银行企业级反欺诈系统在电子渠道和柜面渠道建立了动态的、立体的、全方位的客户交易事前预警、事中拦截、事后分析的反欺诈功能。利用交易数据对客户和账户交易进行分析，结合特征、黑白名单及风险规则对交易及客户进行风险识别，提升盗刷风险交易的事中拦截效果及涉赌涉诈风险交易的事后筛选效果，减少欺诈类案件的发生概率，提升涉赌涉诈可疑交易识别率。

方案背景

2021年12月，人民银行/公安部印发《电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作方案》，要求根据资金链治理方案，建立全行账户分类分级管理体系，严格落实买卖账户惩戒机制，完善风险识别和拦截机制。全面加强跨行资金支付的事前预防、事中管控，建立全行跨行资金支付风险防控的“总闸口”，形成全行统一的跨行资金支付交易限额防控标准和体系，完善对超额交易的预警、拦截、处置机制，提升对银行跨行资金支付交易超额风险防控能力和水平，保证支付安全。

方案目标

客户在做交易的过程中，业务系统会实时将交易信息上送反欺诈，反欺诈系统根据不同的交易渠道，进行名单检查，规则执行，模型判断，执行策略并将结果返回业务系统，如无风险则放行，如有风险则业务系统会根据不同策略，进行交易阻断或进行二次认证，保障银行客户资金安全。

方案特点

• 反欺诈系统已经在电子渠道和传统渠道建立了动态的、立体的、全方位的客户交易事中反欺诈功能。系统通过广泛收集、整合国家执法部门和行内风险信息，建立分类清晰、分级详细的风险信息数据库，账户特征库和客户特征库等，同时根据账户和客户特征、历史数据及风险案例，形成风险拦截规则及模型，实现对客户线下线上渠道业务进行风险智能排查、实时预警，有效防止欺诈风险的发生。
• 本项目研发了基于无锁框架的运算技术，突破性的解决了实时识别风险交易系统中需要对海量数据进行复杂运算的效率问题，每笔交易的风险评估响应时间可以控制在5ms以内，远超目前业内实时风险监控系统的50ms~100ms响应时间。
• 反欺诈黑名单系统自主研发实时名单模糊匹配技术，能够根据姓名不同排列组成进行实时性模糊匹配及相似度打分，响应时间控制在40ms以内，领先业内名单模糊匹配查询技术。
• 系统通过广泛收集、整合国家执法部门和行内风险信息，建立分类清晰、分级详细的风险信息数据库，账户特征库和客户特征库等，同时根据账户和客户特征、历史数据及风险案例，形成风险拦截规则及模型，，实现对客户线下线上渠道业务进行风险智能排查、实时预警，实现多种方式的联动控制，有效防止欺诈风险的发生。
• 覆盖全业务数据源及渠道，确保风险不漏网。
• 全程可视化组件化研发，支快速部署升级、风险有效侦测率高。

方案业务流程图

业务流程图

系统总体架构图

实现功能展示

反欺诈系统定位于全行欺诈风险的监控预警。为业务人员提供基于对交易系统进行实时监控分析及事后规则分析的风险引擎，进一步实现对网络金融业务、个人金融业务、运营管理业务、信用卡业务等业务系统交易的全面监控，建立动态的全面反欺诈管理平台。

反欺诈系统实现了全渠道的动账类、开户类等交易进行实时监控和拦截。对接公司业务系统、营运中心系统、客户营销系统、企业网银等系统通过事后规则模块实现对公账户的事后风险监控；建设跨行支付风险防控子系统，实现跨行支付清算流程风险防控。主要功能模块有风险引擎、风险管理、监控管理、智能认证、特征管理，规则管理等。

方案案例及效果

交易反欺诈系统采用多中心多活的分布式部署架构，以某国有大型银行为例，目前运行规则220条。使用名单包括人行下发涉案名单、惩戒名单、灰名单以及各渠道临时名单等类型。截止2022年5月，反欺诈系统日均处理交易量在1.4亿笔、金额2000亿元以上，日均拦截可疑交易300余万笔、金额350余亿元；公安部涉赌设诈监控模型累计止付13万账户，金额21.3亿元；黑名单子系统接入各类名单58个，数据约1500万，对接36个渠道，交易量约1万TPS。

方案未来展望

1、后续将持续丰富优化规则模型，提升银行行智能化水平。预计后续部署规则600条，日均处理交易量在2.5亿笔、金额4000亿元；交易量约1.8万TPS。

2、随着国家金融安全战略的推广，各银行对交易反欺诈系统提出了更高的要求，原有的烟囱式的分散的反欺诈系统已无法满足现有需求，建立银行企业级全行反欺诈系统需求紧迫，势在必行。

3、目前企业级反欺诈系统已为公司带来3000多万元收入。各个银行均有建设反欺诈系统需求，具有10亿级以上的市场规模。