电子保函是贯彻落实“数字中国”战略，便捷银行担保服务、降低中小企业资金成本的重要举措。邮储银行电子保函系统融合手机银行、担保公司、政企平台、门户网站等内外部渠道，借助大数据及人工智能技术，实现线上授信、在线开函、电子签约、电子文本、保函验真等线上化服务。线上授信依托行内大数据平台，获取客户的工商司法、征信和招投标等数据，搭建智能风控体系，进行客户精准画像；在线开函利用“邮储大脑”等智能审批规则，实现客户“零接触”发起、“无纸化”签约，开函时效缩短到2小时，切实满足客户足不出户、小额高频开函的诉求，实现业务量的快速增长。为更多的小微企业提供普惠金融支持，为交易银行业务数字化转型贡献价值。

方案背景

1.政策导向

2016年以来，为降低小企业资金占用，国家层面推动保函代替保证金。2019年以来，国家发改委进一步推动电子化保函对现金类担保的替代，电子保函得以迅速发展，并带动了整个行业保函数字化创新转型。在招投标领域推广电子保函替代保证金，旨在最大限度降低交易担保成本，缓解市场主体流动资金压力，有利于进一步支持中小微企业发展，提振市场主体经济活力，优化市场营商环境。

2.市场前景

工程建设、供货采购的推进需要配套投标保函、履约保函、质量保函等信用担保工具应用，以提高公共资源交易效率和质量保证。数字化、智能化招投标新阶段催生电子保函需求，以目前的公共资源交易中心的规模测算，预计未来中国每年需要配套10万亿的电子保函规模，以保证工程招投标、国土资源交易、政府采购、国企采购的高效率高质量开展。电子保函以及配套的电子保函平台开发将成为未来5年国内担保领域的主流，电子化担保场景的市场潜力巨大。

3.行业痛点

通过调研市场和行业情况，我行发现目前市场上对电子保函的产品研发仍存在如下问题：部分市场参与主体虽实现投标保函快速开，但仍未解决与公共资源交易中心逐个对接科技投入大、对接效率慢的问题；银行虽然在电子投标领域投入大量精力，但由于银行与保险公司天然的体制机制差异，在电子投标市场上开函时效性依然不敌保险公司；虽然多数市场参与主体实现了保函的开函线上化，但授信无法线上化，且开函时效依然受后台审查审批影响，保函出具仍需要2个以上工作日。

方案目标

邮储银行紧跟数字经济时代步伐，通过科技赋能发挥“互联网+电子保函”的优势，打造全渠道、全场景、全模式、全类型、全功能的电子化、数字化和智能化产品实现“智慧担保”的目标，致力于开启邮储银行全程线上化、服务零距离的电子保函新时代。

方案特点

在顺应国家政策以及数字化发展的大背景下，依托自身资源禀赋，通过一线走访调研、业务场景分析、关键要素提炼等方式，探索出以“大数据+电子保函”为核心的广义电子保函新概念。通过运用人工智能、大数据智能风控、区块链等前沿技术，推动电子保函数字化、智能化，建立全流程线上直通渠道，实现客户“零接触”发起、“无纸化”签约，满足客户足不出户、小额高频开函的诉求，实现业务量的快速增长，为更多的小微企业提供普惠金融支持。

方案业务流程图

实现功能展示

（一）线上授信流程智能化

我行充分运用大数据、人工智能和区块链等前沿技术手段，通过全流程电子化监控、数据加密、电子留痕等方式，从数据源头杜绝信息泄露现象。 支持小微企业通过我行手机银行发起额度预测算、授信申请，通过搭建工商、司法、征信、招投标、履约等大数据客户贷前画像、贷中审批及触发式贷后的全流程智能监控，实现自动核额、线上审批，快至5分钟授信，解决小微企业授信难、授信效率低的痛点。

（二）在线开函功能高效化

在线开函功能利用“邮储大脑”等智能审批规则，实现客户“零接触”发起、“无纸化”签约，大数据智能风控，开函时效缩短到2小时，保持行业领先优势，切实满足客户足不出户、小额高频开函的诉求，实现业务量的快速增长，为更多的小微企业提供普惠金融支持，为交易银行业务数字化转型贡献价值。

（三）外部平台对接诚信化

外部平台对接过程中，通过线上数字证书锁（CA）等多重验证加密技术验证投标人身份，形成标准化接口、统一接入流程和敏捷开发机制，以数据安全保密、全程电子留痕、防篡改造假可追溯技术优势，支撑平台高效扩展，同时为及时发现、查处和打击围标串标等违规违法行为提供重要依据，为招标人和投标人提供便捷服务，有效打通招标采购全流程电子化的“最后一公里”，促使投标保函业务过程更加透明化和规范化，杜绝暗箱操作等问题，推动工程担保市场的诚信体系建设。

（四）内外部获客渠道多元化

1. 内部渠道扩展。2022年通过摸排市场和同业情况，对电子保函重新定义，从一期版本的平台对接扩展到保函线上化、数字化转型，上线企业网银版线上开函功能，打通线上授信与线上开函之间的堵点、痛点。建立“线上授信+线上开函+在线签约+线上查询+保函验真”的线上直通渠道。

2. 外部渠道扩展。2022年持续优化对公共资源交易中心等外部平台的对接流程，通过四川广安、绵阳、宜宾、江西和安徽合肥等地的平台对接试点，建立了标准化、模块化的对接规范，实现一家上线，多家分行使用标准化接口快速复制的快对接效应。利用对接速度优势，顺应政府部门数字化转型要求，不断扩展与政府采购平台、农民工工资资金监管平台、矿产权等招拍挂平台的线上直连对接。

（五）产品类型及功能丰富化

通过搭建全流程线上化开函体系，以多样的业务模式、丰富的反担保方式、覆盖超10余种保函品类和领先同业的开函时效，形成具备行业口碑、市场竞争力、分支行自发营销和客户主动对接的爆款产品。

方案案例及效果

 (一)开函时效大幅提高，打造行业领先的精品

1. 完成了从授信、开函、签约到保函验真的全流程线上化流程，电子保函线上化升级成效初显，授信项下单笔开函由5个工作日缩短到2小时，时效性上达到同业领先水平。

2.平台对接流程标准化，标准接口的对接效率最快达到1个月以内，标准化接口下可直接联调后复制上线，速度更快。

(二) 丰富业务模式和渠道，服务实体经济高效扩围

1. 通过电子保函开函渠道和模式扩充，大幅延展电子保函的服务半径，满足大中小各类客群的多种保函需求，特别是依托分离式、自动化授信等方式为更多小微型企业提供金融支持，降低中小企业的制度性成本。

2. 通过外部平台部署范围不断扩大，不断实现服务实体经济场景扩围，从公共资源交易中心扩展到政府采购平台、矿产权投标平台、住建类平台、农民工资金监管平台、企业级招投标平台、担保公司分离式直连等平台渠道。

(三) 业务规模效益显著提升，形成数字化发展范式

1. 截至2023年12月，开函金额累计80余亿元，交易规模连续两年增长速度超过20倍，实现质的飞跃；电子保函业务办理已覆盖全国，对接各地政企平台约30家，各地业务量快速增长，小微服务质效明显提升。

2. 本次电子保函创新从深度感知行业、政策发展变化开始，深切关注实际业务中客户和分支机构痛点，结合同业先进经验和弯路教训，取得了较好的口碑和经营效果，为下一步贸易融资的数字化发展转型提供了思路和经验。

方案未来展望

打造电子保函生态，加快电子保函的规范化、流程化建设。

1.目前电子保函主要应用于政府及大型企业工程建设、项目采购招投标领域，下一步将充分电子保函的优势与行业特点相结合，将产品推广到货物和服务贸易、海关、税务等多元化的领域中，进一步丰富产品体系，全面赋能实体经济发展。

2.电子保函对接的外部渠道正在快速扩展，通过打造电子保函云平台，实现担保公司等外部合作方的快速规范接入，强化银行与担保公司生态化协同，推动已对接电子保函政企平台由直开式向分离式转型升级，持续完善电子保函生态体系。