广州广电汇通科技有限公司为推动科技创新，助力非银行支付机构依法合规发展，在对监管政策和支付行业深入研究的基础上，探索行业创新管理模式，增强特约商户线上化管理能力，研发了“鹰探”特约商户数字化巡检平台。平台从特约商户巡检工作的发起、客户清单确认、商户自查模板配置，到工单填写、工单审核、资质更新、整改派单等多个环节打通，实现操作线上化、全流程可视化、业务资料数据化，特约商户巡检结果可形成公司核心数据资产，为智能风控系统的分析处置提供数据基础。
特约商户巡检系统集成了企业工商登记信息，对客户基本要素信息变更情况进行企业征信识别验证，同时接入企业新增风险信息推送、外部负面舆情侦测能力以及自研的对接载体安全性检查、证件有效期校验、自动化邮件示警能力以及流程进度监督提供功能支撑，有效提升风险识别准确性，优化处理程序，降低人力成本。
“鹰探”数字化巡检平台使巡检工作更加系统化、标准化，大大提高了巡检的效率和质量。公司客户中金支付有限公司2023年全年的特约商户巡检工作均通过该平台完成。调查问卷显示，中金支付特约商户巡检参与人员均认为该平台能够主动获知外部信息，提示潜在风险，使业务人员能够将精力专注于企业经营质量，调查显示80%认为提升了近一倍的工作效率。
方案背景
根据人民银行发布的《银行卡收单业务管理办法》、《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（261号文）、以及中国支付清算协会于2021年12月最新发布的《特约商户巡检指引》等有关规定，要求支付机构每年应根据特约商户风险等级情况开展至少不低于一次的巡检工作。
商户巡检工作对于“了解你的客户”具有重要意义，一是可以在商户业务存续期间实现对客户的持续身份及场景识别，二是可以实现对客户潜在风险的识别，通过现场或远程巡检核实特约商户经营行为的真实性和合法性，以及对网络支付接口使用、交易场景变更、资金结算账户设置的合规性。
在此背景下，广州广电汇通科技有限公司充分调研市场需求、深入理解监管要求的基础上，为支付机构提供全方位的技术支撑和方案设计。广电汇通了解到支付机构在传统线下巡检过程中存在的痛点：线下调查流程长、管理难、存在数据壁垒，很难结合对同一客户每次巡检情况进行综合对比分析。广电汇通打造出“鹰探”特约商户数字化巡检平台，为第三方支付机构在商户巡检及进行客户身份持续识别提供了完备的线上解决方案。
方案目标
随着互联网和信息技术的发展，数字化已经成为企业发展的趋势，线上化解决方案可以提高企业的运营效率和管理水平，顺应数字化时代发展，具备科技竞争力。
平台建设旨在通过可视化系统降低协作成本、提升业务效率，以风险防控为导向，助力业务安全合规发展。目前，第三方支付机构通常采用传统线下巡检模式，巡检过程中整理留存为纸质材料，容易出现慢、错、漏等情况，难以结合同一客户每次巡检情况进行综合对比分析。通过“鹰探”特约商户数字化巡检平台，不仅可以对存量客户情况进行摸排，了解商户经营状况，还能够捕获商户在交易行为之外的风险因子，给大数据智能风控系统提供多样的风险要素补充。
方案特点
1.全流程统一管理，保证数据安全，降本增效
互联网支付企业先天就具备数字原生优势，业务的数字化更多是利用互联网技术快速落地场景应用。广电汇通以客户中金支付的业务需求为试点，创新性研发出特约商户巡检流程线上数字化模块，建立“鹰探”特约商户数字化巡检平台。在线上流程中可以按需添加、调整对应角色权限，将个人敏感信息脱敏后分级授权展示，所有角色操作记录留痕，大大降低了风控合规的操作性风险，保证数据安全。
同时，流程中涉及的各部门人员可以舍弃原先线下填写、收集纸质材料、面对面沟通巡检进度，以及人工提醒、线下分析的巡检工作方式，利用线上流程加强部门间协作，减少人力成本，提升工作效率。
2.多元化的内外部数据支撑
特约商户巡检中包括但不限于对基本信息一致性验证、经营载体是否正常运行、网站信息是否合法合规、提供产品或服务是否与接入时业务场景相符，以及外部是否存在营业执照作废、行政处罚、失信被执行信息、列入异常经营名录或严重违法失信企业黑名单、网络负面舆情的可疑情况识别。
想要实现以上巡检内容的自动化排查，需要依赖多元化的数据比对，平台不仅具备了对接载体安全性检查、证件有效期校验及自动化邮件示警的能力，还通过对接外部工商数据、客户信息验证、银网联共享及联防联控系统等权威数据来源，填补自有数据获取缺口，尽可能丰富内外部数据支撑，为客户信息字段验证提供可信可靠的数据输出。
3.可视化分析处理，实时跟踪进度，提升内控管理
通过平台可以直观的掌握在每次巡检中特约商户的整体进度，以及各个客户目前所在处理阶段和状态，调整资源分配，确保各方协同配合准确高效完成巡检工作。
可视化的统计分析功能，可以为客户带来数据分析和预测的附加价值，辅助客户更好的洞察业务趋势，优化运营策略。根据当下时点的巡检工单状态，按不同维度生成记录，展示本次巡检中所有工单的状态、反馈时长、完成度、整改率等指标累计情况，或选择生成统计图表按排序展示。还可调取历史记录，查询单个客户在每次巡检中的表现情况、风险记录，进行横向对比分析。
4.反哺事中风控，形成可计量的数据资产
数据资产日渐成为企业核心竞争力，不能仅仅存储大量数据，只有可控制、可计量、可变现的数据才能称为数据资产。在整个巡检业务流程中，所有结构化数据记录在本地数据集市，风控人员可以对有效数据进行加工，补充交易行为外的其他风险属性。还可以根据不同风控逻辑提炼出风控标签，优化客户画像，精准描述每个客户在本次巡检中风险特征，把风险相对较高的输出成特征指标，反哺事中监控，提升策略命中准确性。
方案业务流程图
1-1“鹰探”数字化巡检平台在风控服务的定位
1-2“鹰探”数字化巡检平台方案架构
实现功能展示
1.自动化示警，风险问题清单推送
在特约商户巡检工作的全生命周期中，每个环节都可以配置进度追踪，通过触发邮件自动提醒，提示相关人员关注目前的巡检进度，还可以在每项进度阶段截止日期前设置提示，便于操作人员及时处理。
平台要求风控人员添加巡检各个节点的情况汇总，并将每个节点的情况汇总根据配置自动推送至负责人员，有利于及时把握本次巡检整体情况。还可根据问题清单按不同客户存在的风险点进行梳理，将邮件推送至风控人员，便于后续进行整改或风险处置决策。
所有操作在发起巡检前一次性配置，生效后自动执行，由机器代替人工进行流程自动化监控，在准确度和时效性上均有较大提升。
2.可自动生成不可篡改的巡检报告
每次巡检完成后，平台会生成本次巡检的整体情况记录详情，并针对每个客户自动生成无法修改的电子报告。其中，报告内将涉及的个人敏感信息脱敏展示，再通过对流程中上传资料进行线上备份、操作记录留存以及控制文档下载、添加防篡改水印等可靠的技术手段确保信息真实性和不可篡改，不仅符合监管对巡检记录“至少保存至收单服务终止后5年”的时效要求，并可根据实际需要延长保存期限。
3.全流程闭环，模板控制可复用
平台设计为全流程闭环管理，经测试验证，不会存在处于某个节点而无法变更的情况，子流程到终态后不可修改，同时具备不可篡改性。
提供初始化的商户巡检自查反馈模板，支持输入框、点选、多选、附件上传、增加记录等多种操作的灵活组合，配置并保存符合每次巡检内容的专项模板，并提供通用记录以供选择，通用界面如下图所示，为客户对接载体情况调查列表：
1-3“鹰探”数字化巡检平台模板通用页面
4.聚焦风险，对商户发起针对性调查
平台可实现对特约商户的精细化分类，在巡检发起前，可以根据客户行业、业务场景、开通产品、触发风控预警类型等预设分类筛选出巡检客户，或对近期发生风险频率高、行业政策变化大的商户发起专项巡检。在模板中可以配置每个调查项对应的自查风险点，再根据自查风险点统计结果进行筛查，了解此类商户的运行情况，重点关注存在风险的客户，发起针对性调查。同时，还可以对可疑商户标记特别关注，为后续风险识别提供有效补充。
方案案例及效果
“鹰探”特约商户数字化巡检平台上线后，成功支持中金支付有限公司2023年的全量客户线上巡检及专项巡检。巡检结束后发起的使用调研中显示，中金支付特约商户巡检参与人员均认为线上巡检系统提供了较好的线上解决方案。与传统线下方式相比，线上方式优化和便利了工作流程，调查显示，80%的操作人员认为提升了近一倍的工作效率。
中金支付2023年线上巡检工作主要包括重新识别商户身份信息及核查商户经营活动是否存在异常情况两部分。平台在运行过程中收获了优异成效，主要在巡检效率、商户信息持续识别、业务场景变更及可疑风险识别上取得了较大的提升：
1.线上巡检正式运行，效率显著提升
本次巡检首先配置时间节点，调整适用模板，筛选当次巡检商户清单，由系统自动进行信息的初步核验。依据核验结果生成并推送出对应线上工单，业务侧根据核验情况及巡检要求进行实地或线上检查，再将最新调查情况反馈至审核人员，最后确认风险状态以及最终处置方案，生成分析报告，实现全流程线上化。
整个巡检过程中有多角色分工协作，由传统线下传递纸质调查表变更为线上填写表单，随时追踪表单流程节点；前置了客户基本信息变更的审核流程，从资质材料收集完整度控制到系统数据变更设置为专人负责，从传统巡检流程中剥离再由单独的审核流程支撑，聚焦客户潜在风险情况调查，为风控人员进行可疑排查提供更为合理的资源分配。不但提高了巡检的效率，使业务人员能够将精力专注于企业经营质量，同时将所有资质材料及电子报告进行线上存储，留存操作记录，确保所有环节完整可追溯。
2.高效的商户信息持续识别，深挖风险特征
基于对客户身份持续识别发现潜在风险，平台通过丰富的数据支撑和大数据技术核验客户基本信息，初步识别到客户主体存在长期无交易、商户经营情况有变动、风险事件较多、业务变动、商户失联、企业被列为失信被执行人业务已停止等风险情况，及时推送至业务和风控人员做进一步调查。同时，平台按配置将重点商户自动添加到日常风险监测，确保及时发现风险情况，也有利于提炼风险特征，挖掘潜在风险数据信息。
3.商户问题排查，助力业务合规整改
巡检过程中通过内外部数据排查、风险情况核查、现场实地尽调等方式，发现特约商户存在一定的风险情况。根据商户不同的风险情形在系统中同步采取了相应的风险处置措施，包括关停业务运转异常的机构主体、规范商户线上对接载体、调整限额、延迟结算、关闭交易接口及清退等合规整改措施。
方案未来展望
近年来，我国非银行支付机构快速发展，日渐成为支付服务市场的重要组成部分，监管方面愈发重视非银行支付机构的行业发展和风险防控,逐步将非银行支付机构及其业务活动纳入法治化轨道进行监管。在此背景下，监管机构的多项发文规定要求支付机构健全巡检机制，特约商户巡检的规范性和重要性与日俱增，随网络特约商户数量增加，为实现非现场巡检手段的市场需求也在逐步展现。
“了解你的客户”不仅仅在特约商户初次入网时体现，更应体现在经营过程中的身份持续识别、经营情况的尽职调查，充分了解潜在风险，利用科技化手段及时监控内外部风险变化，再结合实际交易情况能够综合分析商户当下风险程度并及时配置风险预防及处置措施。商户管理和巡检手段的应用，可以有效监测和评估商户的风险状况、及时发现和解决潜在的问题，这不仅对支付机构具有重要意义，对于推动金融市场的创新和发展，在为银行及其他金融机构，或平台类电商等行业构建更加完善的信用体系、提升商户治理水平、保护消费者权益等方面均具有深远意义，未来都将拓展出更大的发展空间。
“鹰探”特约商户数字化巡检平台将应用价值与业务场景、平台功能紧密交织，广电汇通将在现有完善的平台流程框架及稳定支撑的系统功能基础上，结合多样化用户需求，持续深化科技赋能和应用场景驱动，利用大数据分析、人工智能等技术，逐步优化平台性能，构建更完备、更敏捷、更高效的智能数字化平台体系，助推商户管理新发展。