中国银行四川省分行依托人民银行数字货币研究所推出数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”，充分发挥科技研发、产品创新、场景拓展等优势，联合成都市龙泉驿区教育局及天府通金融服务有限公司，落地“龙泉教培”数字人民币智能合约预付资金管理项目，于2023年5月正式面客推广。

项目打通了龙泉驿区教培行业监管平台的数字人民币支付渠道，创新在家长钱包加载智能合约实现对预付资金的监管能力，支持家长线上签约合同、数币支付购课、自动生成智能合约、自动划拨资金、申诉退费、到期退卡、一课一退、退卡冷静期等功能，实现全流程资金动态托管。同时，持续推进项目功能优化，一是结合伞型钱包功能，支持教培机构不开钱包开立数币商户，简化商户流程。二是智能合约元管家产品新增数币APP跳转购课等功能，丰富家长购课体验。三是制定教培机构专属普惠贷款方案，通过解决机构资金流动问题提升机其入驻积极性，解决市场各方关切问题。

方案背景

针对教培机构“卷款跑路”等预付消费市场乱象，国家及省市教育主管部门相继出台针对校外培训机构加强监管的相关文件。龙泉驿区教育局积极响应基于教育部的“双减”政策，按照《成都市教育局关于开展校外培训机构全额资金监管试点工作的通知》要求，构建校外培训机构办学经费服务监管机制，搭建区域性行业资金监管平台，区内百余家教培机构已上线该平台，为数千名学生家长提供培训服务，成为全省校外培训机构全额资金监管的试点区。中国银行与龙泉驿区教育局深入合作，利用数字人民币智能合约技术优势，结合该平台创新预付资金全流程监管模式，提升平台服务监督质量，有效保障消费者权益。

方案目标

依托人民银行数字货币研究所推出的“元管家”预付卡产品，打通各级教培行业监管平台数字人民币支付渠道，利用智能合约创新实现数字人民币钱包监管模式及全流程资金动态托管，保障消费者资金安全，同时为教育培训行业数字化转型提供新思路和新方向，促进预付消费市场新业态、新模式发展。

方案特点

对消费者而言，全流程线上签约、购课，自动生成智能合约，触发“一课一销”、“到期退卡”等指令，预付资金仍在家长数币钱包中，有效保障消费者权益；对教培机构而言，利用数币零费率、实时结算优势，并通过政府平台统一发布课程，提升课程公信度，助力机构获客；对教育职能部门而言，对接一家商业银行即可实现跨机构资金监管，既降低系统对接难度，也降低商家“卷款跑路”等违约风险，提升服务监督质量，助力政府监管数字化升级，促进行业持续健康发展。

方案业务流程图

实现功能展示

依托人民银行数字货币研究所推出的“元管家”产品，打通现有监管平台数字人民币支付渠道，并创新实现数字人民币钱包监管模式，支持家长线上签约合同、数币支付购课、自动生成智能合约、自动划拨资金、申诉退费、到期退卡等功能。同时与地区监管规则深度融合，推出“一课一退、退卡冷静期”等定制化功能，实现全流程资金动态托管。

方案案例及效果

“龙泉教培”项目元管家商户数全国占比最多。2023年10月，在成都天府金融科技研究院正式对外发布，并荣获2023年成都教育年度十大民生实事、四川省2023年数实融合创新实践优秀案例，形成良好示范效应。2023年暑假期间上架250余门课程，数百名家长已使用数币购课，购课金额近百万元。

方案未来展望

中国银行联合天府通公司发挥机构技术优势，创新落地“龙泉教培”数字人民币智能合约预付资金管理项目，在教培行业产生重要影响。据统计，四川省有上万家教培机构、近千万学生家长客群及百亿交易规模，具有广阔发展前景。

2023年年底，四川省教育厅正式出台《在全省校外机构推行“先学后付”支付模式的通知》，该模式也支持数币支付，可基于“龙泉教培”项目经验提供数币智能合约解决方案，形成可供全国复制推广的经典案例，进一步在其他预付消费、行业资金监管等领域开展创新应用，形成区别于传统支付路径的新型商业模式，构建完善的数币智能合约服务生态。