中国邮政储蓄银行积极拥抱数字人民币的创新浪潮，依托人民银行数字货币研究所智能合约技术底座，搭建了一套自主创新、安全可控、高效透明的智能合约场景平台，在安全合规的前提下，加载各类定制化合约模板，结合区块链技术并按照约定的条件和规则自动执行交易。结合邮储银行开放银行、银银合作平台，面向商户、平台、收单机构、银行同业等输出数字人民币智能合约能力，打造丰富的数币场景生态。目前，已在餐饮行业、健身行业、医疗行业、电商行业等六大领域落地预付消费服务，保障用户预付资金安全。同时，在对公业务领域，研发基于智能合约的数字人民币供应链贷款系统，精准控制贷款资金的流向，确保资金用途的合规性，并显著提升资金使用效率。携手生态伙伴构建紧密协同的合作网络，实现资源共享与优势互补，全方位赋能数字金融场景，驱动行业稳定健康发展。

方案背景

智能合约是一种自动执行合约条款的计算机程序，它具有自动执行、透明可信、不可篡改等性质，可以根据双方协商的条款自动完成所有的交易，无需任何外部介入或监督。

在数字人民币的顶层设计框架之下，数字人民币智能合约可以满足智能合约本身的“一致性、可观测性、可验证性、隐私性、自强制性”特征，也可以发挥数字人民币体系的业务技术优势。目前，商业银行普遍遇到一些疑难问题，如三方资金信任问题、定向拨款的使用问题等。

首先，近年来消费行业屡屡出现商家卷款跑路现象，提前预付一笔款项，就能享受更多的优惠和服务，这种预付消费频频出现在教培、健身、美容美发等行业。然而，商家虚假宣传、关停倒闭、卷款跑路等问题也日渐突出，让退费难、索赔难、维权难等问题成为困扰广大消费者的难题，预付费渐渐成为消费投诉的“重灾区”。预付式消费监管已成为社会治理的一大痛点和难点。

另外，在贷款融资方面，专项贷款可以支持重点领域发展，优化资源配置，支持中小企业，对社会发展起着积极作用。但是贷款资金在“专款专用，封闭运行”上存在不少难题。比如一些企业在获得专项贷款后，为了追求更高的收益或应对其他资金需求，可能会将贷款资金用于非约定的用途。同时，银行在发放专项贷款后，对企业的资金使用情况进行有效监管的难度较大。使得专项贷款失去原本的意义。

引入数字人民币智能合约技术，利用其自动执行、透明可信、不可篡改的特性，是解决诸如上述问题的新思路。中国邮政储蓄银行作为数字人民币指定运营机构之一，天然具有引入智能合约先行先试的创新优势。

方案目标

邮储银行在预付消费领域，智能合约能够确保资金按照预设规则自动支付和监管，有效防止资金被挪用或滥用，解决传统预付式消费中的痛点问题。在供应链融资贷款方面，智能合约能够实现资金的闭环管理，确保资金专款专用，降低经济活动的履约成本，优化营商环境。引入数字人民币智能合约技术的目标在于通过技术创新，提升金融服务效率和安全性，同时推动数字经济的深化发展。利用智能合约的自动执行和透明化管理，邮储银行能够为客户提供更加便捷、个性化的金融服务，如预付消费服务和供应链融资贷款。此外，邮储银行通过智能合约技术，可以构建新的银行业务模式，精细化经营信用，并通过智能合约的自动强制执行，实现流水线式自动化的业务作业。这不仅对多种社会经济活动提供了新的解决方案，也对邮储银行自身的数字化转型和市场竞争力提升起到了积极作用。

方案特点

不同于比特币、以太坊等去中心化的加密数字货币，数字人民币是中心化的货币，保障了央行作为货币发行机构的唯一性和权威性。所以在数字人民币上引入智能合约也绝不能照搬照抄以太坊、超级账本等方案。在数字人民币的顶层设计框架之下，数字人民币智能合约既要满足智能合约本身的“一致性、可观测性、可验证性、隐私性、自强制性”特征，也要发挥数字人民币体系的业务技术优势。所以，数字人民币智能合约平台的建设有如下的方向和原则：

一是坚持中心化管理和双层运营架构。在中央银行中心化建设和管理下的可信运行环境中执行智能合约，并遵从中央银行制定的配套业务规范、技术标准，和据此形成的中央银行与运营机构及运营机构与运营机构的互信和共识。

二是保证合约模板的合法性和有效性。智能合约关系到参与方的经济利益，关系到营商环境和经济金融稳定。合约模板的合法性和一致性，是其正确发挥“强制履约”价值的重要基础，保障合约模板依法合规，满足“三反”等监管规定。

三是持续进行技术升级，防范技术风险。金融业务始终面临着网络攻击隐患，而任何安全技术都有自己的有效期，安全防控工作是“攻防相长”的长期过程。因此，智能合约不仅要保障模板的安全，还要持续开展技术升级和安全加固。数字人民币智能合约平台将应用行内积累的安全技术，保障智能合约的安全。

作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有较大的优势。

一是信任优势。数字人民币的信任优势体现在两个层面，第一个是支付结算的可信。数字人民币由国家信用背书，具有法偿性，可为智能合约自动执行提供可信的结算工具；第二个是交易环境的可信，智能合约的开发与运行需要可信的环境，并为参与方提供指引、形成约束。数字人民币是人民银行为公众提供的公共产品，数字人民币系统是人民银行组织建设的金融基础设施，可以基于数字人民币建立公平、互信的交易环境，支撑智能合约的可信执行。

二是互通优势。数字人民币的互通优势也体现在两个层面，一个是智能合约系统和外部系统的互通。智能合约系统需要与各类外部系统进行交互，实现身份验证、合规性检查等数据互通，以便支持合约的可信执行和价值转移。数字人民币作为法定货币，广泛连接各类行业生态，可实现信息和价值的互通。第二个是运行环境的互通。智能合约服务不同行业、不同场景的经济活动，只有实现运行环境的互通，才能保证合约模板的通用性，实现一次开发、跨机构多次复用。而数字人民币作为法定货币，天然具有打破壁垒、互联互通的优势。

方案业务流程图

实现功能展示

为满足数字人民币智能合约预付资金场景的管理和建设，基于智能合约技术新建数字人民币合约中心，为意向发行数币智能合约预付消费服务的合作商户提供购卡、消费、退货、退卡、注销等相关基础功能，以预付费卡为载体，实现预付费资金的监管。邮储服务开放平台与邮储商户/订单中心分别为本场景建设的关联系统，通过邮储服务开放平台依托互联网向合作方输出智能合约预付消费服务相关能力，开放丰富的场景生态服务，对用户及生态伙伴实现开放互联，赋能场景金融；通过邮储商户/订单中心实现商户管理、订单管理。

方案案例及效果

智能合约预付消费服务为消费者权益“保驾护航”：

某健身品牌通过邮储银行“智金卫士”平台向商户及消费者提供数字人民币智能合约预约消费服务。今年7月，该健身品牌突然闭店，邮储银行立即联合平台方进行了现场核实，确认商户无法继续履约后，智能合约自动触发，将未消费的预付资金按预定程序退回至每位消费者的个人钱包中，让消费者切身体验了数字人民币智能合约技术保障消费者资金安全的优越性。

近年来，关于预付费服务出现问题的案例不在少数，很多消费者遭遇以上情况时往往都处于弱势，无法切实保障资金安全和自身合法权益。数字人民币智能合约可以使其享受更加放心的服务。

消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有；消费时，智能合约确保了交易的自动化执行和不可篡改，用户与商户之间的资金流动完全按照双方事先约定的条款进行，确保了交易公正自动化。消费者根据购卡协议申请退卡或注销服务时，智能合约将保障预付资金准确、高效退回消费者个人钱包。

当前，邮储银行智能合约预约消费服务已拓展至青岛、四川、厦门、江苏、浙江等多省市，覆盖超百余家商户。通过智能合约预约消费服务不仅强化了对预付费市场的监管力度，提升了消费者的信任度，也为合作商户提供了更稳健的资金管理方案。邮储银行将持续推动数字人民币智能合约的应用，致力于为更多地区和行业提供安全、高效的预付费解决方案，促进预付费市场的健康发展。

方案未来展望

目前智能合约技术在邮储银行数字人民币领域，已落地预约消费服务和供应链贷款融资业务。下一步，将从技术创新和场景建设等两个方面下手，推进智能合约技术的应用。技术创新方面，加快智能合约技术和人工智能、大数据、物联网等前沿信息技术的深度融合，推动多种前沿信息技术在相互促进、融合发展,释放更多创新活力，加速新兴技术的商业银行领域的应用落地。场景建设方面，加快智能合约技术在扶农助农、国际业务、理财等领域的应用，以预付费卡、资金冻结解冻、自动分账分润、定向划拨、限制消费场景等智能合约应用为切入点，探索创新场景的应用方案，推动场景的先行布局，促进数字人民币的发展和推广。