方案概述
本方案以成都金控征信有限公司为实施主体，立足国有征信机构持牌优势与平台统筹能力，以数字风控体系建设为核心抓手，通过整合政府、市场、金融等多源数据，构建覆盖信贷全流程的智能风控平台，通过建设运营农贷通平台，创新“产业+风控+金融”服务模式，缓解涉农主体及广大农户融资难融资贵、信贷可得性不足等行业痛点，为乡村振兴战略实施和实体经济高质量发展提供精准、高效、安全的普惠金融征信支撑。
方案背景
1. 产业与政策背景：数字经济与金融改革深度融合，普惠金融上升为国家战略，2022 年《四川省成都市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》、2023 年配套实施方案相继出台，明确深化农村普惠金融、强化风险防控的工作要求；
2. 产业困境：普惠金融领域存在信息不对称突出、金融资源配置不均、服务触达不足等问题，农村地区与中小微企业成为融资薄弱环节；
3. 场景痛点：多源数据 “散、杂、非结构化”，数据价值转化效率低；传统风控依赖人工尽调，流程繁琐、响应缓慢，难以匹配 “短、频、快” 融资需求；跨平台协同不足，服务标准化与差异化失衡，行业整体服务效能偏低。
方案目标
1. 痛点解决：通过构建数字风控平台打破数据壁垒，实现数据合规共享与高效转化；以智能化风控替代传统人工模式，提升决策精准度与服务效率；建立跨平台协同机制，平衡标准化服务与定制化需求；
2. 落地目标：信贷审批效率较传统模式提升 60% 以上，日均处理信贷申请超千笔；涉农贷款规模持续扩大，服务涉农主体和农户数量稳步增长；形成可复制、可推广的普惠金融数字化转型标准规范，打造全国性示范样本。
方案特点
1. 核心优势
平台运营能力突出：以农贷通平台为抓手，输出风控能力，实现数据互通、标准统一、服务联动；接入金融机构 100 家，发布金融产品 824 个，线下布局 458 个村级服务站，形成 “线上智能匹配 + 线下精准服务” 的全域覆盖网络，跨平台数据实时流转效率提升 80%。
数据整合与安全并重：整合国家级、地方级、市场化多源数据，应用隐私计算、数据加密等技术，构建 “可用不可见” 的数据安全共享机制，衍生各类风控特征超 200 个，建成十亿级涉农高质量数据集，涵盖 530 万余户农户信息、400 万条家庭农场数据。
模式创新引领：首创“产业+风控+金融”“政府扶持+市场化运营”融合模式，精准匹配产业需求与金融资源，研发 10 余个定制化风控模型，覆盖主粮、耙耙柑种植等特色产业，涉农贷款平均利率下降 LPR 的 66%。
2. 痛点解决：针对性缓解数据分散、风控低效、服务不均、协同不足四大核心痛点；
3. 产业影响力：推动金融资源向农村地区、中小微企业等薄弱环节倾斜，降低融资成本，优化产业金融生态，助力乡村振兴与实体经济高质量发展。
方案业务流程图
1. 核心框架：数据归集层→风控建模层→平台应用层→成效反馈层；
2. 场景流程：
① 数据归集：对接政府部门、金融机构、市场主体，整合公共信用、经营交易、金融信贷等多源数据；
② 数据处理：通过特征工程衍生超 200 个风控特征，经流水解析模块完成非结构化数据清洗校验；
③ 风控建模：联合金融机构共建定制化模型（如涉农信贷），搭建可视化策略配置界面；
④ 业务应用：通过农贷通平台，实现信贷业务线上申请、智能审批、贷中监控、贷后预警；
⑤ 成效反馈：基于业务数据优化模型与策略，同步支撑政策调整与服务升级；
3. 设计流程：需求调研→数据整合→平台开发（决策引擎、尽调系统等核心模块）→模型研发→系统联调→试点上线→全面推广→迭代优化。
实现功能展示
1. 数据融合功能：多源数据接入、全域标签体系构建、非结构化数据解析、数据安全共享；
2. 智能决策功能：贷前精准审批、贷中动态监控、贷后风险预警、多模型并行计算、策略可视化配置；
3. 流程协同功能：跨平台数据互通、业务线上化办理、差异化尽调模板配置、全流程追溯；
4. 合规安全功能：数据全生命周期管理、分级授权访问、隐私计算应用、网络安全三级防护；
5. 多场景应用功能：涉农信贷服务、政策补贴在线申报与风控。
方案案例及效果
1. 核心成效：
业务规模：农贷通平台累计发放涉农贷款827.11亿元；
效率提升：信贷审批效率提升 60% 以上；
政策认可：案例入选《中国普惠金融典型案例》《四川农业农村改革十大优秀案例》，农业农村部、四川省委农村工作领导小组办公室先后将农贷通作为典型案例，向全国、全省推广，被北京大学管理案例研究中心收录；
2. 经典案例：
乡村振兴贷项目：覆盖主粮、耙耙柑种植等特色产业，缓解农村融资难。
3. 客户收益：享受贴息政策的涉农主体融资成本平均下降 LPR 的 66%，融资等待时间显著缩短，金融机构信贷风险成本降低，政府政策落地效率与精准度提升。
方案未来展望
1. 提升方向：深化人工智能、大模型等技术应用，优化风控模型精准度与自适应能力；拓展数据来源，强化跨境电商、产业链、园区等特色数据整合；完善产品体系，推出更多细分场景定制化服务；
2. 市场需求预估：随着普惠金融政策持续深化与数字经济发展，中小微企业、涉农主体的数字化融资需求将持续增长，跨区域、跨场景的信用服务需求进一步扩大，市场空间广阔；
3. 政策适配：紧跟数据安全、征信业务监管等政策要求，持续完善合规管理体系；对接乡村振兴、成渝共建西部金融中心等战略部署，扩大方案推广范围，打造全国普惠金融数字化转型标杆。