数字人民币（e-CNY）是我国数字货币重要的组成部分，也是数字支付时代其他数字货币的价值锚定工具。在独立发展e-CNY服务体系的同时，以人民币做为统一计价单位的国内数字货币体系，需要进一步提升可操作性，保障各数字货币间可以快速转换，并以此为最终零售客户提供一体化数字支付、收单等综合数字金融服务。

货币功能统一性与互操作性

人民币货币桥引擎可快速完成e-CNY与人民币账户之间快速、稳定、高可用的转换工作。通过货币转换引擎对不同运营机构和交易特性的封装，快速满足银行存款账户、贷款账户和e-CNY间货币转换、运营机构渠道智能路由能力，实现数字人民币应用场景的敏捷创新，并以此作为数字人民币场景创新基座。

方案背景

我国数字人民币（e-CNY）通过多年研发，自2019年开始试点工作以来，目前数字人民币试点范围已扩展至17个省市的26个试点地区，已有10家指定数字人民币运营机构和多家商业银行参与试点工作，预计2023年全国数字人民币交易金额将超付4万亿，由于e-CNY作为新一代零售支付基础设施，也是实物人民币的数字化形态，将与现有支付工具“平行”共存，是现有支付工具的有益补充。同时与目前银行提供的结算账户及存放的客户资金在货币属性、结算方式、支付方式上有本质的区别，数字人民币流通层（即2.5层）机构是各并行支付体系的汇聚者（现金、e-CNY、银行存款、聚合收单等），做为流通层机构必须要通过对数字人民币更多场景化应用，实现进一步扩大数字人民币应用场景，也会更好的将数字人民币转化为银行存款，以适应未来数字现金时代下的主动负债管理，完成e-CNY的回收功能。

方案目标

提升数字人民币支付效率和普惠性，实现数币支付工具与传统支付工具的有效整合，满足数字人民币更多应用场景的受理环境。

提升数字人民币场景建设的效能，需要有一套完整的方案，使e-CNY与人民币账户之间快速转换的同时，具备方便快捷安全兑换能力，快速提高银行业务敏捷创新能力。

方案特点

参数化：对货币转换进行组件化封装形成交易模板，业务场景按桥上交易标准化引擎和桥下交易特色场景适配，通过对模板文件的配置，提升场景交付敏捷能力。

智能化：支持多运营机构通道，按业务需要进行智能路由策略分配，保障业务连续性和灵活性。

可视化：完整的资金链路流程监控，有效满足穿透式监管需求。

方案业务流程图

人民币货币桥引擎业务模型

实现功能展示

1）ToC场景：各种缴费类、理财/保险/基金、手机/娱乐充值等。

2）ToB场景：代发薪资/红包、账户代发、智能归集、贷款、受托支付、企业缴税等。

3）ToG场景：财政划拨、政务专属代发、医保/社保划付等政务类数字人民币交易和资金穿透式监管能力。

方案案例及效果

江苏张家港农村商业银行股份有限公司依托人民币货币桥引擎，结合本地特色服务进行场景创新，在数字人民币场景应用方面，取得卓有成效的成绩。

截至2023年12月末，共创新数字人民币ToGBC应用场景近20大类，实现货币桥应用场景如下：

M1->M0划付类：

1.财政集中支付数币划付场景

通过与现有财政集中支付系统对接，建立自动化的数字人民币电子凭证库的集中支付，实现财政电子凭证库的数字人民币化和自动化。同时，张家港农商银行根据2.5层数字人民币流通机构特点，逐步摸索出一套数字人民币本行存款货币功能一致性运营模式，首创人民币货币桥体系，实现数字人民币与本行结算资金间快速、稳定、高效转换机制，为全行场景创新打下坚实基础。截至2023年12月末，数字人民币累计交易量达超20亿元。

2.医保数币划付应用场景（资金从国家医保平台划付过来）

打通国家医保一体化平台，运用数字人民币货币桥模式，实现了数字人民币自动化划付，目前每月医保数字人民币资金划付至全市752家药店，月均交易量2.8亿元，截止2023年12月末交易量累计超42亿。

M0->M1缴费类：

通过货币桥模型，实现了多场景缴费应用，包括学费，水费，电费等，最终清算到非税人民币账户。

1.数字人民币缴纳学费场景

主动对接教育局、学校等职能部门，已接入81家学校，在手机银行端支持家长使用数字人民币缴纳学费的功能。学生家长们可以使用其个人数字人民币钱包在财政非税平台缴纳新学期的学费，并实现及时、足额缴入到财政专户，交易金额近600万元。

2.数字人民币水费缴纳场景

张家港农商银行与水务局开展数字人民币水费缴费项目合作，完成水费收缴，以数字人民币形式缴纳，2023年8月缴纳数字人民币金额为114.05万元；9月缴纳数字人民币金额为131.71万元。

3.数字人民币缴纳电费场景

张家港农商银行已实现企业电费数字人民币支付至贷款专户进行资金监管与贷款还款场景。企业网银数字人民币缴纳电费开发完成，在2023年8月末已成功上线，输入户号即可实现数字人民币电费缴纳功能。

数字人民币贷款场景

通过货币桥引擎实现数字人民币系统与信贷系统快速对接，实现贷款基于数字人民币自主支付和受托支付能力，截止2023年12月末交易金额突破94亿元，并发放全国首笔数字人民币知识产权质押贷款以及小微企业经营贷的常态化数字人民币放款。

数字人民币政务专属代发场景

张家港农商银行与企事业单位合作，协助企事业单位实现薪资发放，通过数字人民币系统货币桥引擎首次实现政务专属代发场景，截止2023年12月末交易金额累计达18亿元。

综合统计，使用人民币货币桥引擎后，数字人民币场景交付能力得到显著提升，新增同类型业务只需通过管理台配置即可交付，新增不同类型的业务则只需要在模板配置文件中增加对应的业务节点配置，接近零代码交付，如新增特殊业务场景可依托现有成熟业务模板开发，效率成倍提高，有效保障数字人民币服务体系敏捷化交付，2024年依托人民币货币桥引擎升级，未来还将支撑更多政务、代收、缴费、保险、理财、慈善捐款等场景应用。

方案未来展望

数字人民币是支撑中国数字经济发展的金融基础设施，也是十四五的发展重点之一，在政策和市场的双轮驱动下，数字人民币试点范围不断扩大，未来势必会迎来更广阔的发展空间。人民币货币桥引擎未来将结合智能合约能力进一步丰富资金监管、合约支付、供应链金融、跨境贸易结算等e-CNY特色金融服务，并持续提升数字人民币商户服务能力，整合数字人民币与非银支付、银行卡支付的聚合收款能力，进一步提升数字人民币受理环境和数字货币体系的功能一致性，不断深化数字人民币应用场景建设。