为响应国家数字经济发展战略，推动普惠金融发展，人保财险积极探索数字人民币在保险交易领域的线上应用，提升收支流程的自动化、智能化程度。本项目通过构建数字支付服务体系和创新资金管理模式，实现了支付服务和运营效率的全面提升。

 （一）全面的数字支付服务体系

通过"直连发行银行"和"对接第三方服务"双模式并行，构建稳定可靠的支付服务体系。支持公司全保险产品数字人民币缴费，覆盖内外部出单渠道及各类缴费触面。同时支持数币营销活动配置，在保障服务能力的同时扩大应用场景，发挥行业示范作用。

（二）智能化资金管理创新

针对支付管理中的银行明细获取、核实及对账等重复性工作，创新引入RPA技术开发自动化核对及对账工具，显著提升操作效率。同时运用人工智能技术开展资金支出日额度智能预测，有效解决人工预估难度大、准确性低的难题，实现资金管理的数字化升级。

方案背景

当前，数字经济已成为推动我国经济高质量发展的重要引擎。保险行业作为金融体系的重要组成部分，既面临数字人民币创新应用的发展机遇，也面临服务能力建设和运营效率提升的现实挑战。

（一）政策驱动与行业机遇

近年来，随着国家数字经济战略的深入推进，《"十四五"数字经济发展规划》明确提出要积极探索数字人民币治理规则，推动普惠金融发展。作为保险行业的主要参与者，人保财险积极响应国家战略，探索数字技术创新应用。

（二）数字人民币应用挑战

数字人民币作为央行发行的新型数字化货币，在保险行业的应用尚属创新。如何从零开始构建数字人民币缴费能力，打造行业应用标杆，是我们面临的首要挑战。同时，除江苏、四川等试点地区外，多数地区的交易量仍较低，亟需提升服务能力和拓展应用场景。

（三）资金管理效率痛点

传统资金管理模式中存在大量人工操作环节。特别是在日常支出额度评估、银行明细获取、核实及对账等环节，人工操作不仅效率低下，且容易出错，亟需通过数字化手段提升管理效能。

基于以上背景，我们启动了本项目，旨在通过数字技术创新，构建全面的数字支付服务体系，提升资金管理智能化水平，为客户提供更便捷的保险服务，同时为行业数字化转型贡献经验。

方案目标

本项目致力于打造智慧化支付管理体系，通过数字技术创新重塑收付流程。在收款端，依托数字人民币创新应用，构建多元化支付服务能力；在付款端，运用RPA和人工智能技术，实现资金管理的智能化升级。通过收付两端的协同创新，打造端到端的数字化支付管理解决方案。

方案特点

本方案通过数字技术创新，构建了全方位的智慧支付管理体系，具有以下特色：

（一）完备的数字支付服务体系

基于"直连发行银行+对接第三方服务"的双模式架构，构建稳定可靠的数字人民币支付服务体系。实现全保险产品的数字支付全覆盖，并通过营销活动扩展应用场景，打造了从支付受理到营销服务的完整生态。

（二）领先的智能化管理水平

创新运用RPA等人工智能技术，实现资金管理的智能化升级。通过自动化工具处理银行明细获取、核实及对账等日常工作，结合智能算法实现资金支出的精准预测，显著提升了资金管理效率和准确性。

通过收付两端的数字化协同创新，本方案既保障了支付服务的便捷性和可靠性，又实现了资金管理的智能化和精细化，为行业数字化转型提供了创新实践样本。

方案业务流程图

实现功能展示

（一）与多个后端服务提供方合作，支持数字人民币缴费

直连银行方面支持工行渠道，第三方服务商方面支持银联银杏通、人保支付等渠道。通过总公司配置各分公司使用的数币渠道模式，配合活动配置规则，分公司可进一步配置数币缴费方式使用规则。

多渠道的柜面展示效果

（二）提供实名、非实名的数币缴费服务

根据不同业务要求，判断交易订单是否需要实名管控，展示可可支持实名验证的数币服务，在缴费过程中验证客户数币账户是否与订单中指定客户一致。在车险实名缴费支持方面，率先与保信平台对接，实现车险实名缴费。

（三）支持原路退回

已对接的数币渠道均支持原路退回；当承保未生成正式合同时，已缴费的数字人民币交易可原路退回客户。

（四）动态对前端提供数币缴费方式

根据公司配置情况，以及订单中所含单证业务规则，动态对前端返回该订单可支持的缴费方式，包括：是否含数币、是否置顶推荐、是否含活动、是否限定数币钱包指定银行等信息。

（五）预收保费支持数币缴费方式

预收保费支持使用数字人民币缴费方式。

（六）支持对不同渠道数币配置营销活动

可根据公司与银行或第三方服务商的合作情况，支持对不同渠道配置营销活动及话术。

（七）基于RPA银行明细辅助对账

基于RPA的银行明细辅助对账工具，实现了非直连银行渠道自动明细下载、核对及对账功能。

RPA自动核对及对账

（八）基于人工智能的资金支出日额度预测

基于人工智能的省市机构资金支出日额度预测服务，辅助财务人员提前预估和管理T+n的每日资金支出额度。

资金支出日额度预测

方案案例及效果

1、首家支持中保信车险平台使用数字人民币实名缴费的保险公司。

5月16日，浙江绍兴越城支公司一车险客户通过在中行开通的实名数币钱包缴费2340.27元，标志着该省第一张数字人民币缴费的车险实名制保单诞生。

2024年4月12日海南分公司上线车险数字人民币实名制缴费功能，并落地首单，此次上线打通了数币车险实名制缴费通道，增加了数币作为车险保费的支付方式，扩宽了全险种支付方式。

2、数币充分发挥绿色金融在“双碳”目标实现中的作用。2024年5月20日，全国首单植被综合碳汇价值保险正式落地江苏南京，由高淳支公司为高淳区漆桥街道的39545亩植被耕地提供47.69万元的保险保障。

3、通过引入数币缴费营销活动，强力提升使用数币的交易量。以江苏分公司为例，在2024年8、9月引入邮储银行满减活动后，数币使用的交易量有明显提升。

其中，河北分公司2024年1月30日上线数字人民币收款功能，并成功签发首笔保单。该功能支持个人非车险业务，客户缴费后可实时出单，且能自动兑换为普通人民币结算。数字人民币收款不仅节约了公司成本，还增加了收款渠道，未来还将推动车险场景应用，提升客户服务水平。

4、借助于RPA的辅助，本方案在支付端实现了98%以上的非直连银行渠道自动明细下载、核对及对账处理，每个工作日单个账户可节约1.7小时，以每个分公司机构平均6个账号估算，预计可节约1.275人天。

5、基于人工智能降低了支出资金的占用，提升资金使用效率。原人工模式：需要人工统计，每日耗时约1小时，平均计算偏差率（绝对值）大于40%。人工智能预测模式：无需人工干预，在RPA填补明细后，系统自动调度完成计算，36家分公司每年累计节约人力1215人天，同时平均计算偏差率（绝对值）小于20%。

方案未来展望

作为国内保险行业的“领头雁”，人保财险将继续探索在保险行业支付领域的数字化创新应用，在大数据服务、支付风险监控、营销服务等方面持续赋能公司发展，提供更为高效的综合支付解决方案，为保险行业发展创造更多可能，带来更大价值。