方案概述

义支付联合工行浙江省分行首创“内外联动” 跨境结算模式（具备成本和效率优势），后随工行“跨境e 电通” 海外版上线升级至 2.0 版，依托工行全球（含 “一带一路”）分支网络扩覆盖，叠加多项境外本地化服务提效，还接入“多边央行数字货币桥”实现人民币跨境支付闭环，强化跨境电商金融服务能力。

方案背景

1. 产业与政策背景

在 “双循环” 新发展格局与 “一带一路” 倡议深化推进的背景下，我国跨境贸易规模持续增长。2024 年，人民币国际化进程加速，“多边央行数字货币桥” 等基础设施逐步成熟，政策层面鼓励金融机构探索高效、合规的跨境支付创新路径。

义乌作为全球最大的小商品集散中心，年跨境电商及市场采购贸易额超千亿美元，中小微外贸企业密集，对低成本、高效率的跨境结算服务需求极为迫切。

2. 产业困境

成本高企：传统跨境结算依赖 SWIFT 等国际网络，涉及多层中间行，手续费与汇损叠加导致买卖双方交易成本增加。

效率低下：传统路径需 3-5 个工作日完成资金到账，且信息不透明，无法匹配小商品贸易 “小额高频” 的周转需求。

合规风险：跨境资金链路复杂，反洗钱、外汇申报等合规操作难度大，中小微企业易因流程不规范引发监管风险。

汇率波动：跨境结算周期长，汇率波动直接侵蚀中小微企业的微薄利润。

3. 场景痛点

境外买家（如墨西哥、阿联酋等 “一带一路” 沿线采购商）面临开户流程繁琐、资金到账延迟等问题；国内卖家则遭遇结汇周期长、资金周转慢、合规申报成本高等困扰，传统模式难以适配义乌外贸 “多批次、小订单、高时效” 的场景特征。

方案目标

1. 解决场景痛点

针对 “成本高”：通过工行全球分支网络与数字货币桥直连，削减中间行环节，降低买卖双方的交易成本与汇率风险。

针对 “效率低”：构建 “内外联动” 双层结构化链路，实现跨境资金点对点、笔笔清、笔笔结，大幅缩短结算周期。

针对 “合规弱”：依托数字化系统实现交易全流程可追溯，自动完成外汇申报与合规校验，降低企业合规成本。

2. 项目落地目标

业务覆盖：依托工行全球（含 “一带一路” 沿线）分支网络，将服务范围从义乌本地拓展至全球主要贸易伙伴。

功能升级：完成 “多边央行数字货币桥” 接入，实现人民币跨境支付闭环，打通资金流转链路。

效能提升：通过叠加多场景境外本地化服务，使结算效率较传统模式提升，交易成本降低。

方案特点

1. 相比同类产品的优势

链路更短：通过工行境内外系统直连 + 数字货币桥双路径，替代传统多中间行模式，资金流转环节减少。

成本更低：省去中间行手续费，且汇率锁定机制有效降低汇损，买家运营成本与买卖双方资金清算成本显著下降。

合规更强：数字化系统自动完成交易信息核验与外汇申报，实现全流程可追溯，保障业务合规开展。

适配性高：精准匹配义乌 “小额高频” 的外贸场景，支持多币种、多渠道结算，满足中小微企业灵活需求。

2. 对产业的影响力

推动义乌外贸产业降本增效，增强中小微企业在全球市场的竞争力。

助力人民币国际化，通过 “一带一路” 沿线场景落地，提升人民币在跨境贸易中的使用比例。

为全国跨境支付创新提供可复制的 “义乌样本”，引领行业探索数字化、合规化的跨境结算新范式。

方案业务流程图

实现功能展示

多路径资金结算：支持 “央行数字货币桥” 点对点交易、工行 Global Pay 行内系统直连、SWIFT/CIPS 转账三种路径，满足不同场景需求。

实时资金清算：借助境内外双层结构化实现跨境交易资金一对一，T+0 完成国内卖家资金到账，实现 “笔笔清、笔笔结”。

方案案例及效果

这一实践在 “一带一路” 贸易场景中成效显著，截至 2025 年三季度，义支付数字人民币跨境支付应用已在东南亚、中东等 12 个 “一带一路” 沿线国家落地，其中与工行阿布扎比分行合作的阿联酋数字人民币收款试点，累计支撑相关交易规模突破 1200 万元。

方案未来展望

技术迭代：深化与 “多边央行数字货币桥” 的合作，探索多央行数字货币协同结算，进一步优化跨境资金流转效率。

场景拓展：将模式复制至跨境电商、市场采购、海外仓等更多外贸场景，覆盖东南亚、中东欧等新兴市场。

生态共建：联合跨境物流、外贸综合服务平台，打造 “支付 +” 一体化服务生态。

政策预估：依托人民币国际化与数字人民币试点的政策红利，该模式有望成为跨境支付领域的标杆方案，进一步助力我国外贸产业高质量发展。