在中国人民银行、中国支付清算协会、中国银联的统一指导和领导下，银联商务一直秉承合规经营、风险为本的发展思路，以“政治合规、业务合规”夯实发展根基，积极推进高质量发展战略落地。银联商务深刻认识到当今环境下智能风控系统建设的重要性与必要性，于2022年成立“银商鹰眼”智能风控系统项目组，集结公司业务、技术骨干力量，打造全新的智能风控系统，整合资源、全量互通，深入广泛应用大数据、人工智能、关联图谱等技术，提升风险监测、决策、管控、审查、评估的全流程闭环管理机制，更好的开展风险精细化管理、适应互联网时代下的风控挑战。
方案背景
第三方支付机构近年来不断发挥金融科技在风险治理中的作用，积极研究金融风险防控技术和监管科技，依托大数据、实时流处理等技术搭建批量、准实时、实时等风险监测预警系统，搭载风险监控规则、客户风险分级模型等，建立多层次、立体化的第三方支付科技风控体系。但第三方支付行业仍然面临风控理念、机制、人才、技术、数据等多方面挑战。一是随着互联网技术蓬勃发展，各类交易和支付线上化步伐加快，洗钱、欺诈、套现等风险表现出诸多新特征，黑灰产业呈现出资源模块化、团伙碎片化、运营专业化趋势，加大了风险监控难度，传统的技术手段已不能满足日常的监测需求。二是仅依靠“人防”的风险管控和审查机制在效率和有效性方面与企业精细化管理的需求存在较大差距，亟需建立起“人防+技防”的风险管控和审查机制，在提高整体管控审查效率的同时，也防范外部风险向内部风险的渗透。
银联商务一直秉承合规经营、风险为本的发展思路，深刻认识到当今环境下智能风控系统建设的重要性与必要性，在大数据、人工智能、机器学习、关联图谱等技术领域进行了积极探索和尝试，研发了各类模型算法，有效增强了公司对个体和群体欺诈的防控能力，并在强化客户身份识别、加强可疑交易监测、及时处置风险等方面也进行了积极探索和实践。但是现有的风控系统在风险识别准确率、覆盖率，风险感知以及风险管控和审查机制方面仍需优化业务流程和技术能力。
银联商务2022年成立“银商鹰眼”智能风控系统项目组，集结公司业务、技术骨干力量，打造全新的智能风控系统，整合风控数据资源、实现风控与业务中台互联互通，深入广泛应用大数据、人工智能、关联图谱等技术，强化风险监测准确率和管控、风险审查等流程机制，帮助我司更好的开展风险精细化管理、适应互联网时代下的风控挑战，也为第三方支付行业提供实践经验。
方案目标
通过研究金融行业及第三方支付行业先进的风控理念和技术框架，跟进国家、行业及清算机构的监管要求，深入广泛应用大数据、人工智能、关联图谱等技术，集成打通公司关联系统、设计业务流程，一是研究建设支持机器学习、关联图谱、规则、分级等手段，融合多维决策体系的企业级智能风控平台，二是研究提升重点场景的监测模型和自动化管控策略、审查体系，三是建立风险资产管理的系统化工具，完善监测评估的闭环体系。通过对上述目标的实现，达到风险监测、实时管控和审查效果的提升、全辖风控资源的优化配置与风险精细化管理目标。
方案特点
（一）风险监测和自动化管控
根据国家监管政策、合规要求和制度文件，抓取支付行业风险关注的事项，形成系统设计的依据，并结合我司业务特点和风险防控现状，运用监控规则、分级分类、机器学习、图计算等风险识别工具，再造风险监测和处置流程，提高欺诈、洗钱、赌博、团伙作案、跨境移机等风险预警的准确率，实现风险业务的实时、自动化、智能化管控方案。
（二）人工智能风险审查
重构风险审查流程和工具，运用人工智能技术实现对调查反馈和申诉内容的自动化审核为主、人工审核为辅的运作机制，保障申诉响应的及时性、显著提高风险审查的有效性，实现从实时管控、风险审查到风险管控解除的全新业务流程，提供完整、高效的申述、审查和处理机制。
（三）风险信息管理和评估体系
实现风险数据资产、信息库管理体系和风险监测机制闭环体系，对已知风险监测和管理的持续开展有效性评价，并探知新兴/疑似风险，实现机器学习的自我强化，降低人工成本。
（四）智能风控底座和融合决策
实现智能风控模型、规则、图谱、分级等监测手段融合决策，整合风控数据资源，打通全量业务中台系统交互，以模块化方式分别对监测、决策、管控、审查、后督等业务环节进行管理，实现风险数据管理的安全性、一致性、可靠性，同时为风控平台提供良好的灵活性和扩展性。
方案业务流程图
实现功能展示
风险监测和管控方面，完成风险管控中心建设，实现对商户、终端以及结算资金的系统化联动管控；结合监管政策要求和风险合规防控需要，实现对终端移机、客户证照异常、黑名单等风险情形的自动化管控措施，有效控制风险敞口。
风险案例审查方面，设计了全新的风险案例调查处置模块，重点将系统稽核、系统决策、人工智能技术融入风险案例处置及登记流程，制定从实时管控、风险审查到风险管控解除的业务流程再造方案，通过人工智能技术对风险审查材料进行分析，提高案例审查的有效性。
风险信息管理和评估体系方面，设计分支机构健康分评估模型，为风险管理提供数据决策支持；研发了风险五库模型，形成风险监测有效性评价指标，以数据驱动、反哺规则模型，提升监控效能。
智能风控平台基础能力底座方面，建立了银商鹰眼智能风控系统“5+2”中心，实现各风险场景下的闭环管理流程；风险数据中心打通全量业务数据，实现风险数据管理的一致性，为风控平台提供良好的灵活性和扩展性。
方案案例及效果
一、提升风险监测和管控工具及管理水平
通过实施多维的风险监测和针对不同客群的差异化自动管控策略，管理效果持续显现。银联商务通过主动持续识别，及时发现商户证照、行业共享黑名单中的异常情况，并采取自动冻结、核实清退等管理措施，降低了与不明身份客户、黑名单商户交易的风险敞口；通过实时比对终端交易位置和档案地址，实时管控发生跨境、跨省、跨市移机的终端交易，及时与客户核实交易场景，各类终端移机发生的数量持续下降；通过对逾期风险案例的管控，有效提升了风险管理时效性。
通过结合案例触发量、核实率等数据组织对全量的风险监控规则评估优化，比对去年同期数据大幅提升了准确率的同时，案例数量有效降低，减轻了分支机构风险核查的工作负荷、提升核查效果。针对最新监管要求、风险情形及业务产品部署的近百项监控规则，提高了风险监测的覆盖率。
通过强化黑名单识别、纳入和移除的标准和流程，以及内外部黑名单数据全面清洗、重构、溯源，建立风险商户自动纳入黑名单管控的机制，有效抑制风险商户重复入网、开通高风险类业务的问题。
二、运用人工智能技术提升风险审查有效性
银联商务通过制定从实时管控、风险审查到风险管控解除的业务流程再造方案，将系统稽核、系统决策、人工智能技术融入风险案例处置及登记流程，通过OCR、语音识别、NLP等人工智能技术对风险审查过程中采集的图片、音视频、文字信息等进行分析，提供完整、高效的审查和处理机制，提高案例审查的有效性，将案例分析、案例查处、风险管控、反洗钱及风险合规报送、智能后督形成闭环管理。
三、构建数字化风险信息管理和评估体系
银联商务以数据为基、事实为本，精准评估释放管理资源。通过设计风险合规健康分评估模型，从环境风险、产品风险、客户风险、管理水平、合规状况五大块面评估全辖风险管理情况，为公司管理层、风险管理职能单位提供风险管理的数据决策支持。通过分析全辖及各分支机构的环境固有风险，业务产品发展、获客渠道的结构特点，客户群体分步、客户识别难度，反洗钱管理、欺诈防控的管理现状，以及内外部检查、审计等活动中发现的问题，精确定位管理中的薄弱环节，针对性的引导制定改进措施。
银联商务通过优化现有管理、监测流程，研发了风险五库模型，形成从案件库到特征库、指标库、规则库、模型库的全流程管理机制，完成风险交易数据、档案数据、名单数据、定位数据等风险数据资产的归集和标准化，形成风险监测有效性评价指标，建立风险监控规则评价体系，以数据驱动、反哺规则模型，及时优化、清理低效模型，提升监控效能。研究对于新型/疑似风险的探知、特征的主动识别方案，研究集风控规则、机器学习模型、知识图谱于一体的多维决策机制，制定针对赌博、套现、洗钱等风险场景的多维识别策略和差异化管控方案。
四、提升智能风控平台基础能力
银联商务构建了风险查、控、督、改的一体化管理平台。通过建立了银商鹰眼智能风控系统“5+2”中心，由风险数据中心、资信核查中心提供数据支撑，风险监测中心、智能风控中心识别风险交易，由风险管控中心完成自动化管控决策，再由风险操作台、风险展示台完成风险审查、后督及评价管理，实现各风险场景下的闭环管理流程。
银商鹰眼智能风控系统实现了集专家规则、机器学习、知识图谱、评分卡等多种风险识别工具于一体的风险监测中心、智能风控中心，支持以事中实时、事后准实时或批量的方式，针对差异化的产品实施不同时效和复杂度的监控策略，并将预警信息发送到风险管控中心实施统一决策，更加全面、客观的评估客户风险状况，达到精准施控的目标。
方案未来展望
随着支付受理市场发展、穿透式监管实施以及风险形势的演化，支付机构整合风控数据资源、实现风控与业务互联互通，运用大数据和人工智能技术强化风险监测，扩宽信息渠道，逐步以“技防”取代“人防”，实施自动化管控是推动第三方支付机构高质量发展、依法合规开展业务的必然需求。支付机构应持续加强多维决策体系，在提升风险监测覆盖率、准确率的同时，应用各类风险管控手段、强化应用策略，对重点风险场景和违法违规行为实施自动化管控，并加强系统化审查、监督，提高企业内控管理水平，加强风险数据资产化管理和行业联防联控，减少风险重复发生、风险流窜作案的可能，构筑内外风险防控的双重屏障。