数字农业金融服务平台
所属单位:江西银行
参与奖项:最佳乡村振兴数字化建设奖
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获奖评语:区域性银行往往深耕当地,在服务“三农”客群上具有一定本地优势。江西银行运用大数据、人工智能、区块链、物联网等技术,打造“数字农业金融服务平台”,从水稻、水果、林业、畜牧等领域,提高对相关产业全链条的数字化服务能力。在赋能乡村振兴的过程中,结合地区特色、因地制宜往往可以事倍功半。
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江西银行立足“三农”用户实际生产、经营需求,与省供销社达成战略合作,创新“农资集采零差价”S2B2C商业模式,围绕农业生产场景融资业务,运用大数据、人工智能、区块链、物联网等新技术,建设“数字农业金融服务平台”。通过应用数字化技术打造“金融+农业”助力乡村振兴新模式,构建涵盖水稻、水果、林业、畜牧等农业产业的江西银行兴农、惠农、助农服务体系。项目一期以我省水稻种植行业为试点,从“浸种催芽、苗期分孽、破口、孕穗扬花、齐穗灌浆”五阶段全流程数字化管理,实现水稻种植产业链线上化、标准化、数智化。助力乡村振兴新模式,推动农业数字化和农业现代化。

方案背景

1.产业与政策背景

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,深入学习贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念。基于2018年《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》、2022年江西省委省政府出台的《关于深入推进数字经济做优做强“一号发展工程”的意见》、《关于促进农业产业化龙头企业做大做强的意见》、《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》中“推动农业数字化转型”,打造农业全产业链的要求,构建农民主体、企业带动、科技支撑、金融助力的现代乡村产业体系。不断提高主产区粮食综合生产能力,推进国家粮食安全产业带建设。提高市场调控能力,确保水稻供种需求。

2.产业困境和场景痛点

(1)近两年农资价格持续飞涨,使得农业种植成本大幅度上升。

(2)因稻谷半成品标准化差,线下市场信息差巨大,同时存在粮贩/中介在售粮环节压榨,导致了农户与粮企间买卖困难。

(3)“农业生产难以规模化”与“农业普惠金融授信难”在过去形成了负向循环,做强农业产业务必整合供应链进行破局。

(4)农户、农资生产商和粮厂过去产销计划不互通,农资、粮食的市场波动性大,伤害市场。

方案目标

1.提升农业数字化水平:将农户、农资公司、农副公司、银行等农业产业链各方串联起来,实现产销信息的互联互通,有效解决农户“种什么、卖给谁”的痛点,促进农产品供需平衡,优化农业产业结构,构建区域农业数据一张图。

2.降低农业生产成本:据不完全统计,2022年江西整体农资价格同比增长超70%,严重影响了农户的生产积极性和收益。通过“集采零差价”模式通过统一采购、配送、服务,减少中间销售环节,为农户提供实惠优质的农业生产所需农资,有效降低了农业生产成本,促进了农户增产增收。

3.缓解农业融资难题:农业产业链条相对较短,自然灾害的抵御能力较弱。在数字化程度不高的情况下,限制了农业领域的金融承载能力。通过数字化技术,实现农业生产经营链条“数字足迹”的自动化采集、可溯化信任和智能化分析,推动农业企业底层资产数字化、产业链条透明化,让“动产”转化为“不动产”,加快金融服务数字化转型,打造助农敢贷愿贷能贷会贷能力。

方案特点

1.在数据融合方面,将行内数据、征信数据、政府涉农数据等应用到信贷风控场景,丰富银行风险评估数据维度,提升风险识别准确性。

2.在风险防控方面,利用大数据风控模型,实现贷前精准评估授信额度,贷中、贷后实时监测农户生产经营情况及贷款资金流向,全面评估农户信贷融资风险,提升银行风控能力。

3.在客户服务方面,采用线上线下相结合的大户、整村、整社授信模式,实现农户信息统一采集、批量授信,优化信贷业务流程,提高贷款投放效率。

4.在贷后管理方面,运用物联网和区块链技术、人工远程巡检等方式,以及基于农业部门定期提供的农业数据,及时对异常经营情况进行预警并开展核查,对确实存在风险的客户进行额度冻结,待预警解除后再解冻其贷款额度,提升银行贷后管理水平。

5.在商业模式方面,引入各种农业农资供应链公司,采用“集采零差价”模式,实行农资统一“采购、销售、配送、溯源”,减少中间环节,优化资源配置,降低农业生产成本,促进了农户增产增收。

6.在信创支持方面,平台由江西银行自主研发、技术可控,基于信创环境部署(数据库、操作系统及服务器均符合信创要求),并使用国产密码算法进行加密。

方案业务流程图

1.产品架构图

2.平台运营模式

3.功能展示图

小程序功能图:

银行管理台功能图:

银行管理台功能图

企业管理台功能图:

数字农业金融服务平台企业管理台功能图

实现功能展示

1.农户端实现以下功能:

(1)农资购买:农户在商品列表中加购或购买商品,选择供销农资贷或银行储蓄卡支付,可在我的订单中查看已下单农资;

(2)农资贷还款:农户通过平台提交贷款申请,并进行签约,使用贷款购买农资后可进行还款;

(3)农事申请:农户通过线上申请或电话联系技术员,解决种植难题,实现科学种植。

2.技术员端实现以下功能:

(1)农户农田管理:技术员登记农户与农田的信息,方便企业与合作社进行管理;

(2)我的工作台:技术员给农户发送农事提醒,并对自己的工作进行记录,为贷前贷后管理提供数据支撑;

(3)农事申请:技术员为附近的农户提供技术服务,帮助农户管理农田。

3.企业管理端实现以下功能:

(1)系统管理:包括用户管理及角色管理,用于添加系统管理员并进行角色的分配,实现数据有效隔离;

(2)平台入驻:包括合作社管理、农户管理、技术员管理,主要是进行合作社与技术员的新增与修改;

(3)商城管理:包括商品管理、库存管理、订单管理等,对农资商品的规格、上下架等进行设置,对农户购买的订单进行发货等处理,对商品库存进行及时更新;

(4)报表管理:展示企业农资的销售数据、农户的贷款金额、所管理的农田数等。

方案案例及效果

数字农业金融服务平台于2022年底上线,打造为集农资、农服、农贷一体的普惠金融+乡村振兴综合性平台。我行与省供销社、区域农业龙头企业等达成合作协议,服务水稻种植产业链上的农资生产销售企业、乡镇小微农资经销商、水稻种植大户、粮食烘干厂和加工厂等群体,以吉安吉水县为例预计投放涉农普惠专项贷款金额3000万元。下一步我行将逐步向全省100个县,区,市(县级)进行推广,同时将尝试向畜牧、水果、蔬菜、林业、中药材等更多农业产业拓展,充分发挥中小银行的地缘、人缘优势,完善市场体系、组织体系、产品体系,创新服务模式,优化服务渠道,将有效化解农村市场主体融资难问题,为乡村振兴注入金融力量。

方案未来展望

2016年起,乡村振兴、农业现代化政策中多次提及支持发展农业供应链,并且在2021年中国数字经济规模达39.2万亿元,占GDP38.6%。农业数字经济渗透率仅8.9%,成长空间巨大。

1.进一步组织团队走访全省各地政府收集各方意见建议,根据实际情况完善和优化平台功能,使流程更顺畅、操作更便捷、审批更高效、监管更全面,向江西省各市、县进行推广本案例;

2.进一步根据平台农业种植数据运营分析结果,引进多方主体参与,加大对乡村振兴的数字化支持;

3.进一步深挖同类行业服务场景,如林业、畜牧业、渔业等产业,拓展应用场景、对象及范围,在全省范围内进行推广合作。

秉承“服务地方经济、服务中小企业、服务社区居民”的经营理念,协同多方主体,将该运营方案推广至全产业链,共同健全现代农业生产服务体系,推进农业产业数字化,助力乡村振兴。