“智金卫士”数字人民币预付资金监管平台是数金公共服务（青岛）有限公司与中国邮政储蓄银行股份有限公司联合研发的数字人民币创新场景应用成果，以数字人民币智能合约技术特性，赋能预付消费领域资金监管能力提升，解决了预付消费资金监管行业痛点，为消费者提供安全放心的消费服务，为商家搭建可信可得的信用平台，为监管部门提供省心高效的管理手段，拓展数字人民币创新应用场景，助力金融服务实体经济发展。
“智金卫士“平台通过数字人民币智能合约对预付式资金进行监管，若商户出现经营异常，消费者未使用的预付资金会通过智能合约触发机制返回其个人钱包，有效保障了消费者的合法权益，帮助消费者与商户重新建立交易信任。同时，助力行业监管部门降低管理成本，高效利用管理资源，减少预付行业消费投诉。
2023年3月，“智金卫士”平台与数字人民币App元管家实现对接，“智金卫士”平台入驻的商户在数字人民币App元管家板块上线，且“智金卫士”平台接入数字人民币App钱包快付功能，实现了预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等在合约模板的可信环境中部署的功能。“智金卫士“平台现已覆盖健身、教培、美容美发等生活服务场景，截止至2024年1月已入驻商户18家，占数字人民币App元管家商户总数的42%，现有46个预付费产品，在途入驻商户28家，并将持续上线洗车、宠物、加油等多样化便民场景，保障消费者预付费资金安全。目前，“智金卫士”已与国内19个城市的邮储银行分行签署智金卫士商户合作协议，陆续开展智金卫士平台全国性推广，以区块链智能合约等金融科技，增强金融服务的适应性、普惠行和竞争力，解决预付费行业中的资金流失和消费者权益保护问题，使预付费行业更加规范、更加透明、更加惠民，助力提升金融服务实体经济的质效。
方案背景
数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，是我国金融科技发展的重点方向。数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可以根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。
智能合约是基于区块链技术的代码形式的合约，可以在预定条件满足时自动运行。区块链技术是一种安全和去中心化的技术，保证了数字交易的安全和不被篡改。智能合约的自动执行特性让其在区块链技术的特性之上增加了交易中立的优点，交易依赖合约约定自动执行无法更改，不会被外部执行控制，因而智能合约交易通过技术的手段建立了一种信任机制。
在数字人民币的顶层设计框架之下，数字人民币智能合约可以满足智能合约本身的“一致性、可观测性、可验证性、隐私性、自强制性”特征，也可以发挥数字人民币体系的业务技术优势。近年来，消费行业屡屡出现商家卷款跑路现象，提前预付一笔款项，就能享受更多的优惠和服务，这种预付消费频频出现在教培、健身、美容美发等行业。然而，商家虚假宣传、关停倒闭、卷款跑路等问题也日渐突出，让退费难、索赔难、维权难等问题成为广大消费者的困扰，预付费渐渐成为消费投诉的“重灾区”。预付式消费监管已成为社会治理的一大痛点和难点。
三方资金信任问题可以通过智能合约预付费监管来应对，预付费监管通过对已付资金进行限制与监管，待满足条件后完成支付。应用智能合约，消费者可以实现对已付资金的监管，根据消费情况进行费用的划转，可以适用于文体娱乐、美容美发、房屋租赁等预付消费型场景。
基于上述政策指引、技术发展及市场需求的背景，数金公共服务（青岛）有限公司联合中国邮政储蓄银行股份有限公司开发“智金卫士”数字人民币预付资金监管平台，解决消费者的预付资金安全问题，让消费者可以更加安心享受优质服务，打造数字人民币创新应用场景，以金融科技赋能实体经济增长，彰显数字人民币的“人民性”“普惠性”。
方案目标
“智金卫士”平台致力于打造基于消费服务领域的数字人民币创新应用场景，让消费者不再为预付资金安全担忧，消解消费顾虑，有效拉动实体经济增长。“智金卫士”将数字人民币作为唯一结算形式，旨在构建消费者、商家、监管部门等多方受用的服务平台，创新产品和服务模式，增强金融服务的适应性、普惠性和竞争力，保障金融服务的稳健性和可持续性。
一是解决消费者购买预付费产品的顾虑及担忧，充分保障了消费者权益及资金安全。消费者通过“智金卫士”小程序使用数字人民币购买商家预付费产品，通过数字人民币智能合约技术进行资金保障，实现资金流向的可追溯，消费者购卡后可在“智金卫士”小程序或数字人民币App元管家中随时查看，提供安全放心的预付消费服务。
二是助力商家搭建可信可得的线上营销渠道。商家可借助“智金卫士”平台，拓展数字人民币业务应用场景，丰富线上获客渠道。为商家与消费者搭建起“信任桥梁”，帮助商家与消费者快速建立信任，增强预付公信力。结合数字人民币实时到账、0手续费等特性帮助商家降本提效。帮助商家与金融机构建立长期的信任关系，未来可享受金融机构提供优质、低成本的金融服务。
三是为监管部门提供了有效的监管手段，基于数字人民币的特点与智能合约的优势，为政府监管部门大大降低管理成本，减少预付消费投诉，使审计公开透明，更加高效的利用管理资源，助力构建消费者、商家及监管多方互通共治的预付式消费新模式。
方案特点
“智金卫士”数字人民币预付资金监管平台是山东省首个运用数字人民币智能合约技术打造预付消费监管平台，从项目方案设计及场景落地不足6个月，打破预付消费场景落地时效，满足数字人民币智能合约预付资金场景的管理和建设需求，充分保障消费者预付资金安全，具体如下：
一、产品优势
1、为消费者提供“放心、暖心、贴心、省心、安心”的预付消费服务。
一是预付安全更放心。消费者通过“智金卫士“平台支付的每一笔资金，都会进入平台的资金监管账户。即使商户出现经营异常，消费者的资金会安全返回其个人账户，保护消费者资金安全。
二是全程有数更暖心。消费者在“智金卫士”购买的产品，从下单到核销再到退卡，全程都有详细的数据记录，随时可查，方便追溯。
三是数币支付更贴心。“智金卫士”全流程使用数字人民币进行结算，是数字人民币创新应用场景的重要成果，进一步推进数字人民币试点工作落地，覆盖生活消费领域小额高频场景，提升数字人民币账户的活跃度，让更多消费者享受数字人民币消费的便捷。
四是一码核销更省心。消费者在进行消费核销时，只需要提供下单手机号，并与消费门店核对验证码即可完成消费核销，快捷省心。
五是双端可查更安心。“智金卫士“小程序在数字人民币App元管家板块上线，实现了预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等在合约模板的可信环境中部署的功能。消费者在“智金卫士”购买的所有产品，不仅在平台内可查，而且在数字人民币App“元管家”当中也可以看到卡片信息，增强信任背书，消费更加安心。
2、为入驻商家提供多样化经营服务，促进实体经济和新型消费场景的增长发展。
一是增加曝光宣传。商家入驻“智金卫士”后，平台会联合官方媒体、互联网媒体、线下场景等媒体，帮助平台商家获客引流。
二是平台免费入驻。平台将为商家提供入驻全流程服务，且不收取平台服务费及销售扣点。
三是实时到账0手续费。平台使用数字人民币作为唯一结算方式，实时到账、零手续费，助力商家降本增效。
四是丰富的营销活动。商家入驻后，平台联合运营机构举办丰富多样化的营销活动，发放智金卫士专享数字人民币消费券补贴商家，并帮助商家获客引流。
二、解决预付费行业痛点
一是运用智能技术手段确保消费者预付资金安全，提高消费者选择权，约束商家服务行为，提升消费者消费体验。
二是维权渠道更加清晰、便捷，如遇商户倒闭、跑路等情况，消费者通过平台申诉，平台核实后，即可为消费者注销卡片，将剩余资金返还消费者，有效解决消费者预付资金消费安全问题，提高工作效率及问题处理能力。
三、产业影响力
“智金卫士”数字人民币预付资金监管平台是在中国人民银行指导下，数金公共服务（青岛）有限公司联合中国邮政储蓄银行股份有限公司开发的数字人民币创新应用场景，于2023年3月上线运行，通过智能合约技术帮助消费者快速建立交易信任，帮助商家成功开拓了数字人民币线上销售渠道，并实现获客引流，得到了消费者及商家的充分认可。平台上线得到了社会各界广泛关注，各大媒体争先报道，包括人民日报、新华社、中国财经、青岛日报、青岛晚报、青岛广电、青岛新闻、界面、腾讯、今日头条、搜狐等媒体。2023年12月，“智金卫士”荣获第二届青岛数字金融创新大赛金融科技优秀项目二等奖。
“智金卫士”平台将数字人民币作为唯一结算形式，为监管部门提供了有效的监管手段，基于数字人民币的特点与智能合约的优势为政府监管部门大大降低管理成本，减少预付消费投诉，使审计公开透明，更加高效的利用管理资源，助力构建消费者、商家及监管多方互通共治的预付式消费新模式。
方案业务流程图
1、“智金卫士”平台首页界面
2、智金卫士业务流程图
3、智金卫士资金流程图
实现功能展示
为方便消费者，扩大预付资金监管服务覆盖范围，“智金卫士“小程序可直接在微信中搜索使用。消费者进入小程序后，根据自身需求选择对应的预付卡产品，确认智能合约内容并使用数字人民币进行结算。消费后在卡包内进行实际消费场景的核销、退款、退卡等操作。
（1）商户查找、展示功能。进入“智金卫士”首页，用户可在首页搜索商户，并展示、推荐优质商户，方便用户快速找到心仪的商家。
（2）预付消费功能。消费者进入商户页面，根据自身需求选择对应的预付卡产品，确认智能合约内容并使用数字人民币进行结算。
（3）核销、退卡、注销功能。消费者可在“卡包”界面，查看预付消费记录，并根据需求操作核销、退卡、注销等。
在商户端，智金卫士为所有入驻商户单独开立管理后台。商户通过后台可完成交易查询、退款管理、消费管理等门店运营和用户运营操作。还支持设立主门店，对下级门店进行监控管理。
方案案例及效果
“智金卫士”平台将数字人民币作为唯一结算形式，为监管部门提供了有效的监管手段，基于数字人民币的特点与智能合约的优势为政府监管部门大大降低管理成本，减少预付消费投诉，使审计公开透明，更加高效的利用管理资源，助力构建消费者、商家及监管多方互通共治的预付式消费新模式。
“智金卫士”平台为诚信商家经营提供了消费者可信的线上销售渠道。商家可借助“智金卫士”平台，拓展数字人民币业务应用场景，丰富线上获客渠道，快速建立消费者信任。结合数字人民币实时到账、0手续费等特性帮助商家降本提效，并有利于商家与金融机构建立长期的信任关系，未来可享受金融机构提供优质、低成本的金融服务。
2023年3月，“智金卫士”平台与数字人民币App元管家实现对接，“智金卫士”平台入驻的商户在数字人民币App元管家板块上线，且“智金卫士”平台接入数字人民币App钱包快付功能，实现了预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等在合约模板的可信环境中部署的功能。
平台首选青岛市优质健身品牌“伍佰优品健身”开展合作，首期共发行四种卡片，“单人健身体验卡”、“游泳私教课”、“冲浪体验卡”、“单人精品私教课”，均为小额匿名卡片，上线以来已促成交易笔数394笔，有效提升商户的顾客引流与营收增长。本合作案例通过采用数字人民币进行预付费服务，旨在借助数字人民币智能合约的安全性、透明性和不可篡改性，增强消费者的信任感，减少传统预付卡模式下可能出现的资金风险和商家信用问题，从而消解消费者对健身行业预付消费的顾虑。同时，助力“伍佰优品健身”树立诚信守信的品牌形象，并在山东省内开创了健身行业应用数字人民币消费的先例。
“智金卫士”平台现已覆盖健身、教培、美容美发等生活服务场景，截止至2024年1月已入驻商户18家，占数字人民币App元管家商户总数的42%，现有46个预付费产品，在途入驻商户28家，并将持续上线洗车、宠物、加油等多样化便民场景，保障消费者预付费资金安全。目前，“智金卫士”已与国内19个城市的邮储银行分行签署智金卫士商户合作协议，陆续开展智金卫士平台全国性推广，以市场需求为导向，以区块链智能合约等金融科技，增强金融服务的适应性、普惠行和竞争力，解决预付费行业中的资金流失和消费者权益保护问题，使预付费行业更加规范、更加透明、更加惠民，助力提升金融服务实体经济的质效。
方案未来展望
1、提升方向
一是覆盖城市范围的拓展。目前，“智金卫士”数字人民币预付资金监管平台已与国内19个城市的邮储银行分行签署智金卫士商户合作协议，未来将陆续开展“智金卫士”平台的全国性推广，将数字人民币预付资金监管平台的业务范围拓展到其他数字人民币试点城市，实现多方联合、多点开花、多市并举的场景模式，覆盖更多地区、更多城市、更多行业，利于更多企业、更多个体商户、更多消费者，保障经济、行业健康发展，促进实体经济提振增效，建设数字人民币新型消费场景。
二是覆盖服务场景的拓展。“智金卫士”平台现已覆盖健身、教培、美容美发等生活服务场景，并将持续上线洗车、宠物、加油等多样化便民场景，保障消费者预付费资金安全。
2、行业需求分析
随着数字人民币的推广普及，消费者对于预付卡、预付资金等应用场景的需求日益增强，尤其是在零售、餐饮、健身、教育培训等领域。通过“智金卫士”数字人民币预付资金监管平台，能够有效解决传统预付消费中存在的风险问题，如商家跑路导致消费者预付款无法追回等，市场需求广阔。
在企业端，“智金卫士”平台可提供更透明、安全、高效的预付资金管理服务，有助于提升企业的财务管理能力和信誉度，是疏解预付消费行业企业、商户痛点的关键性解决方案。
在政策扶持方面，数字人民币试点工作以及预付消费市场监管的政策力度不断加大，“智金卫士”平台将数字人民币与预付资金监管进行有效融合，既符合当前数字经济发展的大趋势，又切中了预付消费市场痛点，能够保障消费者权益，防范金融风险，在合规合法的前提下满足政策及市场需求，具有广阔的发展前景。
通过数字人民币预付资金监管场景应用，“智金卫士”平台将有序开展对预付费交易的全流程透明化管理，确保消费者的预付款项安全监管并按约定用途使用，从而显著提高预付费行业的规范化程度与透明度，强化金融服务对实体经济的支持作用，让金融更好地服务于民，普惠大众，助力提升金融服务实体经济的质量和效率。