智能统一支付平台是通过智慧路由系统集成我行所有跨行支付系统（大额支付系统、小额支付系统、超网系统、城银清系统、集中代收付系统、数字人民币系统），客户提交转账需求，智慧路由智能试算出最优的转账渠道，高效、简便、安全地完成客户的转账需求。智能统一支付平台采用分布式和微服务设计理念进行建设，实现微服务拆分及部署,并实现应用双中心双活部署。智能统一支付平台上线后，大大提升系统运行性能,提高业务办理效率，形成更为稳定完善的微服务分布式高可用架构及双中心双活架构，为全行的支付业务发展的开展提供了强有力的系统保障。

方案背景

图1：原支付系统架构图

1、传统支付渠道独立存在。老的二代大小额系统、超网系统、城银支付清算系统都是独立存在，互不干扰，部分功能重叠。外围渠道与支付系统是一对一的对接，架构简单，不能智能地选择支付渠道。

2、传统的跨行转账对柜员要求高。柜员在综合前端做跨行转账时，需要根据客户提供的转账收款方信息，由柜员自己去判断此笔转账决定通过哪个支付系统进行跨行转账，对柜员的支付业务水平有极大的要求，才能正确和快速的选择最优转账汇路给客户快速办理转账业务。

3、柜员对新增渠道感到陌生。城银支付清算系统于2019年11月上线的支付渠道，尽管免清算手续费，但绝大部分柜员对该渠道比较陌生，为减少出错率，基本都选择二代大小额系统完成跨行转账业务。

4、外围渠道与支付渠道对接不完善。综合前端未接入超网系统，柜员在受理个人跨行转账交易时未能识别收款信息是否有误，收款行无法入账时会将资金退汇，导致客户转账失败。行内大部分外围系统（如中间业务、国际国际结算系统）为了达到跨行转账需求，节约开发时间，只对接二代大小额支付系统，增加我行支出清算手续费的成本。

5、客户自主转账流程复杂。客户在企业网银或者手机银行进行转账时，要求客户填写收款方信息，再选择普通/快速/实时转账/加急转账等功能按钮，系统才能根据转账条件去选择转账汇路实现跨行转账功能，在客户不理解对应按钮功能的情况下，会影响客户转账时效和客户体验度。然而在选择快速/实时转账/加急功能按钮，对我行也会在不同层度增加的清算手续费，增加我行的运营成本。

6、外围渠道架构不清晰。手机银行和企业网银虽然对接所有支付渠道，但必须根据不同的支付渠道开发不同的接口，同时也要维护不同的支付系统的行名行号和一些支付路由逻辑，使这两个系统的支付业务越来越繁重，开发和运维成本也持续增加。

7、超网系统和二代大小额系统已达到瓶颈。我行老超网系统和二代大小额分别投产于2010年、2013年，双机热备的架构体系已不能支撑我行高速发展的业务量，阻碍我行的高质量发展。 

方案目标

智能统一支付平台的建设目标是整合现有和新增的支付渠道，发布统一的支付接口，规范统一的业务处理流程以及统一标准的支付账务，为客户提供高效、便捷、舒心、安全的支付体验。

图2：智能统一支付平台与外围渠道对接的架构图

通过建设基于微服务、分布式架构的智能统一支付平台智慧路由引擎系统，将大额支付系统、小额支付系统、超网支付系统、城银清支付系统、数字人民币（直连）与（间连）系统、集中代收付系统等七个跨行转账支付汇路通道整合起来，再对渠道端发布统一的综合转账接口。

行内柜面、企业银行、手机银行、智能柜员机，信贷系统，中间业务系统等外围渠道向智慧路由引擎系统发起综合转账交易请求，智慧路由引擎系统按照制定的规则和实时监控支付系统往账发送失败率自动开启或关闭该支付系统，计算出最优汇路后，向该支付系统进行交易转发，完成跨行转账业务处理。

智能统一支付平台的智慧路由引擎系统可将不同支付渠道的跨行支付业务集成到一起，由智慧路由引擎系统按业务费率、到账时效、业务类型、业务交易总额、单笔交易限额、支付系统限额、支付成功率、系统状态等多维度条件进行智能筛选，由系统自动选择最优的汇路办理业务，达到增收节支，提高支付业务效率的目的。

方案特点

智能统一支付平台采用目前比较热门的微服务、分布式部署来实现应用服务双中心双活的架构。

图3：智能统一支付平台基于微服务分布式的双中心双活架构图

智能统一支付平台的核心是智慧路由系统，智慧路由引擎系统整合了大额支付系统、小额支付系统、超网支付系统、城银清支付系统、数字人民币（直连）与（间连）系统、集中代收付系统等七个跨行转账支付汇路通道。智慧路由系统根据业务类型、手续费、付款账户、付款名称、付款行、收款账户、收款名称、收款行、白名单、转账失败次数等信息，智能计算最优支付渠道，确保交易的安全性和完整性。

综合前端系统、网上银行、手机银行、统一自助平台、中间业务平台、网贷平台等59个外围系统，根据业务需求通过实现统一支付接口，接入智慧路由引擎系统轻松实现7*24小时的实时跨行转账功能。智慧路由引擎系统的建设采用微服务云化部署的分布式架构，满足我行云平台的接入要求，实现各组成部分灵活组装。通过分层架构的设计方式，实现数据、服务、交易和展示的有效分离，实现业务数据和业务逻辑的分离，系统模块间松耦合，功能分布合理，以适应IT系统、服务、产品、流程的变化。系统结构合理、效率高、资源占用率低，避免过多的数据冗余。同时提供横向扩展和纵向扩展能力，以提高系统处理性能，满足业务量和数据量的快速增长。

图4：智能统一支付平台智慧路由功能架构

智能统一支付平台智慧路由引擎系统由以下子系统组成：

1、支付路由管理，有以下5个路由模块进行管理。（1）基础路由：按照渠道的状态参数进行基础路由。（2）业务类型过滤：按照渠道支持的业务类型进行路由。（3）业务路由：按照业务属性维度进行路由。（4）动态路由：按照客户特定需求进行定制化的路由规则。（5）智能路由：满足客户业务需求条件下选择最佳的支付汇路。

2、业务服务，技术平台分层架构设计。（1）通讯接入：通讯接入api分两部分，通讯接入组件和支付路由调用api。（2）路由规则引擎：解析路由规则，计算出最优渠道服务。（3）服务代理：封装支付渠道服务，提供路由规则引擎选择调用的RPC服务。（4）注册中心：接收RPC服务和路由规则注册。（5）负载均衡：保持所有对等节点负载平均。（5）流量控制：确保系统平稳运行，防止系统超负荷运行，防止系统过载造成业务运行异常。（6）前端系统通讯适配器：适配前端系统和支付路由系统之间通讯协议和报文格式。（7）落地滞留：对有特殊要求的交易在路由之前落地。（8）异常交易重发：提供对失败交易重发的机制。（9）幂等控制：重账检查和补偿交易。

3、手续费管理。（1）计费管理：收费项进行统一管理，统一费用规则，规范计费流程。（2）客户手续费计费：参数化多维度实现手续费计算。（3）费用查询：支付交易手续费明细查询统计。（4）人行费用查询：查询每笔业务的收费情况及渠道分类汇总手续费带来的收益情况。

4、参数管理。（1）行名行号管理：整合所有行名行号，提供完整的路由机构管理功能。（2）渠道管理：渠道基本信息从各个支付渠道同步，支付路由系统提供完整的管理功能。配置多个供路由使用的业务类型参数。提供完整的限额参数管理功能。（3）拆分规则管理：根据业务需求配置不同的拆分规则。（4）协议管理：提供完整的协议参数管理功能。（5）黑白名单管理：指定账号的交易不能发送到指定的渠道。

5、运维监控与查询。（1）客户分析：按照历史习惯选择渠道进行路由。（2）交易分析：按照交易历史进行路由分析。（3）支付交易查询：交易路由轨迹查询及分析。（4）业务监控：对渠道路服务进行监控。（5）系统监控：对系统运行情况进行监控。

方案业务流程图

智能统一支付平台的业务处理流程分为：外联接入接出层、服务网关层、业务逻辑层、数据持久层。

图5：智能统一支付平台处理业务流程

（1）外联接入接出层：主要实现处理和人行前置之间的信息交互。接入是指从MQ中取消息，接出是指放消息到MQ。该层包含功能：获取/发送MQ消息、数据对象化、签名验签、通讯组件。

（2）服务网关层：主要实现数据转发功能，把外联接入接出层的数据反序列化。通过微服务SDK调用对应的服务场景。该层包含功能：数据反序列化、微服务SDK调用。

（3）业务逻辑层：主要实现支付平台的业务功能。该层包含功能：场景参数初始化、支付业务查重、业务数据入库、通讯组件、记账前检查、核心记账组件、回应组件、支付路由选择。

（4）数据持久层：使用MyBatis提供ORM机制，对具体的数据进行增删改查操作，使用Hikari中间件对数据库连接池进行管理。

来账业务处理流程说明：

1、外联接入接出层。（1）获取MQ消息模块轮循从接收队列获取消息。（2）将获取到的数据进行对象化。（3）按接口文档定义加签字段进行拼装，把拼装后的加签串与签名串上送签名服务器进行校验。（4）通讯组件把对象数据序列化后发送到服务网关层。

2、服务网关层。 数据反序列化、微服务SDK调用。

3、业务逻辑层。（1）接收到服务网关发来的数据后，首先进行场景参数初始化。（2）支付业务查重模块按系统编号+发起参与机构+报文标识号进行判断是否相同。（3）业务数据入库。（4）通讯组件回应应答报文。（5）记账前检查模块对账号、户名等业务要素按规则进行检查。（6）核心记账组件进行账务处理。（7）通讯组件将记账结果回应原来账对应的应答。

往账业务处理流程说明：

1、服务网关层。数据反序列化、微服务SDK调用。

2、业务逻辑层。（1）接收到服务网关发来的数据后，首先进行场景参数初始化。（2）支付业务查重模块按系统编号+渠道流水号进行判断是否相同。（3）根据支付路由配置的规则进行最优选择。（4）业务数据入库。（5）记账前检查模块对账号、户名等业务要素按规则进行检查。（6）核心记账组件进行账务处理。（7）通讯组件将往账报文发送到接入接出层。

实现功能展示

智能统一支付平台项目分三期，第一、二期已投产，主要功能如下图展示：

图6：智能统一支付平台实现的主要功能

第一期于2021年8月10日立项，项目参与人员由行方18名项目组成员+30名开发厂商+10名网点抽调人员+60名测试厂商+102名外围渠道人员，总参与人数是220人，历经8个多月，于2022年4月23日成功投产。此次投产功能包含大额支付系统、小额支付系统、超网系统、城银清系统和智慧路由系统以及59个外围的转账功能，可帮助客户实现高效、安全、快捷地转账，同时节约清算手续费，降低我行的运营成本。

第二期于2022年12月1日投产，包括集中代收付系统和数字人民币（直连）系统。集中代收付系统对外衔接外部企业，针对企业的特殊需求进行定制化开发，帮助企业完成资金代代收与划拨业务。数字人民币（直连）系统对接交通银行，实现客户开立钱包、绑卡、兑出兑回、转钱等功能。

第三期的数字人民币（间连）系统已开发完成，处于等待与数研所联调。

方案案例及效果

智能统一支付平台投产后，为我行和客户带来很大收益：

（1）智能统一支付平台为我行带来的直接收益

• 智能统一支付平台2022年4月23日上线至12月31日，发生的业务笔数、金额分别为2156笔，96801亿元，其中借记业务赚取手续费1186万元。
• 智能统一支付平台在满足客户的转账需求的情况下，智能地选择价格最划算的支付通道，为我行节约清算手续费。截止至12月31日，节约清算手续费约250万。
• 智能统一支付平台为我行59个外围渠道系统提供统一的支付接口，大大减少这些系统的开发和测试的工作量；
• 智能统一支付平台将所有支付渠道进行整合，为柜面提供统一的综合转账交易，减少柜员的培训成本和学习成本；
• 智能统一支付平台根据转账金额、收款方信息自动计算出最优汇路、最优费用使用，自动选择大额、小额、超网、城银清支付渠道完成资金的清算，转账成本进一步降低，真正实现让“数据多跑路，让客户少跑路”。
• 智能统一支付平台提高了我行支付高并发和持续性支付能力，压测能达到1500 TPS。当单一渠道出现故障时，智能统一支付平台自动切换至其他替代渠道保证支付业务完成，实现客户业务办理无感化。
• 智能统一支付平台针对传统的支付业务进行了梳理、归纳和总结，针对柜面业务开创了集中作业处理，网点受理业务，集中作业授权进行转账支付；集中作业统一处理支付来张挂账业务。集中处理模式由专业人员受理检查业务，不但可以减少网点柜员，降低柜员学习成本，提高办理业务效率，降低出错概率。
• 智能统一支付平台支持自动化退汇。客户在输错收款账号、户名或者账户异常时，系统会原路将资金退回。系统每日约有800笔自动退汇，不仅节约我行人力成本，又可将客户资金及时退回，提高客户满意度。

（2）智能统一支付平台增加新的支付渠道，增加创收与贡献

• 智能统一支付平台对外围渠道和外部企业提供统一的跨行代扣协议库和统一的代收代付接口，可满足客户对他行资金进行主动划扣，场景为使用他行资金购买我行理财、资金归集、信用卡还款以及为通盛租赁、北投小贷、威耀等大客户企业提供代扣渠道，为我行增加近9000万日均存款。
• 我行的合作的互联网企业去年通过集中代收付完成763.9万笔代收业务，交易金额224.18亿元，日均沉淀资金6142万元。其中一个互联企业的理财业务通过我行代扣业务，还支付交易金额的万分之二手续费，日均约6万元。
• 智能统一支付平台的数字人民币系统为客户提供数字人民币的批量代发工资、缴存党费、扫码支付、红包发放、收单业务、归集等业务功能。同时为中国（广西）自由贸易试验区南宁片区和防城港边境贸易区试点特色添砖加瓦，贡献企业责任。

方案未来展望

广西南宁市、防城港市数字人民币试点于2022年12月16日 获得国务院批准通过。人民银行南宁中心支行计划在开展商圈零售、智慧食堂、绿色出行、智慧园区、智慧医疗、民生缴费、智慧政务、互联网平台、金融机构同业合作等9类全国通用试点场景，打造面向东盟的“点面结合、自由贸易和边境贸易联动”的数字人民币应用先行示范区，形成“商圈+场景+研究+技术”中国（广西）自由贸易试验区南宁片区试点特色及“商圈+场景+边贸+监管”防城港边境贸易区试点特色。这些场景功能将在智能统一支付平台上配套完成。