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参与奖项:产业数字金融贡献奖
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电子保函是贯彻落实“数字中国”战略,便捷银行担保服务、降低中小企业资金成本的重要举措。邮储银行电子保函系统融合手机银行、担保公司、政企平台、门户网站等内外部渠道,借助大数据及人工智能技术,实现线上授信、在线开函、电子签约、电子文本、保函验真等线上化服务。线上授信依托行内大数据平台,获取客户的工商司法、征信和招投标等数据,搭建智能风控体系,进行客户精准画像;在线开函利用“邮储大脑”等智能审批规则,实现客户“零接触”发起、“无纸化”签约,开函时效缩短到2小时,切实满足客户足不出户、小额高频开函的诉求,实现业务量的快速增长。为更多的小微企业提供普惠金融支持,为交易银行业务数字化转型贡献价值。
方案背景
1.政策导向
2016年以来,为降低小企业资金占用,国家层面推动保函代替保证金。2019年以来,国家发改委进一步推动电子化保函对现金类担保的替代,电子保函得以迅速发展,并带动了整个行业保函数字化创新转型。在招投标领域推广电子保函替代保证金,旨在最大限度降低交易担保成本,缓解市场主体流动资金压力,有利于进一步支持中小微企业发展,提振市场主体经济活力,优化市场营商环境。
2.市场前景
工程建设、供货采购的推进需要配套投标保函、履约保函、质量保函等信用担保工具应用,以提高公共资源交易效率和质量保证。数字化、智能化招投标新阶段催生电子保函需求,以目前的公共资源交易中心的规模测算,预计未来中国每年需要配套10万亿的电子保函规模,以保证工程招投标、国土资源交易、政府采购、国企采购的高效率高质量开展。电子保函以及配套的电子保函平台开发将成为未来5年国内担保领域的主流,电子化担保场景的市场潜力巨大。
3.行业痛点
通过调研市场和行业情况,我行发现目前市场上对电子保函的产品研发仍存在如下问题:部分市场参与主体虽实现投标保函快速开,但仍未解决与公共资源交易中心逐个对接科技投入大、对接效率慢的问题;银行虽然在电子投标领域投入大量精力,但由于银行与保险公司天然的体制机制差异,在电子投标市场上开函时效性依然不敌保险公司;虽然多数市场参与主体实现了保函的开函线上化,但授信无法线上化,且开函时效依然受后台审查审批影响,保函出具仍需要2个以上工作日。
方案目标
邮储银行紧跟数字经济时代步伐,通过科技赋能发挥“互联网+电子保函”的优势,打造全渠道、全场景、全模式、全类型、全功能的电子化、数字化和智能化产品实现“智慧担保”的目标,致力于开启邮储银行全程线上化、服务零距离的电子保函新时代。
方案特点
在顺应国家政策以及数字化发展的大背景下,依托自身资源禀赋,通过一线走访调研、业务场景分析、关键要素提炼等方式,探索出以“大数据+电子保函”为核心的广义电子保函新概念。通过运用人工智能、大数据智能风控、区块链等前沿技术,推动电子保函数字化、智能化,建立全流程线上直通渠道,实现客户“零接触”发起、“无纸化”签约,满足客户足不出户、小额高频开函的诉求,实现业务量的快速增长,为更多的小微企业提供普惠金融支持。
方案业务流程图
实现功能展示
(一)线上授信流程智能化
我行充分运用大数据、人工智能和区块链等前沿技术手段,通过全流程电子化监控、数据加密、电子留痕等方式,从数据源头杜绝信息泄露现象。 支持小微企业通过我行手机银行发起额度预测算、授信申请,通过搭建工商、司法、征信、招投标、履约等大数据客户贷前画像、贷中审批及触发式贷后的全流程智能监控,实现自动核额、线上审批,快至5分钟授信,解决小微企业授信难、授信效率低的痛点。
(二)在线开函功能高效化
在线开函功能利用“邮储大脑”等智能审批规则,实现客户“零接触”发起、“无纸化”签约,大数据智能风控,开函时效缩短到2小时,保持行业领先优势,切实满足客户足不出户、小额高频开函的诉求,实现业务量的快速增长,为更多的小微企业提供普惠金融支持,为交易银行业务数字化转型贡献价值。
(三)外部平台对接诚信化
外部平台对接过程中,通过线上数字证书锁(CA)等多重验证加密技术验证投标人身份,形成标准化接口、统一接入流程和敏捷开发机制,以数据安全保密、全程电子留痕、防篡改造假可追溯技术优势,支撑平台高效扩展,同时为及时发现、查处和打击围标串标等违规违法行为提供重要依据,为招标人和投标人提供便捷服务,有效打通招标采购全流程电子化的“最后一公里”,促使投标保函业务过程更加透明化和规范化,杜绝暗箱操作等问题,推动工程担保市场的诚信体系建设。
(四)内外部获客渠道多元化
1. 内部渠道扩展。2022年通过摸排市场和同业情况,对电子保函重新定义,从一期版本的平台对接扩展到保函线上化、数字化转型,上线企业网银版线上开函功能,打通线上授信与线上开函之间的堵点、痛点。建立“线上授信+线上开函+在线签约+线上查询+保函验真”的线上直通渠道。
2. 外部渠道扩展。2022年持续优化对公共资源交易中心等外部平台的对接流程,通过四川广安、绵阳、宜宾、江西和安徽合肥等地的平台对接试点,建立了标准化、模块化的对接规范,实现一家上线,多家分行使用标准化接口快速复制的快对接效应。利用对接速度优势,顺应政府部门数字化转型要求,不断扩展与政府采购平台、农民工工资资金监管平台、矿产权等招拍挂平台的线上直连对接。
(五)产品类型及功能丰富化
通过搭建全流程线上化开函体系,以多样的业务模式、丰富的反担保方式、覆盖超10余种保函品类和领先同业的开函时效,形成具备行业口碑、市场竞争力、分支行自发营销和客户主动对接的爆款产品。
方案案例及效果
(一)开函时效大幅提高,打造行业领先的精品
1. 完成了从授信、开函、签约到保函验真的全流程线上化流程,电子保函线上化升级成效初显,授信项下单笔开函由5个工作日缩短到2小时,时效性上达到同业领先水平。
2.平台对接流程标准化,标准接口的对接效率最快达到1个月以内,标准化接口下可直接联调后复制上线,速度更快。
(二) 丰富业务模式和渠道,服务实体经济高效扩围
1. 通过电子保函开函渠道和模式扩充,大幅延展电子保函的服务半径,满足大中小各类客群的多种保函需求,特别是依托分离式、自动化授信等方式为更多小微型企业提供金融支持,降低中小企业的制度性成本。
2. 通过外部平台部署范围不断扩大,不断实现服务实体经济场景扩围,从公共资源交易中心扩展到政府采购平台、矿产权投标平台、住建类平台、农民工资金监管平台、企业级招投标平台、担保公司分离式直连等平台渠道。
(三) 业务规模效益显著提升,形成数字化发展范式
1. 截至2023年12月,开函金额累计80余亿元,交易规模连续两年增长速度超过20倍,实现质的飞跃;电子保函业务办理已覆盖全国,对接各地政企平台约30家,各地业务量快速增长,小微服务质效明显提升。
2. 本次电子保函创新从深度感知行业、政策发展变化开始,深切关注实际业务中客户和分支机构痛点,结合同业先进经验和弯路教训,取得了较好的口碑和经营效果,为下一步贸易融资的数字化发展转型提供了思路和经验。
方案未来展望
打造电子保函生态,加快电子保函的规范化、流程化建设。
1.目前电子保函主要应用于政府及大型企业工程建设、项目采购招投标领域,下一步将充分电子保函的优势与行业特点相结合,将产品推广到货物和服务贸易、海关、税务等多元化的领域中,进一步丰富产品体系,全面赋能实体经济发展。
2.电子保函对接的外部渠道正在快速扩展,通过打造电子保函云平台,实现担保公司等外部合作方的快速规范接入,强化银行与担保公司生态化协同,推动已对接电子保函政企平台由直开式向分离式转型升级,持续完善电子保函生态体系。