多场景应用的数字人民币综合业务平台
所属单位:广州广电运通金融电子股份有限公司
参与奖项:最佳支付数字化服务奖
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获奖评语:数字人民币的试点过程中,2.5层机构的业务升级至关重要。该方案具备数字人民币综合业务平台应用营销场景全链路建设能力,提供包含终端产品、软件系统、支付应用,场景搭建、生态运营的一体化解决方案,加上广电运通自身在银行IT领域的软硬件综合能力,能够为商业银行的数字人民币业务升级提供先发优势。
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本方案从软硬件多个角度切入数字人民币的技术研发、场景应用及市场拓展工作,结合银行金融行业特点、应用区块链和隐私计算技术能力,打造数字人民币综合业务平台,解决银行等机构在数字人民币系统建设、应用营销推广、硬件设施建设等方面的痛点。目前已成功应用于广东地区农商行、农信社等机构的数币业务系统建设、广州地区交通卡数字人民币营销推广、广州地区政务小程序数字人民币营销推广等项目中,成功推动数字人民币在衣食住行医等的全域应用,促进数字金融的高质量发展。

方案背景

数字人民币是我国法定数字货币,是国家重点投入建设的金融基础设施,国内大中小银行均加大对数字人民币业务建设的投入。自开始试点后,各地政府积极出台相应政策和实施方案,贯彻落实相关工作,旨在促进数字人民币应用研究、推动数字人民币应用场景落地,力图结合政府、银企多方力量共同营造数字人民币良好使用氛围,打造可规模化输出的特色应用场景。数字人民币产业链上游主要包括芯片和基础技术,基础技术主要集中在央行和2层运营机构手上,产品差异化较大,竞争较为分散。中游主要涉及银行IT行业,软件建设需求持续释放,盈利空间大,2020年软件市场规模达215.9亿元,同比增长21.4%,2025年中国银行IT解决方案市场规模或将达到1186亿元。下游主要包括软硬件钱包、数字钱包、终端机具新建及改造业务、第三方支付机构,业务覆盖场景多。发展至今,数字人民币的推广使用已经初具成果,但在应用市场中的整体综合应用能力较弱,具体表现为银行机构接入数字人民币业务进度慢、营销推广方式单一、软硬件综合应用生态未完全开发、聚合传统支付能力有待加强等痛点,亟需一个功能全面的综合业务平台支撑业务开展和场景落地。

方案目标

多场景应用的数字人民币综合业务平台应用营销场景全链路建设能力,能够提供包含终端产品、软件系统、支付应用,场景搭建、生态运营的数字人民币一体化解决方案。平台包括数字人民币业务系统、数字人民币硬钱包管理系统、数字人民币应用服务中台、数字人民币预付费监管系统、APIX能力开放平台等业务模块。数字人民币业务系统实现非运营机构搭建数字人民币场景服务;数字人民币硬钱包管理系统提供硬件服务能力,丰富硬件服务场景;数字人民币营销系统通过中台服务能力,为银行提供数字人民币业务规范和业务赋能能力;数字人民币预付费监管系统结合运通底层区块链技术,完成数字人民币货币的智能履约,可实现资金的定向留存、定向支付;APIX能力开放平台结合行方和服务商技术能力特点,融合第三方技术能力,统一输出数字人民币技术能力。方案围绕市场各方长久持续受益的目的,充分利用央行和商业银行通过金融底座输出的数字人民币技术能力和基础系统,将数字人民币应用场景形成可编程业务的可SaaS化的数字人民币综合应用平台。

方案特点

本方案属于数字人民币和区块链、人工智能的交叉领域,围绕数字人民币在深化推广应用中的关键技术研发及产业化进行研究,方案特点包括:

(1)业务创新

具备数字人民币应用场景全链路建设能力,能够提供包含终端产品、软件系统、支付应用、场景搭建、生态运营的数字人民币一体化解决方案。

数字人民币系统为非运营机构搭建数字人民币场景服务,更好的为非运营机构开拓数字人民币业务;数字人民币硬钱包管理系统创新集成软硬件业务,提供硬件管理系统,通过场景对接能力,赋能硬件设备;数字人民币营销系统为商户提供全链路支付工具和支付营销业务,结合银行搭建场景业务,银行客户获取,活跃转化业务,以应用服务中台能力输出,完成银行经营指标;APIX能力开放平台综合接口服务能力开放,能够结合行方和服务商技术能力特点,融合第三方技术能力,统一规范技术能力规范。

(2)技术创新

本方案研究实现了个性化大数据推荐技术、多场景智能合约服务技术和多维度的数字人民币交易风控技术等数字人民币相关技术,针对数据治理和合规性、安全性要求,基于多种策略算法及数据模型,采用灵活的自定义角色任务分离策略、混合数据脱敏方法,在复杂环境、PB级海量数据的业务环境中快速、稳定地完成脱敏任务。采用互联网分布式部署框架,基于微服务的设计理念,去中心化设计,内部支持软负载集群。性能上比传统架构大幅提升,硬件成本也大大降低。不管是单机还是在集群模式下都具有高效的业务处理能力,轻松应对巨量的支付请求和特殊日(各类节假日和购物节)的流量高峰。本方案多项技术都处于国内领先或国际先进水平,对比该领域的SOTA方法在多项指标上占据优势,形成新产品1项,获得授权的专利2项和计算机软件著作权1项。

(3)场景创新:

实现了数字人民币在轨道交通、日常零售、封闭园区等多个场景的创新应用。

轨道交通场景:以广州地区某轨道交通作为应用点,将数字人民币与乘车场景深度融合,通过为广州地区某有轨电车公司和某轨道交通公司的设备终端进行软硬件功能升级,面向广大乘客提供便捷高效的数字人民币支付功能体验。

日常零售场景:通过与广州某政务小程序、广州某交通服务小程序等平台多方合作,应用本方案中的数字人民币营销系统开展营销活动,推动了数字人民币在高频的零售场景的创新应用。

封闭园区场景:为广州市某政府园区员工提供结合工作证及门禁功能的卡片版硬钱包,支持园内员工“软硬钱包”消费,打造广州首个政府封闭环境数字人民币应用场景。

方案业务流程图

多场景应用的数字人民币综合业务平台

实现功能展示

多场景应用的数字人民币综合业务平台应用营销场景全链路建设能力,能够提供包含终端产品、软件系统、支付应用,场景搭建、生态运营的数字人民币一体化解决方案。平台包括数字人民币业务系统、数字人民币硬钱包管理系统、数字人民币营销系统、数字人民币预付费监管系统、APIX能力开放平台等业务模块,各模块的功能如下:

(1)数字人民币系统

面向银行,通过该系统,非运营机构可对接运营机构,完成数字人民币能力对接,完成数字人民币业务开展,业务内容包括:数字人民币APP入网,非运营机构可使用个人钱包和对公钱包完成数字人民币的兑换业务,用户营销场景业务,数字人民币线下支付业务,实现非运营机构搭建数字人民币场景服务,更好的为非运营机构开拓数字人民币业务。

(2)数字人民币硬钱包管理系统

提供数字人民币硬件服务能力,以数字人民币硬钱包管理系统,支撑我司自营的数字人民币自助硬件设备、数字人民币商户POS机设备、数字人民币硬钱包卡等,主要应用于数字人民币硬钱包流通业务,提供硬钱包制作生产业务,数字人民币钱包开立,硬钱包发卡,硬钱包销售自助设备销售业务,商户POS机软硬钱包收款业务,结合硬件业务,提供硬件管理系统,通过场景对接能力,赋能于硬件设备,丰富硬件业务场景,提升更好的业务服务体验。

(3)数字人民币营销系统

提供中台服务能力,整合数字人民币支付和传统银行支付,第三方支付;搭建红包营销场景,智能停车场景,党务场景;建设数字人民币用户体系,商户营销体系,日常活动运营体系。通过中台服务能力输出,实现非运营机构和运营机构银行完成数字人民币系统搭建后,通过中台服务能力,提供业务规范和业务赋能能力,前端业务渠道对接中台服务能力,实现数字人民币场景搭建,业务渠道支付能力赋能,日常经营指标完善;根据银行日常经营业务指标,为商户提供全链路支付工具和支付营销业务,结合银行搭建场景业务,银行客户获取,活跃转化业务,以应用服务中台能力输出,完成银行经营指标。

(4)数字人民币预付费监管系统

该系统主要用于场景合作企业使用,对接运营机构数字人民币合约能力,结合运通底层区块链技术,完成数字人民币货币的智能履约。通过系统,可实现资金的定向留存,定向支付,定向兑换。开展商户平台入驻业务,用户预付合约业务,银行资金留存业务。

(5)APIX能力开放平台

综合接口服务能力开放,输出统一API对接规范,能够结合行方和服务商技术能力特点,融合第三方技术能力,统一规范技术能力规范;提升对接效率,通过能力开放平台完成:营销能力对接,支付能力对接,场景搭建对接,运营能力对接。

方案案例及效果

一、方案应用案例:

2022年4月,本方案以广州市某地区有轨电车作为应用点,将数字人民币与乘车场景深度融合,通过数字人民币综合业务平台为广州某有轨电车公司的设备终端进行软硬件功能升级,面向广大乘客提供便捷高效的数字人民币支付新体验,实现数字人民币在轨道交通场景的创新应用。2022年5月,通过与广州某政务小程序、广州某交通服务小程序等平台多方合作,应用本方案中的数字人民币营销系统开展营销活动,推动数字人民币在高频的零售场景的应用。2022年6月,本方案应用硬钱包管理系统,为广州市某政府园区员工提供结合工作证及门禁功能的卡片版硬钱包,并在单位餐厅设置数字人民币线下支付终端设备及数字人民币结算自助贩售机等设备,支持园内员工“软硬钱包”消费,打造广州首个政府封闭环境数字人民币应用场景。2022年7月,本方案应用于广东地区某农商行数币系统建设项目中,帮助该银行快速上线数字人民币系统,加快布局数字人民币业务,以此为基础逐步推进拓展数字人民币消费场景,增强银行在支付市场及金融领域的影响力,快速“抢滩”数字人民币先机,赢得新的客户资源和新的利润增长点。2022年9月,本方案应用于广州地区某交通轨道公司的数字人民币乘车改造项目,实现TVM购票、APP乘车码过闸、APP购买电子日票、乘客事务处理等场景使用数字人民币支付的功能,为市民打造智能化、数字化购票服务新体验。

二、方案经济效益:

(1)为企业创造直接经济利益。本案例落地应用于多个项目中,为企业贡献销售额超过一千万元,新增利润超过三百万元。

(2)助力2层运营机构完成数字人民币业务指标,开拓数字人民币业务市场。通过本方案,在数字人民币营销项目中为某二层运营机构新增个人钱包用户超过5万个,为该机构的数字人民币个人钱包业务抢占新增量市场。

(3)为银行提高资源配置效率、防范化解金融风险。案例目前应用于广东地区某农商行数字人民币系统项目中,帮助该银行在短时间实现稳定上线数币业务系统,开展业务,节省了时间成本和资金成本。系统的技术安全保障,则助力该银行化解接入数币系统后面临的金融风险。

三、方案社会效益:

(1)本方案在2022年开始落地应用多个场景,聚焦数字人民币在轨道交通、日常零售、封闭园区等领域的场景应用研究,积极宣传和推广数字人民币全域应用,促进数字金融的高质量发展,全力支持数字人民币试点的落地推广工作,在广电平云广场园区综合应用被广州市地方金融监督管理局评为“广州市首批数字人民币试点示范场景”。

(2)本方案有利于促消费、扩内需政策的落实和新发展格局的加快构建,同时为设计结构性货币政策支持中小企业发展提供重要手段。通过本系统,政府可以出台更多与数字人民币相关的补贴措施,精准施策,扶持中小微企业,提振消费。自本系统上线以来,累计发放红包超过8万个,消费券超过3万张,总金额超过1000万,为提振消费的经济政策提供了有力的系统支持和技术保障。

(3)本方案为数字化转型和智能化治理提供更为便捷、高效的支付服务支持,为全社会提供更为开放的生态环境。本方案应用于轨道交通场景中,与广州市某有轨电车公司、广州市某轨道交通公司合作,将数字人民币与乘车场景深度融合。方案应用以来,累计为广大乘客提供数字人民币乘车服务次数超过100万次,既面向广大乘客提供便捷高效的数字人民币支付功能体验,也为交通行业实现数字化转型和智能化治理提供了技术支持和保障。

(4)本方案在落地过程中还产生了知识产权效益,取得的专著成果包括3项专利和2项软件著作权。

方案未来展望

数字人民币市场主要涉及银行IT行业,软件建设需求持续释放,盈利空间大,2020年软件市场规模达215.9亿元,同比增长21.4%,2025年中国银行IT解决方案市场规模或将达到1186亿元,市场需求将持续增加。此外数字人民币试点工作正在稳步推进,未来数字人民币将有更多的政策支持推广。2022年本方案已凭借数字人民币系统、数字人民币应用服务中台、数字人民币硬钱包管理系统接入轨道交通、日常零食、智慧园区等场景并成功落地,在未来,本方案将继续进行如下建设发展:

(1)落地体育行业的数字人民币预付费监管场景。本方案将在2023年与某体育预定平台合作,实现数字人民币预付费监管在体育行业的创新应用。

(2)持续深耕数字人民币系统应用。本方案在接下来的工作中,将持续完善数字人民币系统功能,实现只需一点接入即可快速上线,并承接更多银行数币系统建设项目。

(3)落地APIX能力开放平台应用场景。与银行等机构合作,结合银行和服务商技术能力特点,融合第三方技术能力,统一技术能力规范,向各个机构完成数字人民币能力输送,推动普及数字人民币技术的应用。