基于跨境贸易场景的数字人民币信贷管理系统充分利用了数字人民币便捷性、安全性、可追溯性、智能合约等优点，为跨境贸易场景提供信贷管理解决方案，结合海关、边民身份、进口商品订单等数据，为银行提供精准可靠的信贷管理工具；数字人民币贯穿贷前、贷中、贷后全链条信贷管理流程，不但解决了跨境贸易场景的融资信贷问题，同时也为其它类型的边贸场景、跨境贸易场景提供了安全可行的数字人民币信贷解决方案

跨境贸易基础信息（以某国边境的互市贸易场景为例）如下：

（1）跨境贸易涉及边民、跨境组、落地加工企业、某国商家4个角色

（2）跨境贸易的正常资金流为：边民—跨境组—落地加工企业—某国商家

（3）跨境贸易向某国商家支付货款涉及跨境支付，该动作由边民向银行发起支付申请，银行根据贸易数据、海关数据等匹配性完成付汇

（4）跨境贸易是一个供应链流程，但发起方是边民（C端），本项目沟通的是面向边民提供授信

（5）目前跨境贸易政策规定不够具体，参与机构多，执行过程问题多，整体呈混乱状况，标准化、规范化、线上平台化是急迫的刚性需求

（6）跨境贸易主要风险包括：走私风险、洗钱风险、贸易类型套用风险（逃税）

方案背景

跨境贸易是指边境地区边民在我国陆路边境二十公里以内，经政府批准的开放点或指定的集市上、在不超过固定金额范围内进行的商品交换活动，边民通过互市贸易进口的生活用品(列入跨境进口商品不予免税清单的除外)，每人每日价值在人民币固定金额以下的，免征进口关税和进口环节税。

国家面向边民提供了多项跨境贸易优惠政策，增加边民收入，达成兴边富民的目标。跨境贸易是国家兴边富民、促进边境地区发展的载体，通过跨境贸易把国家优惠政策落到实处，让边民得到实际的优惠，整合各类资源保证跨境贸易的健康、持续、有效开展至关重要。

跨境贸易经过多年的不断完善优化，交易量不断提升，边民获得了较多的实际优惠，但在开展过程中，仍存在如下多方面的问题：

1、跨境贸易主要以线下开展为主，尚未建立线上化、平台化、一体化的管理模式，管理效率不高

2、尚缺少有效的方法识别跨境贸易中的有效交易和虚假交易，甚至出现不法分子以跨境贸易为幌子从事洗钱、走私等不法行为

3、跨境贸易全流程无法闭环管理，海关、商务局、银行等各环节数据分散形成信息孤岛，无法进行数据分析和做大数据应用

4、边民开展跨境贸易缺乏资金时，无法得到有效支持，银行由于缺少管控工具和贸易数据支持无法向边民提供基于跨境贸易场景的贷款，无法保证对边民提供的贷款能专款专用用于互市贸易

基于跨境贸易场景提供信贷支持，能促进跨境贸易的长期健康发展，保证贸易全流程的良性和有效循环，数字人民币的便捷性、安全性、可追溯性等特点优势能有效解决传统信贷业务在跨境贸易场景遇到的问题，借助数字人民币的优点打造跨境贸易场景的信贷体系，能有效解决目前遇到的各种痛点问题。

方案目标

借助数字人民币便捷性、安全性、可追溯性、智能合约等特点和优势打造跨境贸易场景的数字人民币信贷体系，为边民提供专款专用信贷支持，促进跨境贸易的快速、健康和良性发展。

方案特点

1、相比同类产品的优势：

（1）通过数字人民币发放贷款，借助了数字人民币智能合约、便捷性、安全性、可追溯性等优点管理贸易全流程

（2）通过智能合约全流程管控信贷资金流转，实现了信贷资金专款专用和保证了信贷资金安全

（3）通过数字人民币贯穿全流程管控，确保了边民的贸易收益优先用于还款，保证了还款资金来源的按时性、安全性、合规性

（4）实现了信贷资金与跨境贸易场景的深度结合，保证了资金流、商品流和信息流的“三流合一”

（5）通过数字人民币整合场景资金和管理数据，为贸易管理、信贷放款、跨境支付结算提供数据支持

2、解决场景痛点问题：

（1）形成线上化、平台化、一体化的跨境贸易平台，整合贸易全流程数据，解决了目前缺少边贸管理工具，银行开展场景信贷和支付结算缺乏数据支持的痛点问题

（2）为边民开展互市贸易提供融资支持，协助边民每天良性、持续开展跨境贸易，解决了目前边民缺乏资金无法保证持续开展互市贸易的痛点问题

（3）实现了基于跨境贸易场景贷前、贷中、贷后的全流程闭环信贷管理，保证了信贷资金基于真实的贸易行为放款，同时通过数字人民币智能合约等能力约束了边民资金使用和贸易收益优先用于还款，解决了信贷过程无法管理，还款资金无法保证的痛点问题

（4）数字人民币信贷系统全程跟踪资金流转，保证了资金在互市贸易场景内使用，规避了滥用资金风险，解决了识别贸易真实性、防范洗钱、滥用专项资金等风险识别与规避的痛点问题

3、促进产业发展：

（1）创造了数字人民币在跨境贸易场景的解决方案，打造了数字人民币在信贷领域的应用，丰富了数字人民币场景应用方案

（2）为数字人民币在边境贸易、跨境应用、资金管理等领域的应用提供了可落地、可复制的方案和案例，将促进数字人民币的广泛应用

（3）数字人民币信贷系统应用于跨境贸易场景是“金融为民”、“金融扶持实体产业”的具体体现，数字人民币通过与实体产业的融合，为实体产业发展提供融资、风险管理、大数据支持、智能合约管控等支撑，将带动各类实体产业发展

（4）是数字人民币和银行现有金融业务结合的典型案例，为银行开展数字人民币业务指引新的方向，对提高银行开展数字人民币业务的积极性有促进作用

方案业务流程图

本方案实现业务与授信的关联整合，形成可控、可管、可发展的数字人民币授信业务开展模式，为银行开拓各类场景的数字人民币授信业务提供可复制、可推广的基础产品，也为“场景大数据+数字人民币授信”业务模式提供可落地、可扩展的产品模式。

1、产品总体架构与逻辑

（1）产品架构

（2）产品逻辑

边民通过跨境贸易管理系统开展互市贸易活动，系统管理贸易活动、数币授信、授信数币资金支付结算、贸易收益优先还贷全流程

数字人民币智能合约管控贷前、贷中、贷后全流程，规避授信风险，保证资金定向使用于跨境贸易活动

跨境贸易管理系统整合银行反洗钱、海关、贸易订单、商品、边民身份等数据，形成有价值的，能提供决策指引的大数据

借助跨境贸易场景大数据和数字人民币智能提供可闭环、可追溯、可扩展、安全可控的跨境贸易数字人民币授信解决方案

2、产品流程图

1、产品设计流程图

2、流程设计说明

（1）产品全流程包括边民/边民组织、某国商家、海关、互市贸易区/服务中心、人民银行/商务厅、银行共6个角色

（2）某国商家出口互市商品到中国，需要在海关完成商品检验检疫等进关手续，从而在海关产生进口互市贸易商品、订单、某国商家等数据

（3）某国商家提供的互市商品完成报关手续后，进入某城市东兴口岸互市贸易区，面向国内边民/边民组织销售（更多情况是某国商品进入国内前，已沟通好买家，互市贸易区仅为互市商品交接区）

（4）参与互市贸易的商品和商家都是要事先完成登记、审核和备案，才能通过互市贸易区进口到国内

（5）某国商品进入互市贸易区后，互市贸易区/服务中心需要对商品、商家等做进一步的验证，确保进口商品和商家都是互市贸易登记、审核过的，符合互市贸易要求的商品和商家

（6）商品进入互市贸易区后，边民/边民组织根据需要组织安排进货，边民/边民组织可通过线上/线下方式进货，通过数字人民币支付进货款，边民/边民组织支付的货款来源于银行提供的数字人民币授信额度

（7）边民/边民组织需要事先完成平台的注册，申请银行数字人民币钱包，并获得数字人民币授信额度

（8）边民/边民组织使用数字人民币授信资金支付进货款，资金暂时存管到银行数字人民币专用账户

（9）边民/边民组织支付货款后，到互市贸易区领取商品，互市贸易区验证互市商品和边民/边民组织后，放行边民/边民组织运走商品，该互市商品正式进入国内市场

（10）边民/边民组织可面向平台提供的互市贸易商品加工厂/渠道商销售商品，也可自行安排渠道销售商品，通过平台加工厂/渠道商销售商品的，则通过平台的数字人民币收款功能完成收款，收款后资金自动优先还款，剩余资金也将分账结算至边民/边民组织的工行数字人民币钱包账户

（11）互市贸易区/服务中心整合了互市商品的贸易信息，包括入关商品信息、采购边民/边民组织信息、边民贸易订单信息等，整合并面向人民币银行/商务厅输出相关数据

（12）银行通过对接人民银行、商务厅、海关、互市贸易区等机构，获取全量跨境贸易数据，结合行内的反洗钱、账户体系等数据，输出数字人民币授信系统需要的互市贸易大数据

（3）银行通过互市贸易大数据，对边民的资金加载智能合约做分账支付结算，分成信贷还款资金、跨境支付资金（支付给某国商家）、边民/边民组织盈利资金三部分，信贷还款资金加载智能合约进入数字人民币钱包用于自动抵扣还款，跨境支付资金通过银行付汇系统付汇至某国商家境外银行账户，边民/边民组织盈利资金结算至数字人民币账户，可正常使用

3、信贷功能逻辑图

4、系统实现代码摘要

略

实现功能展示

1、数字人民币信贷系统产品功能实现

（1）产品介绍

跨境贸易场景的数字人民币信贷管理系统通过提供便利、全流程闭环的互市贸易管理引导边民使用系统开展互市贸易活动，以能汇总、整合互市贸易活动数据，为边民行为管理、互市贸易活动管理、贸易与授信资金管理提供可视化、有价值的决策数据。

（2）跨境贸易场景管理部分主要实现功能

（3）数字人民币授信系统产品介绍与功能规划

2、数字人民币信贷管理系统项目计划

方案案例

1、获得的成绩

本方案以广西某城市东兴口岸为落地场景，面向当地从事互市贸易的边民提供数字人民币授信。方案自提出以来得到了某城市市人民银行、当地运营公司及各合作银行的高度认可，在多方的支持配合下，项目已成为某城市市数字人民币试点工作的亮点。某城市市人民银行已选定本解决方案为某城市数字人民币综合业务平台的核心组成系统，并将打造成为当地数字经济的基础设施，是推动数字人民币落地推广、促进地区特色产业高质量发展的核心系统；借助方案应用打造数字人民币应用生态体系，赋能边民贸易、跨境供应链、大宗商品跨境贸易等特色场景的高质量发展，致力于形成数字经济的某城市模式，为国家贡献边境贸易数字经济的新模式

2、经典案例

（1）案例背景

某城市市自成为国家数字人民币第四批试点城市以来，按照自治区党委、某城市市政府的部署要求，某城市人民银行中心支行会同某城市市政府有关部门及当地有关机构研究制定了数字人民币试点实施方案，计划发挥边境贸易城市的特色，打造面向东盟的“边境互市贸易、大宗商品自贸区和跨境供应链”等特色场景的数字人民币应用先行示范区。

数字人民币是在国家大力发展“一带一路”战略的大背景下推出的数字形式法定货币，其智能合约、硬件钱包、可溯源性等特征将有助于某城市市大力发展跨境供应链贸易、开拓跨境经济合作区、建设大数据人工智能产业；某城市人民银行中心支行协同某城市市当地运营公司充分发挥业务专长与场景应用的优势，强强联合，计划开展数字人民币综合服务平台项目，通过项目实现“点面结合”，整合政府与社会各界资源振兴某城市市边境贸易特色产业，促进地区数字经济高质量发展。

（2）案例实现内容

3、各方收益

（1）当地政府机关：通过本项目整合跨境贸易数据，形成可控可管的贸易平台，提高互市贸易管理效率，解决跨境贸易资金融资需求，提高边民收益，保证贸易长期有序健康发展，为富民兴边提供抓手

（2）某城市人民银行：通过方案落地数字人民币试点工作，打造数字人民币应用亮点，为数字人民币大发展提供全国性的可落地的，可复制的先进经验

（3）当地边民：借助国家提供给边民的优惠福利政策，在无需任何资金投入的情况下即可开展互市贸易活动，借助银行提供的数字人民币信贷资金发家致富，最大化获取互市贸易收益

（4）当地运营机构：借助平台为跨境贸易提供技术和平台服务，为政府和某城市人民银行提供互市贸易规范化管理系统，管控并规避业务风险，通过技术赋能、专业服务赋能获取收益

方案未来展望

1、方案延伸扩展

本方案以跨境贸易场景为基础而实现，通过总结和优化，方案可同步应用于如下多种类型的业务场景：

（1）普通进出口跨境电商场景
（2）跨境支付结算场景
（3）中小企业跨境贸易场景
（4）国内普通支付结算场景
（5）政府/特定行业资金监管

市场需求预估

数字人民币便捷性、智能合约、可追溯性等优点，能解决传统信贷业务信贷评估无依据、信贷资金难管控、信贷资金使用不透明等问题，通过数字人民币发放信贷，能保证每笔信贷资金能应用于特定场景，保证资金能支持产业发展，预计将是未来特定产业扶持贷款、政府扶持资金、特定行业资金监管等类型场景的信贷首选模式

政策预估

随着数字人民币试点工作的不断深入，数字人民币将成为市场活动不可分割的一部分，基于数字人民币服务市场活动的各类解决方案将得到政策的大力支持。通过数字人民币发放信贷资金是数字人民币与市场活动深度结合的体现，是政策重点指引和支持的方向。