中国邮政储蓄银行数智化财富中台以数字化转型为契机，通过对财富趋势及国内外同业情况的研究，在产品运营及客户服务深入研究，以期推进产品运营及客户服务能力的升级，减少财富和金融市场的供需错配和摩擦成本，优化全品类产品标准化管理流程，将财富管理服务从高端客群推广到全部客群，实现资产端、产品端、客户端、运营端全链条高效协同。

方案背景

随着中国经济的不断快速发展，中国已成为全球第二大财富管理市场，高净值人群数量和资产规模增速显著，客户对金融服务需求的宽度和深度也不断提高。财富管理业务顺应中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型的趋势，涵盖全品类金融理财产品，是促进中收的重要来源，也是邮储银行“轻型化运营”的关键落脚点。财富管理进入新的发展阶段，数字化赋能至关重要。

一是个人客户财富产品类型丰富、数量众多，产品档期、参数差别较大，需要提高对产品的数据分析能力，用智能算法赋能产品运营。二是客户财富销售从单一产品向组合产品转型，需要通过提升数字化服务能力及数字化运营能力来提升客户体验，做大AUM规模。三是不同客群的资产偏好及风险属性千差万别，对财富产品的诉求也不尽一致，精准推介相匹配的财富产品尤为重要。四是面对日益增长的海量客户复杂需求，理财经理需要更好的辅助工具来保证服务质量和提升服务效率。五是财富管理进入指尖时代，需要充分利用移动互联网流量做好线上渠道运营。

为高质量推进财富管理战略，抓住数字化转型发展机遇，邮储银行软件研发中心构建基于资产轮动的资产配置模型，根据客户风险、收益等指标，自动化为客户建立投资组合。

方案目标

随着移动互联网的普及和金融科技的发展，传统银行的业务发展受到了巨大的冲击，客户对财富服务的综合性、便利性、快捷性和精准性等要求也达到新的高度。面对激烈的行业竞争和客户的需求，邮储银行财富管理的数字化转型势在必行。

按照邮储银行“十四五”IT规划，以数字化转型为契机，聚焦个人金融业务发展中的痛点、难点，通过数字化手段促进产品运营数字化、客户服务智能化、营销推介精准化、队伍支撑专业化和渠道服务移动化，打造数字驱动的客户经营体系，促进个人金融业务高质量发展。

方案特点

依托自身资源禀赋等特点，顺应国家政策导向、市场规律以及业务数字化发展趋势，综合运用一线走访调研、复杂业务场景分析、业务关键要素提炼等方式，探索出一条以资产配置为核心的邮储特色化财富管理数字化转型道路，给出了具有实践意义的财富管理数智化转型方案。通过打造综合产品、客户、营销、队伍、渠道五位一体的金融科技服务财富管理生态，激发零售业务高品质创新活力，推动客户经营数字化、智能化，使个人客户享受到金融开放和经济增长的红利。

方案业务流程图

财富规划是为了帮助客户制定及达到财务目标，提供专业的规划方案，从而满足个性化财富管理规划需求的标准化服务体系。个人财富规划主要有五大目标规划：

1、家庭保障：家庭保障也就是通常所说的健康保障，包括自身健康，家人健康，收入替代。保障通常分为意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险；

2、子女教育：孩子的成长规划、留学费用等；

3、退休养老：提前准备足够的养老年金；

4 、资产保全：运用各种手段来来保全财富；

5 、财富传承：解决传承不确定的因素，有效的让您转嫁风险、守富、传承财富。

实现功能展示

（一）产品运营数字化

1.构建产品运营数字化三大能力

邮储银行的财富数字化转型以产品优选和销售支撑为核心，以数据和AI能力为驱动，围绕“全市场”“全生命周期”和“全资产穿透”理念，构建外部产品数据引入分析能力、产品分析评价能力、产品投资资产穿透能力。一是外部产品数据引入分析能力：引入外部市场的理财产品数据，包括机构信息、理财产品信息、相关规模信息等，供后续进行同业机构理财产品的分析对比。二是产品分析评价能力：按理财产品的评价分析模型，对全市场理财产品进行分析对比，结合行内理财产品进行同步分析，包括基本信息对比、业绩表现对比等，同时产出行内理财产品的单品建议书提供给投资者，进一步赋能理财经理。三是产品投资资产穿透能力：依据各类产品的投资资产，参照产品业绩基准，对产品进行资产穿透，穿透至资产大类的层次，从而进一步提升投资规划资产配置的方案准确性及客户财富体检资产偏离的准确性。

2.客户资产配置战胜市场波动

通过融合邮储银行财富客户投资决策会投研观点、优选产品池、客户投资偏好模型，运用智能算法为客户完成财富规划。通过大数据技术、智能算法，实现连贯、完整的数据分析模型，赋能开展代销产品的业绩与绩效数据分析。一是以产品维度进行业绩分析，对收益、回撤、超额、夏普等数据进行统计和排名，助力产品经理遴选优质产品。二是以策略维度进行数据分析，分析产品投资风格、策略有效性、业绩归因分析等，构建投资经理和合作机构业绩总视图，实现长期跟踪业绩曲线，对投资经理和合作机构进行优胜劣汰机制管理。三是以组合管理维度进行数据测算，对组合内的各类产品相关性、组合业绩回测、与指数的跟踪质量等指标进行量化测算，赋能邮储银行不断优化、调整资配方案中的各类投资组合。四是以产品营销分析维度进行数据分析，分析产品的资金结构、客户结构、获客效果，以及客户投资习惯和盈利分析等内容，对新策略新产品的精准投放赋能，以期实现客户资产配置战胜市场波动。

（二）客户服务智能化

1.利用音视频技术提升远程服务能力

在商业银行财富管理业务竞争加剧的金融背景下，服务效率及质量的提升是财富竞争的重中之重。随着互联网进入社会价值凸显阶段，远程音视频通信技术突破了时间和空间上的限制，丰富了业务办理渠道，推动了全行的服务创新、运营转型和网点变革，扩展支持财富相关业务场景。通过搭建一对一或多人视频+讲解的模式，使用投屏，互动白板等技术可为客户提供线上理财产品讲解、客户生涯规划、客户财务状况分析，并制定理财目标和理财规划。针对客户购买理财、转受让等环节，客户可以远程完成双录流程。若涉及多种产品购买时，可通过组合双录实现完整流程。符合监管要求的基础上，既提高效率，又提升客户满意度。

2.智能风险监控为客户资产保驾护航

在客户购买组合后，通过风险管理技术对客户持仓过程进行实时监控，实现风险预警，例如对基金评级预警、行业系统性风险、大类资产偏离等给予实时提示，可实现对客户组合进行跟踪检视，同时也支持理财经理与财富顾问为客户开展定期调整。支持对投资规划组合进行分析管理，包括组合趋势分析、收益风险的归因穿透等，在提高客户体验的同时有效转化潜在客户。

（三）营销推介精准化

大力推进产品组合精准营销，进一步完善“客户标签”和“产品标签”体系。通过对客户的标签、购买行为、浏览停留等数据运用大数据技术分析，识别有资产配置潜力的客户，精准推荐给理财经理，提升资配成功率。通过标签对定制化客群进行组合匹配推荐，如通过手机银行“匹配推荐栏”，或设置“给我推荐”按钮，实现真正意义上的“千人千面”，替代或完善现有的全产品查询或非差异化推荐功能，实现产品组合营销推介的智能化。

（四）队伍支撑专业化

1.专业支撑精细管理

邮储银行根据投资决策会观点和系统内嵌资产配置模型，提供大类资产配置建议，并形成标准组合模板；同时精选各类财富产品形成优选产品池，并结合邮储银行投研人员宏观经济和市场分析观点，嵌入客户投资规划建议书。以投研早报、周报、月报、季报、年报等形式，自动传导给基层一线人员，解决邮储银行投研观点和策略与一线理财经理资产配置脱节、无法落地应用的痛点。在计算客户持仓区间收益情况的基础上，开发资产配置使用情况表、资配覆盖率、组合收益分析等管理报表，作为资产配置效果的关键指标，以量化理财经理工作效果。

2.借助元宇宙技术打造理财经理培训场景

元宇宙进行教学培训具有成本低，灵活性高，并且具有自主选择培训方式与内容，更有针对性的特点，邮储银行将元宇宙技术应用到理财经理培训场景汇总。通过创设多种可以重复实践的教学场景，辅以角色扮演、事件模拟等方式不断打磨教学技巧，有效提升对理财经理的培训水平。充分运用元宇宙技术，为理财经理搭建多模态、沉浸式、交互性培训场景，提升理财经理实战能力，促进队伍产能提升。

（五）渠道服务移动化

移动端的各类场景成为客户生活中各种服务的主要获取渠道。在此过程中，邮储银行客户的投资理财行为也开始向手机银行转移，财富管理与资产配置的服务场景都可在手机银行上完成。最终财富管理服务将融入客户生活的每个细节，并成为客户一种新的生活方式，移动端成为新的核心战场，财富管理进入指尖时代。优化手机端投资理财版面，打造客户营销平台。在手机端加大对财富于产品营销活动的组织，提升目标客户转化率，把手机银行从理财产品交易平台打造为理财产品营销平台，盘活线上客户流量资源。

方案案例及效果

（一）更全面的产品管理

通过数字化转型，邮储银行的财富管理业务实现了全品类、多维度的产品信息管理，完成全市场及行内专属的7个大类投资理财类产品(理财、基金、理财、保险、资管、国债、贵金属)的全信息统一管理。目前已梳理产品指标80多项，并从交易分析、产品管理、总分行经营等6个维度，提练出60个产品画像与客群特征。围绕投资理财产品，从产品的尽调与准入、业绩分析与对比、风险管理与预警、画像与营销、评估与销售分析的数字化管理，全面推动产品精细化运营。

（二）更广的服务半径

客户可通过手机银行发起投资规划申请，理财经理将制作好的投资规划建议书推送至客户手机银行，客户可在手机银行进行一键下单，实现线上线下无缝衔接。目前支持通过移动展业PAD端为客户进行财富规划，实现理财经理随时随地为客户开展理财规划。通过从线上获取有资产配置意愿的客户，打破了网点物理上的限制，扩大了人员的服务半径，同时仍发挥营销人员“有温度”的服务优势，构筑温情化的线上线下融合服务闭环，提升客户体验。

（三）更多的服务场景

基于投资者特定目标场景如养老、教育、购房、购车、旅游等，通过收集投资者需求，分析、试算资金缺口，制定理财规划方案，形成完整的目标场景理财规划建议书。基于投资者整体家庭情况进行全生命周期试算，并给出满足整体未来家庭目标的生涯仿真规划。针对不同年龄不同资产分层的客户，分析客户家庭保障核心风险点，为客户提供以家庭为单位的保险规划服务，助力客户家庭获得全方位的保障。

（四）更有效的转化产能

办理一键下单的客户逐步提升。截至2022年3月底，近150万位客户在手机银行进行财富体检；近30万位客户进行资产配置；共为客户出具投资规划建议书约50万份；其中近3万份转化为一键下单，促成交易近70亿元。

（五）更优的客户资产结构

通过财富管理的数字化转型，客户持有产品资产占比显著提升，出具投资规划建议书并一键下单的财富客户，较全部财富客户平均持有的理财产品占比提升27.5个百分点，基金产品占比提升17.6个百分点，信托资管产品提升12.6个百分点。另一方面客户持有产品种类显著提升，持有三种以上产品的占比显著高于全部财富客户平均水平，持有三种产品客户比例提升21个百分点，持有四种产品客户比例提升近31个百分点，持有五种产品提升近15个百分点。

方案未来展望

打造沉浸式财富服务体验

将元宇宙的技术嵌入到财富管理的场景中，可以丰富财富管理中金融场景的内容，增加对客户的黏性。根据元宇宙重点强调沉浸式消费感觉，元宇宙赋能商业银行的财富管理敢于先行先试，以创新为抓手，发挥数字技术的作用不断开发具有元宇宙基因的财富新产品，通过远程投顾等渠道进一步改善财富场景中的客户体验。在元宇宙应用到财富管理的背景下，商业银行可立足于特色化、个性化、差异化的财富服务定位，开发针对性强、个性化突出的金融产品，从而来满足参与者的产品个性化需求，让客户服务的体验感充分具有个性和特别。同时，商业银行在布局财富管理的虚拟场景时，不仅仅是一个产品的展示，还可以将客户、银行都带到一个非常愉快的交易空间，重构客户间的互动模式，确保体验场景多样化、系列化，服务个性独特。