信、短信、电视等渠道建立满足客户多种需求的服务平台，提高安全性与便捷性；“智能化”则是集中资源，投入智能化领域的研究，将线下网点的业务重点由核算向客户体验转变，推动实体网点的智能升级，完善智慧建设的技术支撑。
技术层面的创新体现在以下四个方面。一是首创“金融负一屏”，将金融功能进行整合，从传统的“手机银行”到“银行手机”，终端硬件与服务软件融为一体，客户无需再下载注册安装银行软件，配置“简易桌面”等显示模式，贴合乡村中老年居民使用习惯；二是采用国际领先的科技特别定制，客户使用金融功能时，系统后台自动清场，专业阻挡病毒网站及恶意软件，提供银行级别的安全防护体系，保障交易环境干净和支付及账户资金安全；三是充分调研农村市场的信贷现状，通过运用大数据、人工智能和云计算等前沿科技，探索对边缘客户精准画像和数据挖掘分析，从而降低人工和运营成本，提升信贷精准度，在为客户提供丰富金融服务的同时，有效的保护了客户信息及隐私安全；四是在不适合直接设立营业网点的农村地区建立“助农金融服务点”作为“金融服务枢纽”，搭建跨越“最后一公里”的金融服务桥梁，提升金融服务便捷性和可获得性。
方案案例及效果
通过不懈努力，四川天府银行现已将金融终端打造为集小额信贷、消费金融和农村金融于一体，涵盖储蓄、支付、便民缴费等金融产品和服务的综合平台，支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务，提升了农村地区老百姓的便捷性和可获得性。
截至2022年底，四川天府银行联合四川仪陇惠民村镇银行、雅安雨城惠民村镇银行、贵阳织金惠民村镇银行及河北省的张家口银行，在四川、贵州、河北等地区已发展20余万户金融终端客户，服务客户的资金规模近200亿元，投放各类普惠专项贷款金额超过10亿元，为乡村振兴贡献了金融力量。
天府金融终端既实现了创新普惠金融的有效落地，又为乡村客户提供了专属化的便捷服务，这是应用移动金融工具打通金融机构服务农村市场的“最后一公里”的大胆突破。
方案未来展望
下一步，四川天府银行愿意共享商业模式，联合其他省市的城市商业银行，深入农村区域，通过推广金融终端和金融安全屏，向更多客户提供安全、稳定、快捷、优质的金融服务，让现代金融走进千家万户，通过金融科技的力量助力乡村振兴，为国家和地方经济的发展添砖加瓦。