九江银行在基于SOA架构的信贷系统基础上进行架构升级，构建供销存一体化的供应链场景平台，通过智慧化牧场、仓储、物流等引入产业链上下游企业真实贸易背景，新建尽调进件移动平台、三查报告一体化平台等系统，进行微服务化改造，打造新一代全线上化产业金融系统群。达到产业链参与方的极致协同，实现商流、物流、资金流、信息流“四流合一”，帮助中小企业增加融资渠道、降低融资成本、促进贸易往来、推动实体经济发展。

方案背景

银保监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，强调要围绕产业链供应链核心企业，制定覆盖上下游小微企业的综合金融服务方案；发改委、人民银行、银保监会等13 部委印发《关于加快推动制造服务业高质量发展的意见》中指出“要拓宽融资渠道，创新发展供应链金融”，都对商业银行开展产业金融业务给出了政策指引。

商业银行传统供应链金融业务的主要局限性表现在：

1、银行授信产品的标准化与产业需求的个性化难以匹配；

2、传统授信模式，产业链生产经营数据获取难、获取不及时，无法深入产业内部把控风险，导致银行不敢贷、贷得慢；

3、主要以核心企业为抓手，仅能触达直接上下游的一级供应商与经销商，对处于更多层级链条的中小微企业难以有效覆盖；

4、产业的不断发展反向要求银行提供种类更多、成本更低、服务更便捷的非金融服务，而中小银行普遍缺乏行之有效的通道和手段提供这些服务。

九江银行目前的信贷系统是基于传统SOA架构，系统内部架构复杂，迭代效率不高；系统能支持业务模式主要以客户经理线下营销、推广为主，客户与管户经理需要经常性的往返才能办妥一笔业务，费时费力。因此在原有架构的基础上进行架构升级，深入产业链内部构建供销存一体化的供应链场景平台，通过智慧化牧场、仓储、物流等服务，主动引入产业链上下游企业真实贸易背景，新建尽调进件移动平台、三查报告一体化平台、电子签章平台等系统，并对传统SOA平台进行微服务化改造，打造新一代全线上化产业金融系统群。

方案目标

产业金融综合服务平台通过实现供应链金融业务的全流程线上化、信用评估数据化、风控决策自动化、运营管理可视化、数据交易可信化、风险监测动态化、动产监管智能化。最终达到产业链所有参与方的极致协同，实现商流、物流、资金流、信息流的“四流合一”。通过在供应链金融领域推出一站式解决方案，包括融资、结算、贸易融资等一系列业务，帮助中小企业增加融资渠道、降低融资成本、提高供应链金融服务效率、促进上下游贸易往来和推动实体经济发展，同时降低供应链金融的风险和推进供应链的优化，从而为企业提供全面便利的解决方案。在推动业务蓬勃开展的同时，形成可复制化范本以期在同业间快速推广。

方案特点

（1）智能耳标。在传统电子耳标、智能项圈等设备的基础上，研发了新一代牛用智能耳标。其具备 80m 超远距离识别，低功耗，体积小不易掉标等优势，解决了上一代超高频 RFID 电子耳标识别距离短，易掉标等问题。结合配套基站，实现了全牧场牛只的自动盘点，解决了人工盘点难、低效不准的难题，节省了人工成本。加入弹簧振子及内置算法实时识别和跟踪活体肉牛的健康状态，实现牧场活牛资产评估、资产监管线上化管理，降低养殖风险；

（2）运用人工智能+5G物联网科学评估运营成本。通过对TMR设备进行物联网改造，可以获取每天每头牛的采食量，结合每种饲料的采购成本，进而精准采集养殖成本。通过利用人工智能技术模拟牲畜成长曲线，助力养殖企业动态调整饲喂配方，科学有效控制成本；

（3）搭建智慧仓储物联网系统。利用智能三维监控软件，结合先进三维技术，为客户提供一站式三维数字展示方案，直观查看仓库作业情况。利用高性能GPS定位节点实现对仓储场景下人、车、物的实时高精度定位，从而进行人员管理、储运管理、物流器具管理、产品制造跟踪等，提升物流仓储智能管控效率。通过5G物联网技术实现仓库作业的无纸化、数字化，在提高仓储作业效率的同时也对操作风险进行了有效控制；

（4）自动化智能作业。实现仓内自动审单、自动补货，以前需要手工录入写单的方式，变成了使用PDA（数据采集器）来接收订单消息并自动打印快递面单，获取数据表单，智能作业减少人工失误，提升效率；

（5）搭建供销存一体化贸易平台。通过对接核心企业的真实贸易背景，以平台交易为核心纽带、聚合产业客户和合作方流量，联结仓储与物流，提升支付结算与交付体验；

（6）移动互联网技术+数字可信技术。通过提供手机APP，方便客户一站式申请、签约、提款；搭建尽调进件移动平台，通过标准化流程管理客户经理行为，大幅提升客户经理经办效率；实现贷款办理全过程各类合同文本的自动化生成及在线签约；

（7）智能风控平台。搭建了全行级数字化、流程化、信息化和智能化的统一风控决策平台，建立了统一风险指标体系。在贷款的尽调进件环节、审查审批环节、出账放款环节、贷后管理环节充分运用数字化手段，进行模型驱动、智能决策。

方案业务流程图

九江银行产业金融综合服务平台技术架构：

九江银行产业金融综合服务平台应用架构：

九江银行产业金融综合服务平台商业模式：

智能耳标活体识别：

数字化交易仓：

实现功能展示

在信贷业务全流程线上化、数字化、智慧化过程中的探索与实践，充分运用知识图谱、大数据分析、信贷算法模型等技术：

在供应链场景端：搭建产业链供销存一体化贸易平台，通过对接核心企业的真实贸易背景，以平台交易为核心纽带，聚合产业链客户与合作方流量，联结仓储与物流，提升支付结算与交付体验；针对产业特点优化供应链金融产品流程，提高产品对产业结点覆盖率，强化合作机构的数字化风控和平台联动效率；深入了解分析行业动态及产业链上下游企业，运用金融科技手段，实现全链条业务动态管控；协同产业各参与方：仓储物流、公共服务、科研、检测、电商、资金方，提供产业能力，促进产业链的协同发展。

在仓储物流管理端：建设智能化仓储、物流管理平台，实现数字化仓储物流能力，为客户提供便捷、金融级的仓储管理服务；平台对仓库实行统一模块化管理，实现区域划分、货物分类、附属设施安置、运输路线设定等全链路管理；将传统换单动作变成系统自动创建任务，通过移动终端将任务推送到操作人员终端设备，实现作业任务数字化驱动；通过联结视频监控、RFID、PDA、智能闸道、称重等设备，搭建智慧仓储物联网系统，有效提高运营管理水平。

在用户端：产业金融综合服务平台能够让供应链上下游客户通过手机APP便捷地申请经营性贷款，实现一站式签约、提款，大大加速产业链用户的资金获取效率；搭建尽调进件移动平台，通过对接外部数据源、OCR识别、人脸识别等技术实现供应链产品尽调进件、干系人授权等环节全流程线上化，标准化流程规范客户经理行为，大幅提升业务办理的质效。

在银行资金端：产业金融综合服务平台以核心企业为基点、以上下游真实大数据建模为核心风控，对整条供应链的总额（授信、支取）进行管控和监测，有效解决传统人工尽调、信息获取渠道匮乏、审批结果易受人为因素影响等问题；实现贷款办理全过程各类合同文本的自动化生成及在线签约；高度可配置化的产品创新能力，能根据市场变化快速实现产品迭代；在贷款的尽调进件环节、审查审批环节、出账放款环节、贷后管理环节充分运用数字化手段，进行智能决策、模型驱动及全流程线上化办理；与供应链场景平台的对接过程中，充分利用微服务低耦合、易扩展的优势，实现产业金融业务的快速推广与创新。

此外，九江银行在主要产业链聚集区域的乡镇、贸易场所广泛设立了普惠金融服务站，下沉农户，扎根一线，在组织架构上、特色金融服务上为乡村振兴提供了源源不断地发展动力。

方案案例及效果

自平台投入使用以来，仅2022年，供应链业务放款金额达到543.37亿，同比增长351.54%；利息收入1.25亿，同比增长262.88%；贷款客户1046户，同比增长80.97%。其中：

1.商贸通/保兑仓（代采）总放款金额为372.57亿，占供应链业务总放款金额68.57%，利息收入7433.53万，占供应链业务总利息收入59.47%。

2.智慧仓储贷、智慧牧场贷、智慧物流贷总放款金额为135.61亿，占供应链业务总放款金额24.96%，利息收入4321.57万，占供应链业务总利息收入34.57%。

3.国内保理-E链、特色产业贷-赣州稀金产业、商贷通、保兑仓总放款金额为35.19亿，占供应链业务总放款金额6.47%，利息收入747.14万，占供应链业务总利息收入5.96%。

2022年中国供应链金融行业规模36.9万亿元，预计未来五年中国供应链金融行业规模将以10.3%的复合年均增长率，到2027年将超60万亿元，开展产业金融业务无疑具有巨大的社会效益。

我行坚定不移地响应供给侧结构性改革，坚持走差异化、特色化的金融发展之路。通过持续探索产业金融的发展路径，精准服务实体供应链的高质量发展，充分促进区域经济的良性循环与布局优化。  

我行在助力区域农牧业、铜、钢、稀土等产业链中小微企业方面取得一定成效的同时，发现产业也处在一个不断外延式发展的过程，当区域内产业发展超出我们服务半径时，无疑需要协同更广泛的中小银行参与进来才能更好地服务产业。

方案未来展望

2023年6月九江银行主办第六届新银行发展策略大会，以“沿着旧地图找不到新大陆”为主题，发起成立中小银行产业金融联盟。我行同来自全国各地的450余位银行高管、知名专家和金融科技领军人物围绕银行“产融结合”主题，全方位深度探讨银行经营逻辑升级和具体解决方案。

我行行长肖璟在《产业+金融+科技 融合创造价值》报告中指出，产业金融的终极目标是产业赋能，即提高产业效率，降低产业成本。而通过科技手段能够实现金融与产业的高度融合，依托两者亲密关系，实现宽授信，严用信，搭建“信息流、物流、商流、现金流”四流合一的产业金融综合服务平台。

通过联合更多区域性银行参与进来共建产业生态，提升产业协同，才能更好地实现产业赋能的终极目标；我们也愿为中小银行开展产业金融业务提供一条可快速复制推广的实践之路。