江西银行立足“三农”用户实际生产、经营需求，与省供销社达成战略合作，创新“农资集采零差价”S2B2C商业模式，围绕农业生产场景融资业务，运用大数据、人工智能、区块链、物联网等新技术，建设“数字农业金融服务平台”。通过应用数字化技术打造“金融+农业”助力乡村振兴新模式，构建涵盖水稻、水果、林业、畜牧等农业产业的江西银行兴农、惠农、助农服务体系。项目一期以我省水稻种植行业为试点，从“浸种催芽、苗期分孽、破口、孕穗扬花、齐穗灌浆”五阶段全流程数字化管理，实现水稻种植产业链线上化、标准化、数智化。助力乡村振兴新模式，推动农业数字化和农业现代化。

方案背景

1.产业与政策背景

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念。基于2018年《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》、2022年江西省委省政府出台的《关于深入推进数字经济做优做强“一号发展工程”的意见》、《关于促进农业产业化龙头企业做大做强的意见》、《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》中“推动农业数字化转型”，打造农业全产业链的要求，构建农民主体、企业带动、科技支撑、金融助力的现代乡村产业体系。不断提高主产区粮食综合生产能力，推进国家粮食安全产业带建设。提高市场调控能力，确保水稻供种需求。

2.产业困境和场景痛点

（1）近两年农资价格持续飞涨，使得农业种植成本大幅度上升。

（2）因稻谷半成品标准化差，线下市场信息差巨大，同时存在粮贩/中介在售粮环节压榨，导致了农户与粮企间买卖困难。

（3）“农业生产难以规模化”与“农业普惠金融授信难”在过去形成了负向循环，做强农业产业务必整合供应链进行破局。

（4）农户、农资生产商和粮厂过去产销计划不互通，农资、粮食的市场波动性大，伤害市场。

方案目标

1.提升农业数字化水平：将农户、农资公司、农副公司、银行等农业产业链各方串联起来，实现产销信息的互联互通，有效解决农户“种什么、卖给谁”的痛点，促进农产品供需平衡，优化农业产业结构，构建区域农业数据一张图。

2.降低农业生产成本：据不完全统计，2022年江西整体农资价格同比增长超70%，严重影响了农户的生产积极性和收益。通过“集采零差价”模式通过统一采购、配送、服务，减少中间销售环节，为农户提供实惠优质的农业生产所需农资，有效降低了农业生产成本，促进了农户增产增收。

3.缓解农业融资难题：农业产业链条相对较短，自然灾害的抵御能力较弱。在数字化程度不高的情况下，限制了农业领域的金融承载能力。通过数字化技术，实现农业生产经营链条“数字足迹”的自动化采集、可溯化信任和智能化分析，推动农业企业底层资产数字化、产业链条透明化，让“动产”转化为“不动产”，加快金融服务数字化转型，打造助农敢贷愿贷能贷会贷能力。

方案特点

1.在数据融合方面，将行内数据、征信数据、政府涉农数据等应用到信贷风控场景，丰富银行风险评估数据维度，提升风险识别准确性。

2.在风险防控方面，利用大数据风控模型，实现贷前精准评估授信额度，贷中、贷后实时监测农户生产经营情况及贷款资金流向，全面评估农户信贷融资风险，提升银行风控能力。

3.在客户服务方面，采用线上线下相结合的大户、整村、整社授信模式，实现农户信息统一采集、批量授信，优化信贷业务流程，提高贷款投放效率。

4.在贷后管理方面，运用物联网和区块链技术、人工远程巡检等方式，以及基于农业部门定期提供的农业数据，及时对异常经营情况进行预警并开展核查，对确实存在风险的客户进行额度冻结，待预警解除后再解冻其贷款额度，提升银行贷后管理水平。

5.在商业模式方面，引入各种农业农资供应链公司，采用“集采零差价”模式，实行农资统一“采购、销售、配送、溯源”，减少中间环节，优化资源配置，降低农业生产成本，促进了农户增产增收。

6.在信创支持方面，平台由江西银行自主研发、技术可控，基于信创环境部署（数据库、操作系统及服务器均符合信创要求），并使用国产密码算法进行加密。

方案业务流程图

1.产品架构图

2.平台运营模式

3.功能展示图

小程序功能图：

银行管理台功能图：

企业管理台功能图：

实现功能展示

1.农户端实现以下功能：

（1）农资购买：农户在商品列表中加购或购买商品，选择供销农资贷或银行储蓄卡支付，可在我的订单中查看已下单农资；

（2）农资贷还款：农户通过平台提交贷款申请，并进行签约，使用贷款购买农资后可进行还款；

（3）农事申请：农户通过线上申请或电话联系技术员，解决种植难题，实现科学种植。

2.技术员端实现以下功能：

（1）农户农田管理：技术员登记农户与农田的信息，方便企业与合作社进行管理；

（2）我的工作台：技术员给农户发送农事提醒，并对自己的工作进行记录，为贷前贷后管理提供数据支撑；

（3）农事申请：技术员为附近的农户提供技术服务，帮助农户管理农田。

3.企业管理端实现以下功能：

（1）系统管理：包括用户管理及角色管理，用于添加系统管理员并进行角色的分配，实现数据有效隔离；

（2）平台入驻：包括合作社管理、农户管理、技术员管理，主要是进行合作社与技术员的新增与修改；

（3）商城管理：包括商品管理、库存管理、订单管理等，对农资商品的规格、上下架等进行设置，对农户购买的订单进行发货等处理，对商品库存进行及时更新；

（4）报表管理：展示企业农资的销售数据、农户的贷款金额、所管理的农田数等。

方案案例及效果

数字农业金融服务平台于2022年底上线，打造为集农资、农服、农贷一体的普惠金融+乡村振兴综合性平台。我行与省供销社、区域农业龙头企业等达成合作协议，服务水稻种植产业链上的农资生产销售企业、乡镇小微农资经销商、水稻种植大户、粮食烘干厂和加工厂等群体，以吉安吉水县为例预计投放涉农普惠专项贷款金额3000万元。下一步我行将逐步向全省100个县,区,市(县级)进行推广，同时将尝试向畜牧、水果、蔬菜、林业、中药材等更多农业产业拓展，充分发挥中小银行的地缘、人缘优势，完善市场体系、组织体系、产品体系，创新服务模式，优化服务渠道，将有效化解农村市场主体融资难问题，为乡村振兴注入金融力量。

方案未来展望

2016年起，乡村振兴、农业现代化政策中多次提及支持发展农业供应链，并且在2021年中国数字经济规模达39.2万亿元，占GDP38.6%。农业数字经济渗透率仅8.9%，成长空间巨大。

1.进一步组织团队走访全省各地政府收集各方意见建议，根据实际情况完善和优化平台功能，使流程更顺畅、操作更便捷、审批更高效、监管更全面，向江西省各市、县进行推广本案例；

2.进一步根据平台农业种植数据运营分析结果，引进多方主体参与，加大对乡村振兴的数字化支持；

3.进一步深挖同类行业服务场景，如林业、畜牧业、渔业等产业，拓展应用场景、对象及范围，在全省范围内进行推广合作。

秉承“服务地方经济、服务中小企业、服务社区居民”的经营理念，协同多方主体，将该运营方案推广至全产业链，共同健全现代农业生产服务体系，推进农业产业数字化，助力乡村振兴。