在中国人民银行数字货币研究所的指导下，交通银行创新打造了数字人民币智能合约平台，借助数字人民币智能信贷合约和智能支付标准模板，依托数字金融创新服务实体经济，特别是供应链场景，有助于打通企业链式融资循环，促进实体经济发展，为泸州老窖核心企业的供应链下游产业，提供资金的定向流动控制以及订单信息的精准管理方案。本方案围绕供应链的终端经销商、一级经销商以及核心企业钱包加载智能合约，提供数币跨机构融资资金受托支付、B2B订单支付等一体化服务。

方案背景

白酒行业作为我国传统优势产业，近年来在消费升级的推动下，市场规模不断扩大，但同时也面临着激烈的市场竞争和复杂的市场环境。泸州老窖作为白酒行业的知名企业，其下游经销商以中小企业为主，这些企业在经营过程中面临着资金周转压力大、融资渠道有限等问题。由于缺乏足够的抵押物和信用记录，很难从传统金融机构获得足够的贷款支持，导致其在采购旺季时资金紧张，影响了企业的正常运营和发展。泸州老窖作为核心企业，在供应链中占据主导地位，其先款后货的业务模式使得下游企业需要提前支付货款，导致资金被占用，影响了企业的资金流动性。

在传统的供应链模式下，泸州老窖与下游企业之间的信息沟通不畅，数据共享不足，导致供应链各环节之间的协同效率低下。例如，经销商的库存信息无法及时准确地反馈给泸州老窖，使得企业难以根据市场需求及时调整生产和供货计划，容易出现库存积压或缺货的情况。对于银行来说，泸州老窖的经销商贷款资金是否真正用于采购酒品，难以进行实时监控和管理，增加了贷款违约风险。经销商的经营数据、财务状况等信息不透明，金融机构难以对其真实信用状况进行准确评估，导致融资成本上升，甚至出现拒贷现象。受账户模式下产业链资金跨行监管能力的限制，终端经销商、一级经销商、核心企业只有在同一家银行开立账户才能有效实现全产业链资金穿透监管，多账户管理体系增加了一级经销商和核心企业的财务成本和资金管理难度。对于企业而言，目前的B2B支付对账存在诸多痛点，主要体现在对账流程繁琐、信息不对称和时效性差等方面。企业在进行支付和结算时，常常需要手动核对多家银行账户、发票和合同中的支付信息，容易出现信息遗漏或错误，且无法实时同步更新。这导致对账周期长，容易出现账目不一致、资金流动追踪困难的问题。

方案目标

一是利用数字人民币智能合约实现贷款资金的自动定向支付和特定场景使用，确保融资资金专款专用，有效解决资金被挪用的问题，通过合约应用降低信用和操作风险。通过合约驱动信息流和资金流同步，确保贸易真实性和核心企业信任的传递。二是通过数币智能合约互联互通跨机构能力，解决跨机构管理供应链资金的问题，提升资金流动的透明度和安全性。建立供应链上下游企业生态数字化服务平台，实现供应链线上发展，提高企业业务管控能力和资金管控体系。三是为供应链中下游企业提供在线钱包开立、资金监管、快捷融资等全方位服务，解决复杂的多账户管理、客户开户手续繁琐以及B2B支付对账的痛点。

方案特点

通过数字人民币智能合约，实现从融资申请、放款到还款的全链路自动化执行，无需人工干预，确保资金流向清晰、可控，提升融资效率。利用数字人民币的可追溯性，确保信息流和资金流同步，传递核心企业信任，减少信息不对称。利用数字人民币的支付即结算特性，优化资金配置，提高资金流动性，减少资金占用成本。

为解决传统项目局限于本机构内交易，覆盖客户群体有限的痛点，本方案采用数研所标准智能合约模板，为下游提供统一体验，确保不同机构在智能合约执行中的一致性。通过标准化的合约模板，减少了个性化定制带来的复杂性，提升了合同执行的效率和可靠性。通过数字人民币智能合约跨机构能力，解决跨机构管理供应链资金的问题，提升资金流动的透明度和安全性；关于B2B支付对账痛点，区别于传统模式下一级经销商采用代付形式进行支付，本方案通过数字人民币企业订单支付产品，实现一级经销商购酒订单推送企业网银支付，确保相关交易背景真实性；此外本方案支持终端客户使用个人钱包办理相关业务，相较于使用对公账户或对公钱包，极大简化了业务操作流程，增加了普惠金融可获得性。

方案业务流程图

1. 一级/终端经销商客户通过易融超市注册、认证，与平台签订相关协议。

2. 终端经销商在易融超市（移动端）申请贷款，开通绑定供应链场景专用钱包，签订相关合约。授信额度生效后，终端经销商在易融超市（移动端）选定订单发起提款，并使用交通银行手机银行进行提款。终端经销商确认后，贷款资金按智能合约约定受托支付至一级经销商供应链场景专用钱包。

3. 一级经销商根据采购需要，向核心企业下单，订单信息推送企业网银确认后，通过受智能合约控制的专用钱包将资金支付至泸州老窖核心企业母钱包。

4. 贷款到期后系统自动计算本金和利息，从借款人签约钱包发起扣费，定向支付给贷款人。当发生还款失败或异常时，支持原路退回至借款人。

实现功能展示

1、钱包线上开立。提供远程钱包全线上开立、申请服务。

2、多种钱包贷款。对于终端小微企业，支持个人/对公钱包申请贷款，简化业务操作和流程。

3、智能信贷服务。贷款人通过与供应链平台进行可信区块链对接传输订单和客户等信息，向优质客户合约钱包发放数字人民币贷款，受托支付给一级经销商。

4、智能支付服务。系统识别合约实例，按合约参数内容完成合约，将一级经销商资金定向支付给核心企业。

5、到期还款服务。借款人转入资金至贷款合约钱包，匹配对应合约后，将资金定向支付给贷款人。

6、信息查询服务。企网、银企直连、企业手机银行、API等渠道对客提供钱包信息查询、明细查询和对账服务。

方案案例及效果

该方案于2024年9月顺利上线试运行。截止2024年底，已累计发放300万元贷款，未来将大规模推广。该方案借助数字人民币智能合约，实现了多层级贸易关系场景下的资金定向支付，降低了资金风险，确保经营贷款精准发放到泸州老窖的终端门店，定向使用在酒品采购的订单支付环节，所有资金闭环在泸州老窖场景中，实现了下游企业资金流和信息流一体化，为企业经营管理提供真实有力的数据支撑，助力泸州老窖快速发展销售网络，进一步深化了核心酒企的供应链关系，提升了整体市场竞争力。通过供应链金融业务，泸州老窖有效降低了上下游企业的融资成本。供应链内部的中小企业融资成本占比平均数为10.43%，低于供应链外部中小企业的12.17%。我行也在家电、保险、预付费等场景下将本方案智能合约框架进行了推广应用。

方案未来展望

1. 为进一步深化智能合约的应用，我行正在为核心企业上游供应商企业提供保理融资场景的智能合约服务方案。在保理融资完成后，智能合约根据上游企业应收账款票据流转信息，自动分配应收款完成清算。

2. 实现个性化市场需求，促进供应链场景发展。如配合核心企业发放营销活动资源，支持补贴和贷款资金合并支付进行采购。

3. 探索数币智能合约在国内重要联盟链上部署，数币智能合约在区块链的支持下，强化交易信息和资金信息的链上统一，实现低成本、高效率的资金转移，丰富数币智能合约的使用场景。