为加速推动数字人民币生态建设，提升数字人民币普惠金融服务水平，数金公共服务（青岛）有限公司在相关部门的指导下，通过模式创新和技术研发，整合运营机构资源，实现各家运营机构的系统对接。于2022年6月28日上线了数字人民币商户综合服务平台。

“钥钱吧”以数字人民币商户支付服务为基础，深度挖掘智能合约应用，一站式实现商户入网、交易、营销、资金监管等功能，帮助商户降本提效，向政务、企业、用户输出更专业、更便捷的数字人民币支付收单服务产品。

方案背景

我国从2014年就开始研究适用于我国经济发展情况的法定数字货币，并将数字货币研发作为一项国家级战略项目。2017年，央行成立数字货币研究所；至目前已累计开放17个省市26个地区进行数字人民币试点。青岛市于2020年11月，与上海、长沙、海南、大连、西安共同被列为第二批数字人民币试点地区。2020年12月，青岛市政府会同中国人民银行青岛市中心支行召开工作会议，确定了青岛特色运营模式，即由工、农、中、建、交、邮储六家银行机构与数金公共服务（青岛）有限公司共同负责青岛市数字人民币试点推进工作。

在数字人民币推广过程中，存在接受程度低、用户普及面相对较窄的问题。商户侧：现有终端铺设较好满足支付需求，重复布设需多次到银行临柜办理开通数字人民币收款，开通流程复杂且必要时需对终端进行改造等，综合成本相对较高。用户侧：可使用数字人民币支付场景较少同时现有支付方式已形成相应支付习惯，短时间内用户接受壁垒较高。

自青岛市数字人民币试点工作启动以来，数金公服公司充分发挥了数字人民币试点本地化企业的作用，作为全国数字人民币试点地区和场景中唯一独特的本地化试点机构，公司始终按照“基于公共服务领域领先的数字金融综合服务商”的发展愿景，以数字人民币为主线，以强大的研发创新能力和可靠的运营能力为基础，打造了数字人民币智能合约应用服务平台，基于收单服务领域研发上线并运维了数字人民币商户综合服务平台“钥钱吧”，为数字人民币推广提供技术研发、产业创新、运营拓展、资源协同以及生态建设等服务，全力打造数字金融服务公众的新生态，助力金融科技产业升级。

方案目标

通过“钥钱吧”平台，充分将数字人民币推进工作触达到B端和C端。B端商户无须往返银行柜面办理数字人民币业务，改由专业服务团队上门一站式服务，商户现场提交材料，现场开通，现场安装数字人民币收款二维码。减轻银行柜台业务办理压力的同时真正实现了业务拓展全流程的安全方便快捷可复制，尤其是在集中场景拓展中，该模式优势尤为突出。针对C端用户，“钥钱吧”平台整合各大银行营销资源，发布并运营一系列数字人民币红包活动，C端用户参与活动领取相应红包可直接在B端商户处核销，实现即领即用，增加B端C端黏性形成闭环。同时，加强与各大行业ERP软件建立合作，丰富更多支付场景的同时减少B端商户的终端改造成本。

“钥钱吧”平台将继续围绕数字人民币致力于为商户提供综合服务，并通过当前模式的可复制性在其他试点城市开展业务，提高商户覆盖率，积极稳妥地推进数字人民币试点工作。

方案特点

钥钱吧数字人民币商户综合服务平台目前已接入六大行的智能合约（红包）系统，结合全链路服务的SAAS云服务商为商户尤其中小商户提供商户数字化转型服务，包括数字化营销、数字化运营、数字人民币结算等。已经实现与零售业SaaS服务商-智汇方象的整合，可提升中小商户的开店、运营综合服务能力，让商户降本增效，提高其数字化水平。累计服务本地商户约6000户，其中，大商业综合体、连锁超市类、连锁加油站在内的A类商户占全市总量的60%以上，基本实现了吃喝玩乐购等领域数字人民币全覆盖，利用智能合约服务平台确保百姓资金合规安全。在跨境电商方面，目前已经与中国银行和青岛自贸区内企业联合场景开发，即将上线跨境电商综合服务平台，助力电商出海。

方案业务流程图

商户业务流程图：

实现功能展示

通过“钥钱吧”商户服务平台可实现商户足不出户即可开通数字人民币收款。同时对已开通的商户可配置相关数字人民币红包活动，为商户引流。此外，“钥钱吧”平台还可独立协同银行、政府等进行数字人民币营销活动。丰富数字人民币应用场景。部分界面如下图：

图1.“钥钱吧”平台首页界面

图2.App端商户详情界面

图3.用户报名参与活动界面

方案案例及效果

截至目前，钥钱吧综合前置收单服务平台在商户与数字人民币推广服务领域，已为超6000家小微商户、超500家门店，提供了包含业务和技术在内的数字化解决方案。钥钱吧已在全青岛市范围内进行数字人民币商户开通，权利建设青岛市数字人民币受理环境，并打造了市南区银鱼巷数字人民币示范商业街应用场景，连续承接了2021年、2022年两届全市范围数字人民币青岛啤酒节消费红包活动；承接了崂山区文旅局助企纾困红包活动，推动数字人民币深入百姓生活，不断拓展数字人民币的场景应用与推广。同时，公司运营的国内首个数字人民币展示体验中心，已接待政府、银行等企事业单位各界人士观展300余场、近3000人次。

方案未来展望

数字人民币自发行以来，一直受到各级政府的高度重视和国家产业政策的重点支持。随着数字人民币试点范围逐步扩大，市场对数字人民币的要求也会多元化，对于大众群体习惯于使用某种App，不仅仅是因为其支付属性，还有其他高于支付的部分，例如微信社交属性，习惯使用微信从而习惯使用微信支付。因此这也会给数字人民币在未来的发展中提出更多的考量，使得数字人民币更加开放并需释放出多种能力。而“钥钱吧”平台则会充分发挥其中坚作用，再不断完善丰富现有方案、充分利用现有数字人民币能力的基础上，以最快最优质的方式将数字人民币的其他能力具体化创新化并下沉到市场，更好的服务于市场，便捷生活，利益社会。