在金融供给侧改革的背景下，国机财务有限责任公司通过创新金融产品与优化风险控制体系，为农机产业的发展提供有力支持，解决当前农业领域中的融资难题。通过推出东方红商贷、东方红金融等创新产品，针对农机经销商、个体农户等客户提供更加灵活、高效的融资渠道。同时，国机财务公司通过大数据智能风控体系，确保信贷业务的安全性和可持续性，实现贷前、贷中、贷后的全程风险管控。
为推动集团战略的实现，国机财务公司依托集团优势资源，推动产业链各环节的协同发展。通过提升资金流动效率与优化供应链金融，促进农机产品的广泛覆盖，解决农机经销商和农户在设备采购过程中面临的资金周转问题。借助金融科技赋能，财务公司进一步提高资金支持的精准度和灵活性，推动农业现代化和乡村振兴的全面发展。
此外，通过引入AI技术，国机财务公司将为农机产业提供更精准的风险评估与融资服务。通过AI优化金融服务流程，从客户画像到贷款审批，确保各类金融产品能够满足农户和经销商的多元化需求，提升金融服务的效率与质量。在乡村振兴的整体战略框架下，这一体系有效支持农户增收、农机销售规模扩大和农业生产效率提升，为乡村振兴注入源源不断的金融动能。
国机财务公司通过金融新质生产力建设，实现金融工具创新、提升金融服务与支付效率、完善风控体系以及数字化赋能，推动三农发展、支持集团农机制造健康发展，为乡村振兴战略的实施提供“国机金融方案”支持。
方案背景
1.政策支撑
新时代的经济发展背景下，金融新质生产力逐渐成为推动高质量发展的核心驱动力。其通过技术创新、生产要素配置创新和产业深度转型等手段，推动金融服务的精细化与高效化，带来全方位的经济结构变革。习近平总书记在党的二十届三中全会中明确提出，要加快形成适应新质生产力的生产关系，提升全要素生产率，推动先进生产要素集聚，推动经济高质量发展。这为金融行业提出了更高要求，要求金融服务体系更加精准、高效地服务实体经济，满足产业升级的需要。央行提出了谱写金融“五篇大文章”的要求，并在政策层面加快推进与支持，这些举措致力于通过科技创新、绿色发展、普惠服务与数字化手段，提升金融行业的资源配置效率和服务质量，推动经济的全面发展。具体而言，科技金融将金融资源聚焦于创新技术和产业，绿色金融助力低碳转型，普惠金融则针对地理位置偏远的区域，确保金融资源的公平配置，数字金融通过数字化转型提升了金融服务的广度与深度。
国机财务公司紧跟金融新质生产力的发展趋势，积极推动金融科技在农业领域的应用，特别是通过加大对拖拉机设备融资的支持，助力农业现代化和乡村经济的转型升级。公司通过创新的融资模式，如东方红商贷，专注于为经销商提供资金支持，同时通过买方信贷服务，帮助农户实现融资需求。这些举措不仅提升了融资效率，还推动农业生产工具的现代化，为乡村振兴提供有力的金融支撑。与此同时，国机财务公司积极利用智能客服、数字化金融服务等技术创新手段，为少数民族地区和偏远乡村提供精准的金融帮扶，进一步提升了融资服务效率。这些技术手段在提升金融服务深度和广度的同时，也促进了区域经济的均衡发展，推动了社会的全面振兴，特别是通过科技金融和普惠金融的深度融合，有效推动了偏远地区的经济繁荣和社会进步。
2.业务痛点：
（1）融资难问题制约农机推广
农机设备的销售主要面向经销商、个体农户和终端客户，但各类群体普遍面临融资难题，影响农机推广的效率。经销商作为连接制造商与农户的重要环节，常因资金周转压力而限制采购规模，进一步影响了市场供给能力。个体农户则因缺乏有效抵押物或信用记录，难以获得金融机构提供的贷款支持，导致购置意愿和能力双双下降，制约了农业生产效率的提升。
（2）线下放贷效率低
农村地区金融服务依赖传统线下模式，贷款申请、审批和发放流程繁琐，效率低下。对于农户而言，申请贷款通常需要多次往返金融机构，耗时长且流程复杂；对于金融机构而言，线下模式增加了运营成本，难以快速响应农户的资金需求。此外，偏远地区因金融服务网点布局不足，农户申请贷款的便利性进一步降低，导致很多有实际需求的农户放弃金融支持，无法及时购置农业设备。
（3）金融服务与销售脱节
农业装备的销售模式与金融服务之间缺乏深度联动，影响了市场渗透率和服务效率。农机制造商和经销商在推广农机时，通常难以同步为客户提供一体化的融资解决方案，这导致部分农户因缺乏资金支持而推迟或放弃购买农机。与此同时，销售业务数据与金融服务之间的孤立状态也使得金融机构难以精准设计贴合市场需求的产品，限制了金融服务对农机销售的推动作用。
（4）资金流动效率低制约了产业链协同发展
农机产业链涉及制造商、经销商和农户等多个环节，资金流动效率低成为制约产业链协同发展的关键问题。经销商在销售过程中需垫付大额资金，但终端农户往往无法全额支付款项，这使得经销商账期平均超过90天，经营压力不断加大。此外，上下游协同工具不足，交易环节冗长且效率低下，尤其是小型经销商在资金流转不畅时，难以持续支持业务扩展。
（5）农村金融风险高，风控体系薄弱
农村地区的信用风险管理体系不完善，成为金融机构深入服务农村市场的主要障碍之一。农户的信用记录覆盖率低，风控模型缺乏足够的数据支撑，导致贷款审批过程中无法准确评估还款能力。据统计，农村地区的贷款逾期率和违约率显著高于城市地区。此外，自然灾害、市场价格波动等外部因素进一步加大了风险敞口。由于缺乏对农业生产场景中数据的实时采集与共享能力，金融机构难以在贷前、贷中和贷后进行有效的风险控制。
为了应对上述业务痛点，推动农机产业的可持续发展，需要打造金融新质生产力，通过金融科技的创新与赋能，提升农村金融服务的效率与覆盖面，促进产业链各环节的协同发展，为农业现代化与乡村振兴提供强有力的金融支持。这不仅是应对当前挑战的关键，也是实现农村经济高质量发展的重要途径。
方案目标
1. 打造金融新质生产力，构建高效全流程服务体系
以金融新质生产力为引领，聚焦支付与融资效率提升，构建从支付到放款的高效服务体系。通过全流程线上化改造，实现支付渠道的全面贯通，提升业务办理的便捷性和流转速度；优化审批机制，压缩放款周期，确保资金快速高效到位。加速资金周转效率，支持经销商、个体农户等各类客户的多样化融资需求，为现代农业发展、产业转型升级提供有力支撑，推动城乡经济协同发展。
2. 聚焦“五篇大文章”，赋能三农发展。
科技金融：驱动创新引擎
聚焦科技产业需求，以创新金融为纽带，为技术研发与产业化提供深度支持。赋能高端制造、数字经济、新能源等领域，形成科技与金融协同发展的良性循环，助力企业抢占未来发展制高点。
普惠金融：织密服务网络
深化普惠金融覆盖面，优化产品体系，缩小城乡发展差距。创新服务模式，以多样化工具为客户提供专业资产配置支持，为区域经济发展注入持续动能。
数字金融：开启智能化新时代
以智能化、数字化为突破口，全面优化金融服务模式。依托人工智能、大数据等技术，构建数字金融服务平台，提升效率与服务体验，打造未来金融服务新标杆。
3. 推动产融协同发展新格局
以金融赋能集团产业生态为目标，助力核心业务全流程的资金管理与支持。强化智慧风控管理平台建设，推动上下游协同发展，实现产融一体化的深度融合，为集团可持续增长注入全新动能。
4. 引领乡村振兴金融创新实践
聚焦三农发展与乡村振兴战略，创新农业金融产品和服务模式。精准支持农业机械化升级和基础设施建设，缩小城乡数字化、金融化发展差距，为农业农村现代化注入强劲动力。服务少数民族地区经济发展，通过区域协调发展模式，助力共同富裕目标实现，为农业强国建设贡献金融力量。
方案特点
1.构建全流程线上化的产融一体化体系
通过推动金融服务与产业生态的深度融合，构建全流程线上化的产融一体化体系——产业链金融服务系统，全面覆盖贷前需求分析、贷中智能审批、贷后资金管理，实现业务全流程的无缝衔接，为产业链上下游企业及个体客户提供高效、精准的金融服务支持。
（1）贷前阶段：智能化决策与审批提效
系统在贷前阶段融入智能决策引擎，通过大数据分析和机器学习技术，从客户信息中提炼多维度风险特征，为信贷决策提供实时支持。通过线上产业链金融服务系统，能够实现客户真实性自动识别，改变现有单纯依靠人工识别的方式，通过线上认证加电子签章，“秒判”自然人客户身份；能够实现线上化申请和审批，通过自动检查、匹配系统预设的业务规则模型，对满足条件的订单实现快捷审批，显著提升客户满意度。自动化审批结合人工辅助审批，大幅提升审批效率，不仅减少人工操作误差，还将审批周期从传统的数周时间缩短至数小时以内，有效满足经销商、个体农户等客户的融资需求。同时能够实现资信评级与金融产品匹配，建立风险评级模型和金融产品模型，实现自动、智能、准确的客户评分，实现金融产品的差异化匹配。
（2）贷中阶段：支付与放款全流程高效运转
在放款环节，系统突破传统业务办理的时空限制，依托线上化操作，从放款申请到资金到账实现全流程的高效运转。多渠道支付系统的集成化设计，支持银行支付、移动支付和第三方支付通道，确保资金的安全高效流转。客户无需往返实体网点即可完成复杂的融资操作，为其带来便捷的使用体验。
（3）贷后阶段：自动化资金管理与服务优化
贷后管理模块，通过搭建的短信平台，根据还款时间进行个性化短信提醒，同时辅助网上电话平台进行人工催款和自动录音通过自动化扣款、智能化入账等功能，提升资金回收效率，降低人工操作成本。自动化扣款功能结合客户账户状态实时触发，确保还款的及时性和准确性；入账流程的自动化则减少了传统手工操作的繁琐，为客户和公司双方节省了时间和成本。还能够进行失信惩戒，将失信客户及时上报央行征信系统。
2.智能数据生态与反馈闭环
在现代产业链与金融服务的深度融合过程中，数据的共享与流动扮演着至关重要的角色。国机财务公司PC端与经销商APP、终端客户微信小程序可以进行实时数据共享和交互，通过智能数据生态的构建，形成了一个全面互联互通的全链路协作机制，推动各环节高效协作与持续优化，从而提升整体业务效率与服务质量。不仅实现了数据的即时获取与反馈，还通过智能分析和实时更新，增强了企业与经销商、客户之间的互动，极大提升了运营决策的精准性与响应速度。
系统通过与主机厂系统的无缝对接，实时获取销售、库存、维修、客户反馈等多维度业务数据，并结合产融协同能力，实现数据的深度整合与智能分析。在供应链优化的基础上，进一步拓展到经销商融资、信用管理以及履约监测等领域，提升主机厂、经销商与金融机构之间的协同效率。
第一，系统能够实时捕捉经销商的融资需求，基于其销售、库存及履约情况，精准匹配金融服务，降低融资门槛，提升资金获取效率，同时帮助主机厂实现更高效的渠道资金支持，提升整体销售能力。第二，主机厂可通过系统获取经销商的信用情况与履约表现，结合历史交易数据和资金流动情况，优化经销商评价体系，提升渠道管理精度，并据此调整销售政策、授信额度及供应链支持策略。第三，经销商可以借助系统实时跟踪融资审批进度、资金到账情况及订单履行状态，确保资金流动与采购节奏的精准匹配，减少库存积压或资金断裂风险，提升经营稳定性。
通过这些技术手段，智能数据生态不仅实现了从数据获取、反馈到智能优化的闭环管理，还进一步打通了产业链资金流、信息流与物流的高效协同，助力主机厂构建更具竞争力的经销商网络，推动全产业链的透明化、智能化与高效化发展。
3.智慧风控驱动的供应链全景图谱
依托大数据和AI技术，智慧风控系统以全景化供应链安全图谱为核心，从资金流、物流、信息流三方面实现对风险的全方位掌控。系统通过实时监测、智能分析和动态反馈，为企业提供精准的风险预警和决策支持，构筑起覆盖贷前、贷中、贷后的全生命周期风控体系。
(1)贷前与贷中：多维审核与风险识别
在贷前和贷中环节，智慧风控系统通过大数据融合和AI算法优化，显著提升审核效率与精度。
①客户身份验证与需求确认：系统集成人脸识别和三要素/四要素验证技术，迅速判定客户身份真实性，并通过与客户的沟通和经销商线下考察，全面了解客户真实需求。例如，在农业设备融资中，系统结合客户的具体种植或经营情况，确保资金使用目的与业务目标高度一致。
②还款能力评估：通过分析客户的项目收支、征信报告中贷款和担保信息，以及银行流水和承包协议等附加资料，系统对客户还款能力进行全面审查。借助经销商实地调查与线上数据验证的结合，确保还款能力评估精准可靠。
③还款意愿分析：系统不仅通过征信报告中的还款记录分析客户历史履约行为，还结合客户口碑和信誉评估其还款意愿。在必要情况下，深入调查客户与经销商的合作关系及区域经济环境，为风险评级提供多维支持。
（2）贷后：智能化管理与动态调整
智慧风控系统在贷后管理环节通过点对点跟踪与人性化服务模式，全面提升客户体验与资产管理效率。
①点对点的还款管理：系统通过智能客服与动态监测机制，持续跟踪客户的产品使用和收入情况，综合评估还款能力及还款意愿变化，精准识别潜在逾期风险。基于智能预警体系，系统能够及时采取相应措施，如提供还款提醒、调整还款方案等，降低逾期风险。
②人性化还款服务：针对农业生产周期的特殊性，系统允许客户免费提前还款，并为暂时性还款困难但意愿良好的客户提供延展期服务，充分体现对客户的信任与支持。
③规范化逾期清欠：对于因客观因素逾期的客户，系统鼓励其重新制定还款计划并严格跟踪执行；对于恶意逾期客户，则通过产品处置或法律手段及时止损，确保整体资产质量稳定。
智慧风控系统融合多源数据，构建涵盖信用分析、资金流监控与业务行为评估的全景化供应链安全图谱。在技术层面，引入区块链技术确保交易数据的全程可追溯与不可篡改，提升上下游企业间的信任度与协作效率。
这一全景图谱的应用不仅提升了供应链透明度与安全性，更显著降低了风险管理成本，为企业实现降本增效与风险共担提供了坚实保障。通过创新驱动和技术赋能，智慧风控系统为打造稳定的产融合作生态注入了全新动能，助力行业迈向更高质量的发展阶段。
4.智能客服赋能偏远及多元文化区域
通过人工智能技术的广泛应用，智慧服务体系打破了地域与文化壁垒，为普惠金融延展至边远及多元文化区域提供了新可能。智能客服系统以自然语言处理技术为核心，支持多语种服务，覆盖普通话、维吾尔语、哈萨克语等，消除语言障碍的同时提升服务体验。
在偏远地区，智能服务体系通过线上交互模式，高效连接客户与金融服务，克服了传统模式下因地理距离造成的效率瓶颈。同时，AI驱动的精准客户画像功能根据区域经济特点和文化习惯提供个性化金融解决方案，例如，为农业客户定制灵活的还款计划，为少数民族客户提供契合文化习俗的专项服务。
智能客服还通过大模型的深度学习能力不断优化对客户需求的理解和响应，从而推动服务模式的持续迭代升级。这一体系的建设不仅实现了金融服务的全面覆盖，还通过科技赋能，深化了金融服务的精准性和普惠性，为边远及多元文化区域的经济社会发展注入了强劲动能。
5.技术创新：北斗导航定位与实时监控
通过技术创新进一步强化贷后管理能力。特别是在农业机械行业，每台拖拉机均配备定位装置，支持对设备使用状况的实时监控。
（1）实时追踪与风险监测
系统通过北斗导航定位技术，实时获取农业机械的地理位置与运行状态，并结合使用频率和生产效益数据分析客户的偿付能力。对于停机率较高或异常运行的设备，系统能及时发出警示，提示管理人员介入排查潜在风险。
（2）设备管理与资产保全
导航定位不仅确保了对贷款抵押资产的有效监控，还能在必要时快速追溯和处置设备，为企业降低资产管理风险提供了技术保障。
方案业务流程图
实现功能展示
国机财务公司构建了一体化线上金融服务平台，助力经销商和农户实现农机设备采购、融资申请、支付结算的全流程数字化。依托大数据分析和智能风控模型，平台能够根据用户信用状况和购机需求，提供个性化的金融方案，提升融资决策效率。同时，系统集成区块链技术和智能合约，确保交易真实性、资金流向透明化，并与银行等金融机构无缝对接，优化融资渠道。通过这一平台，经销商能够更高效地进行票据融资和资金管理，农户能够享受便捷的信贷服务，而业务人员则可借助智能审批体系提升风控管理水平，共同推动农机产业链的金融创新与高效运转。
从经销商角度来看，系统引入了东方红商贷功能模块，实现票据买贷的申请、分期还款等全流程线上化，提升经销商的票据买贷、支付结算效率。通过区块链技术，确保业务交易的真实性和安全性，保障数据不可篡改，提高可信度，降低贸易风险。同时，系统与银行等金融机构对接，支持票据贴现和融资功能，帮助经销商优化资金流转，缓解现金流压力，提高市场竞争力。
从农户角度来看，国机财务公司将提供便捷的东方红金融业务服务，简化传统贷款申请流程，使农户能够更快速地获得资金支持。结合大数据分析，系统将提供灵活的贷款方案，平台将利用智能合约技术，确保贷款资金专款专用，避免资金被挪用于非农业生产，提高信贷透明度和安全性，助力农户高效生产经营。同时，智能客服系统的引入将进一步提升服务体验，使农户即使身处偏远地区，也能享受到便捷的金融支持和个性化咨询服务。
从业务人员角度来看，构建智能化的审批和风控体系，提高贷款管理的精细化程度。在贷前阶段，通过AI风控模型助力财务公司业务人员对申请人进行信用评估，提高审核效率并降低人为误判的风险。同时，系统将结合农户信用历史、购机需求及市场行情，精准匹配贷款方案。在贷中阶段，平台将实时监控贷款使用情况，结合设备运营数据确保资金流向合理。在贷后阶段，通过智能分析模型快速分析客户的历史信用数据和行为，评估其信用状况，并预测潜在的违约风险，从而帮助公司提前采取措施，降低不良资产率，并针对逾期情况可以利用智能催收系统，结合设备定位实现设备的逾期催收、资产追还等，降低不良贷款率。此外，国机财务公司将建立自动化监管数据上报系统，确保符合国资委和金融监管机构的合规要求，提高金融数据的透明度和准确性。
方案案例及效果
1．经销商网络扩展与融资规模跃升
通过与经销商的深度合作，融资业务每年完成数百笔，融资总额突破7亿元，涵盖了各类经销商和经营活动。2024年合作经销商数量达到304家，相较2023年增长了约23.6%。智能化金融服务提升了融资效率，为经销商提供了精准、及时的资金支持，推动了其业务扩张，增强了整个网络的盈利能力和市场竞争力。智能平台使融资流程更加高效，审批周期缩短，提高了业务流转速度。
2.融资占销售比重及市场渗透力提升
随着融资产品和服务的不断优化，融资占销售总额的比例显著增加，推动了销售和业务的高效增长。在有融资意愿的客户群体中，公司融资占比已从31%提升至41%，这一更高的融资渗透率不仅为经销商和终端客户提供了有力的资金保障，还促使整个市场渗透力显著提升，为企业创造了更多的市场机会和资源整合空间，进一步提高了供应链的融资效率。
3.业务增长引擎：客户数量与增长率突破
客户数量呈现显著增长，客户数同比提升了70%-80%。业务增长率突破200%，证明了该服务体系的市场需求和业务推动能力。该增长背后是融资效率与创新产品的支撑，推动了业务规模的飞速扩展，同时提升了客户的活跃度和依赖度，进一步巩固了市场基础。
4.审批效率革新：从周级到小时级的提升
智能审批系统的优化将经销商融资审批时间从传统的1周压缩至半天，审批流程提速大大提升了服务效率。这一变化不仅改善了客户体验，还为企业带来了更多的业务机会和时间价值，使融资服务更加灵活高效，满足市场快速变化需求。
5.线上与线下服务的智能化转型
线上线下无缝对接的智能化转型极大提升了客户操作便利性，尤其在东方红商贷和东方红金融业务中，线上平台的应用减少了客户等待时间和操作复杂度。偏远地区的客户通过线上申请和审批突破了地理限制，提高了服务的可及性，显著提高了业务的普惠性。
6.偏远地区与少数民族金融服务覆盖提升
通过数字化技术和智能手段，成功扩大了新疆、内蒙古、云南等偏远地区及少数民族地区的金融服务覆盖，客户数量约为1100名，占总体客户的20%。这些少数民族客户的主要语言包括维语和哈萨克语，尤其在新疆和内蒙等地，随着金融服务的普及，少数民族地区的金融渗透率不断增长。通过多语种服务平台和智能客服系统，提供了精准、高效的金融服务，推动了地方经济发展。
7.市场占比跃升：客户增长与市场拓展
随着市场推广和客户基础的不断扩大，客户数增长达到了70%-80%，业务规模实现了跨越式发展。市场占比从31%提升至41%，这一显著增幅证明了公司在业内的竞争力不断增强。更多终端客户的加入进一步促进了市场多样化，带动了整体业务的扩张，为企业注入了持续的增长动力。
方案未来展望
随着全球绿色发展浪潮的推进和科技创新的不断突破，农业与金融领域的深度融合也正朝着更加智能化、绿色化、可持续发展的方向迈进。未来，国机财务公司将继续推动农业金融与智能技术的结合，助力农业生产与生态环境保护协同发展，为实现绿色农业、智慧农业与普惠金融的可持续发展提供“国机产业金融”动力。
1.加速绿色转型，推动绿色金融发展
绿色发展已经成为高质量发展的核心理念，习近平总书记明确提出：“绿色发展是高质量发展的底色，新质生产力本身就是绿色生产力。”在这一背景下，推动绿色金融与农业产业的融合成为行业发展的必然趋势。未来，将会有更多政策推动绿色金融的普及与落地，特别是在农业领域，油电混动及电动设备的广泛应用为绿色转型提供了强有力的支持。
国机集团作为新能源拖拉机的研发与推广者，如中国一拖推出的HB2204混合动力拖拉机，代表着我国农机产品的重大突破。新型拖拉机不仅提升了农业生产的能效，还能有效减少碳排放，对环保起到了积极作用。随着绿色转型政策的逐步完善，预计将有更多农机企业参与到新能源拖拉机的研发与应用中，推动农业生产向低碳、绿色、智能化方向发展，满足日益增长的环保需求。
同时，国机财务公司将进一步加强与农业、能源等绿色产业的结合，推出更多创新金融产品，特别是在绿色融资和绿色保险等方面，助力农业绿色转型。绿色金融将在产业链中发挥越来越重要的作用，为企业提供绿色发展的资金支持，推动可持续农业生态系统的构建。
2.数字驱动，构建智能化财务与运营体系
国机财务公司将依托大数据采集和智能分析技术，深度挖掘市场动态和趋势，为主机厂提供精准的市场洞察。在农业装备领域，通过分析农作物种植结构、市场需求波动以及区域性农机使用偏好，为企业决策提供数据支撑，助力主机厂精准调整大型或小型拖拉机的生产规划，优化产品结构，提高市场匹配度。
在质量管理方面，将推动数据驱动的质量反馈体系建设。通过采集设备运行数据、客户反馈以及售后维修记录，构建完整的质量追踪体系，帮助主机厂持续优化产品质量，提升可靠性，减少售后成本。同时，结合智能算法分析设备故障模式，优化运维策略，延长设备使用寿命，提高客户满意度。
在供应链和财务管理方面，国机财务公司将探索区块链和智能支付技术的应用，提升供应链透明度，优化资金结算效率。通过智能合同和数字化资金监管体系，实现供应商、主机厂、经销商之间的高效协同，减少交易风险，降低资金占用成本。
未来，国机财务公司将通过数据共享与智能化分析，促进主机厂、供应商、经销商和终端客户之间的深度协同，通过金融新质生产力助力实现农机产业的高质量发展。