近年来，为加强我行授信业务资产质量管控，解决信用风险管理体系不健全、信息系统支撑能力薄弱等问题，按照行内安排部署，由风险管理部牵头负责宁夏银行新一代信贷管理系统群建设项目。旨在通过对信用风险管理体系的重塑和新一代技术平台的引入，推动信用风险管理政策制度与信息系统的深度融合，实现大数据风控应用对授信与风险管理的有效支撑；进一步实现授信业务流程的差异化、精细化管理，构建适应本行业务特点信用风险预警监测与管理机制，提升信用风险全面管理和贷款组合的数据分析能力，搭建适应全行信用风险管理需要、覆盖授信业务全生命周期、全流程与统一管理的信用风险管理体系和信息科技系统，积极推动全行信用风险管控现状的明显改善和信贷与投资业务经营能力的有效提升。

方案背景

根据宁夏银行数字化转型战略要求，为提高我行信贷产品数字化水平、增强产品市场竞争力、助推品牌化建设，我行拟就现有信贷产品进行整合优化，打造全新宁夏银行新一代管理系统。按照流程线上化、风控智能化、体验人性化、需求市场化要求，将新一代信贷管理系统打造成信贷数字化拳头产品。

宁夏银行新一代信贷管理系统以人工智能、云计算、大数据三大核心技术体系为基础，基于对数据的探索洞察和深刻理解，将深度学习、联邦学习等领先技术与业务场景深度融合，为我行提供智能分析与决策服务、帮助我行做出更佳决策。通过对线上和线下信贷业务贷前、贷中、贷后风险模型体系的构建，对线上和线下信贷风险进行数字化识别、数字化分析、数字化评价、数字化监测、数字化预警和处置等，实现流程自动化、决策自动化、智能监测与风险预警，提高风险管理的效能效率，助理全行数字化转型，推送历史数据的持续治理。应用目标如下：

图一：宁夏银行新一代信贷管理系统

方案目标

新一代信贷管理系统将是一个全面覆盖全行信用风险管理各方面需要的“全面信用风险管理支持系统”，总体设计目标是“通过流程、数据、模型的整合提供先进的信用风险管理技术平台与工具”，建设一个以客户为中心、以市场为向导、以全面风险管理为核心的满足我行未来发展需要和用户体验的新一代信贷管理系统。

  坚持以客户管理为基础，以流程管理为主线，以风险管理为导向，立足现在、面向未来，升级建设一个“制度化的信用风险管理系统”，实现“客户管理差异化、流程管控标准化、申贷渠道多元化、授信与额度管控统一化、风险决策数据化、统计分析精准化、系统控制参数化、人员作业可移动化”的目标。有效提升三项能力：内外部数据整合和应用能力、信贷与投资业务风险识别和管控能力、敏捷创新和高效作业的客户服务能力。

按照统一规划、急用先行，分步实施的原则，在做好信贷管理系统升级项目的同时，协同推进内评、押品、定价、征信、电票、渠道等关联系统的深度融合。同时，新建风险预警管理系统，构建覆盖全客户、全业务、全流程的风险预警、反欺诈和大数据应用体系。

方案特点

宁夏银行新一代信贷管理系统是全国首次基于安硕信贷系统V9版本实施的，系统采用分布式微服务架构，基于全栈信创、前后端分离、分布式数据库、批量自动化、服务弹性化扩展等技术，为业务发展的提供了原动力。

（1）信用风险管理政策体系规划与优化设计。

通过梳理全行信用风险管理体系下的管理政策、管理办法，对比结合最新行业实践、监管要求对信用风险管理相关文件进行修订，形成各项可落地发文的制度文件。

（2）信贷业务管理体系规划与优化.

对标同业实践和最新监管要求，全面梳理我行信贷管理架构、信贷业务流程，理清流程各环节管理职能，明确流程相关岗位及职责，流程执行的关键要素和风险点。以流程银行理念设计我行信贷业务组织架构、工作流程的优化方案。实现信贷业务对流程差异化、产品多样化、操作简明化等方面的需求，提升信贷业务风险管理。

（3）IT 系统蓝图规划

根据我行信贷业务及风险管理规划，结合我行业未来发展趋势，对 IT 系统蓝图规划进行全面诊断与差距分析，涵盖现有系统的应用架构、业务功能、系统接口、相关数据和技术平台现状等, 总体规划目标是通过流程、数据、模型的整合提供先进的信用风险管理技术平台与工具。

基于现状分析结果，提出相应的 IT 系统蓝图规划，明确系统定位、建设方案与实施计划，以指导后续系统建设与优化改造实施，建设一个以客户为中心、以市场为向导、以全面风险管理为核心的满足我行发展需要和用户体验的新一代信贷管理系统群，该项工作目标包括但不限于授信作业、客户管理、产品管理、额度/额度管理、押品管理、数据集市、风险预警、贷后管理、资产保全等系统的设计。

（4）风险数据治理规划

结合我行数据基础及数据治理需求，规划覆盖全行所有客户及业务的集中风险数据集市。借鉴行业内领先的大数据应用实践，有效整合行内信用风险管理的各类数据，设计采购人大数据信用风险管理平台；选择信贷管理流程中典型业务场景，开发大数据应用模型，提升风险检测管理水平。

方案业务流程图

宁夏银行新一代信贷管理系统采用分布式微服务架构，基于全栈信创、前后端分离、分布式数据库、批量自动化、服务弹性化扩展等技术，为宁夏银行信贷业务发展数字化转型提供更高、更快、更强的技术支持，宁夏银行新一代信贷管理系统推动技业双融合，通过功能、非功能和业务三重机制，保障项目交付质量，采用精细化项目管理模式，构建敏捷研发体系，使科技真正成为业务发展的原动力。
    宁夏银行新一代信贷管理系统部署于国产云平台，运行于国产操作系统、ARM服务器之上。应用基于开源应用组件，服务框架、网关、注册中心、配置中心、监控中心等关键组件全部采用主流开源技术，完全自主可控。经过缜密选型，数据库采用国产分布式数据库OceanBase，具备高并发、高可用能力。具体技术架构如下：

图二：宁夏银行新一代信贷管理系统技术架构图

实现功能展示

宁夏银行新一代信贷管理系统实现全客户管理、授信申请/审批、签约放款、贷后管理等整体功能。

方案案例及效果

宁夏银行新一代信贷管理系统实现业务、数据与系统“三位一体”的整合管理理念，强调整体层面的风险组合管理，通过有效地构建一个持续的、完整的风险管理框架，从治理架构、管理政策与程序、制度与办法等实现规范的标准化。传统信贷风控体系向互联网风控模式的改变，极大提升授信审批效率，提升客户体验度与凝聚度。从宁夏银行新一代信贷管理系统的应用价值来说，有以下效果：

1、数字化风控驱动我行高质量发展的重要途径

数字化贷前模型有利于细分客群，更精准地把握客户多层次、多样化的融资需求，促进产品创新，丰富产品供给，减少低水平和同质化的竞争，提高消费者的获得感。同时准确计量信用风险、欺诈风险可以有效提升我行授信作业效率，赋能队伍和渠道，帮助其更好的经营客户，匹配产品，提高销售的人均产能和生产力效率。数字化贷前、贷中、贷后风控模型能够有效提升我行经营管理水平，通过优化业务流程、提高资产质量、降低运营成本。

2、提高风险管理能力

作为经营风险的行业，风险管理是我们经营的基础，防范和化解金融风险也是保证行业高质量发展的必然要求。数字化风控预警模型能够有效提升我行风险定价，风险管理能力，为风险防范和预警提供有效的手段，及时防范和化解风险，保证稳健经营。

3、数字化客户洞察

宁夏银行新一代信贷管理智能数字化风控系统接入外部数据以及内部大数据，结合人工智能进行风险客户客户画像，也是数字化经营最基础的能力，也是数字化转型应当优先培育的能力。谁最懂得客户，谁能够提供符合客户需求的产品和服务，谁就能够获取更多的客户。而数字化客户洞察是非常重要的手段，为此需要加强客户信息系统和数据平台建设，加强外部数据资源获取与整合，建立统一的客户标签体系，提高客户分群和客户画像能力，要以实际的业务需求为驱动，结合各类应用场景形成客户视图产品，扩大覆盖面，提升数字化客户洞察能力。宁夏银行新一代信贷管理智能数字化风控系统是一个全面的综合信贷系统，功能丰富，其中特色功能包含：

（1）提升客户信息管理能力。通过统一客户管理系统实现客户信息的统一及全行共享。在信贷管理系统——客户信息管理模块，实现全客户类型管理。包括企业法人客户、金融同业客户、合作机构客户、集团客户以及部分自然人客户的统一管理。同时，通过在数据集市中建立客户信息管控模型并结合数据应用，实现客户360统一信息视图，实现客户准入识别、客户动态评估、客户关系管理、客户名单标识等功能，为客户营销、准入识别、风险预警等环节提供有力的信息支撑。

（2）实现全客户类型的统一授信管理及产品全生命周期、业务条线全覆盖的管控。在信贷系统中实现对全客户类型的统一授信管理；实现从客户营销——客户准入——业务申请——审查审批——合同签订——贷款发放——贷后管理——贷款催收——资产保全等全生命周期管控；实现信贷系统内子流程管理模式：包括公司授信、小企业授信、同业授信、个人贷款、资管业务等各条线，实现上述子流程业务数据/台账向信贷管理系统回传，实现业务条线全覆盖管控的目标。

（3）标准、动态的统一授信额度管控功能。以额度集中管控为导向，建覆盖全行各业务条线的额度管控功能。实现覆盖全行的企业法人客户、部分自然人客户、金融机构客户、集团客户的授信额度统一管控。一是全面覆盖授信对象，包括单一法人类客户、同业客户、集团客户、个人客户、机构客户等；二是全面覆盖信贷资产业务，包括但不限于传统的表内外授信业务、投行业务、同业投融资业务、信用卡业务等；三是全面覆盖不同类型的额度参与角色限额管理，包括交易对手、担保公司、开发商、合作商、合作机构等；四是全面覆盖各类额度度量技术，包括：额度申请、额度使用、额度调整、额度恢复、额度冻结与解冻、额度提前终止以及额度到期等管控过程。

（4）实现差异化、多维度的限额管理功能。优化信贷管理限额管控功能，实现差异化、多维度的限额管理。包括全行层面的授信业务投放总量限额控制、组合限额管理（行业、区域、产品、客户、期限、担保等）、客户大额风险暴露管理、客户额度管理（单一法人客户、集团客户）等。

（5）专业化、差异化的授信模式及特色化流程支持。对于小微及零售小额信贷，能够实现批量化、集约化的信贷工厂审批模式和自动化审批的，单独建立差异化、特色化的作业流程。同时，信贷系统能够兼容网络化、数据化的开放型零售银行业务信息以及新兴业务的差异化管理模式支持，比如金融市场业务以及其他非标资产业务等。

（6）差别化、灵活化的授权管理功能。通过简明清晰的授权体系及规则多样的授权管控，实现系统自动授权判断及控制，并支持不同分、支行的差异化授权管理要求，实现分行对其辖属机构授权管理的自主管理能力，并规范我行目前“特别转授权”的管理方式，减少主观授权操作。

（7）差异化的产品定制与创新能力。通过建立组件化、参数化的产品规格定义功能，设计产品流程以及产品评价与调优机制，构建“产品工厂”，最大程度的实现部分产品创新、流程设计的快速投产应用。

（8）实现系统内作业效率监控管理。对信贷业务从申请、调查、审查、审批、放款、贷后管理等各个环节的进度、落实效率进行管理。以业务角度分析各个流程节点的耗时情况及工作表现，为后续工作评价及绩效考核提供支持。监控的内容包括但不限于审批业务量、业务办结耗时情况、审批人耗时情况、审批超时情况、审批通过的业务违约率、审批通过的贷款不良率等，并对上述指标能够以台账方式显示，便于查询、统计。 

（9）提升电子文档处理能力。通过优化影像平台，提升业务审查审批、合同文本电子化处理、放款、催收、档案管理等各个环节的集中化运营和管理能力；

（10）提升贷后管理能力。完善贷后管理功能，实现贷后检查的流程化、数据化管理。将贷后管理与风险预警管理平台结合，实现贷后风险预警及差别化的处置流程。

（11）实现资产保全管理。 在信贷管理系统中建设资产保全管理模块，实现以下管理功能：不良资产的分发、日常不良资产信息维护、催收、法律事务诉讼、抵债资产处理、重组、核销管理及统计管理等。

方案未来展望

宁夏银行新一代信贷管理系统实现业务、数据与系统“三位一体”的整合管理理念，从战略上多数商业银行已经开始布局普惠金融业务，既是响应国家普惠金融战略政策的要求，也是应对金融和经济新形势的数字转型需要，宁夏银行新一代信贷管理系统有以下借鉴意义：

（1）行业先进技术平台

宁夏银行新一代信贷管理系统部署于国产云平台，运行于国产操作系统、ARM服务器之上。应用基于开源应用组件，服务框架、网关、注册中心、配置中心、监控中心等关键组件全部采用主流开源技术，完全自主可控。数据库采用国产分布式数据库OceanBase，具备高并发、高可用能力。通过我行新一代信贷管理智能数字化风控系统投产应用以来，系统运行稳定，为金融行业大量应用国产信创机器奠定了基础。

（2）行业先进数字化转型模式

宁夏银行新一代信贷管理系统以人工智能、云计算、大数据三大核心技术体系为基础，基于对数据的探索洞察和深刻理解，将深度学习、联邦学习等领先技术与业务场景深度融合，为我行提供智能分析与决策服务、帮助我行做出更佳决策。通过对线上和线下信贷业务贷前、贷中、贷后风险模型体系的构建，对线上和线下信贷风险进行数字化识别、数字化分析、数字化评价、数字化监测、数字化预警和处置。