方案概述

在全球跨境贸易与投资持续增长的背景下，传统“代理行+SWIFT”跨境支付模式结算周期长、成本高、流程复杂，已难以满足实体经济高效资金流转需求。本方案依托多边央行数字货币桥（mBridge）项目，探索央行数字货币在跨境支付领域的创新应用。邮储银行已在真实货物贸易场景中完成实践验证：为广西某大型纸业集团办理一笔2亿元人民币的跨境结算业务，资金约8秒完成到账，实现“交易即结算”，显著提升了企业跨境资金周转效率。

在此基础上，方案通过连接多国央行与商业银行，构建基于分布式账本技术的跨境支付新型基础设施，以央行数字货币作为清算资产，实现跨境资金点对点划转，有效减少中间代理行环节，显著缩短结算周期并降低交易成本。

邮储银行围绕真实业务场景，完成系统建设、业务流程重构和合规风控嵌入，形成覆盖企业网银、网点服务及银企直联的全渠道跨境支付能力。方案已在货物贸易、跨境投资、跨境债务清偿等多个场景实现真实业务落地，结算效率由传统数个工作日提升至秒级，交易成本较传统代理行模式显著下降。

该方案在确保安全合规的前提下，为企业提供了高效、低成本、透明可追溯的跨境支付新选择，也为央行数字货币跨境应用和跨境支付体系优化提供了可复制、可推广的实践样本，充分体现了数字人民币对跨境金融高质量发展的赋能作用。

方案背景

在全球经贸往来持续深化的背景下，跨境贸易、投融资和企业“走出去”对高效、稳定的跨境支付体系提出了更高要求。然而，传统跨境支付长期依赖“代理行+SWIFT”模式，普遍存在结算周期长、成本高、链路复杂、透明度不足等问题，部分地区代理行网络收缩趋势加剧，也进一步影响了跨境支付的可获得性和稳定性。

在此背景下，多边央行数字货币桥（mBridge）项目应运而生。该项目由国际清算银行（香港）创新中心与多国央行联合推动，旨在探索央行数字货币在跨境支付领域的应用路径，构建更加高效、安全、可互联的新型跨境支付基础设施。邮储银行积极参与项目实践，结合自身客户基础和服务网络优势，推动数字人民币跨境应用在真实业务场景中落地，为跨境支付体系优化和人民币国际化探索提供实践支撑。

方案目标

1、提升跨境支付效率，重塑客户体验
通过多边央行数字货币桥（mBridge），将传统跨境支付“3–5天”的结算周期压缩至秒级，实现资金实时到账，显著提升企业跨境资金周转效率。

2、降低跨境支付成本，减轻企业负担
通过点对点直连与央行数字货币清算机制，减少中间代理行环节，降低手续费与汇兑成本，整体成本较传统模式下降近50%。

3、构建安全、透明、合规的新型跨境支付基础设施
借助央行数字货币与分布式账本技术，实现交易全流程可追溯、防篡改，并嵌入反洗钱、反恐融资和外汇管理规则，满足多司法辖区监管要求。

4、增强本币跨境支付能力，服务实体经济与国家战略
支持人民币等多币种跨境直接结算，减少对单一国际主导货币和传统体系的依赖，助力人民币国际化和跨境贸易、投融资便利化。

方案特点

1、央行级、多边协作的基础设施
由人民银行数字货币研究所、香港金管局、泰国央行、阿联酋央行于2021年联合发起，应用央行数字货币打造高效、自主、可控的央行互联的多边本币结算公共基础设施，采用无中心化的数据与节点架构，尊重各国货币主权，具备国际公信力和长期可持续性。

2、基于DLT的点对点实时交易与原子结算
依托区块链和智能合约，实现跨境资金与信息同步交割，避免清算风险，支持多币种自动兑换，结算效率实现“从天到秒”的跃升。

3、全渠道、全天候服务能力
同时覆盖企业网银线上办理、网点线下服务及银企直联模式，支持7×24小时跨境支付，满足不同规模、不同频率企业客户的多样化需求。

4、模块化合规与智能风控设计
将反洗钱、反恐融资、外汇管理等监管要求以模块化方式嵌入系统，实现实时监测和自动筛查，兼顾效率与合规性。

5、开放互联、可复制的生态模式
通过同业合作向中小银行输出数字货币桥能力，支持与SWIFT等传统系统互通，便于规模化推广和跨行业、跨场景复制。

该方案兼顾效率提升、风险可控与合规适配，为新型跨境支付基础设施建设提供了成熟实践。

方案业务流程图

实现功能展示

（一）跨境支付与清算功能

1、桥上本币跨境支付

商业银行在央行支持下完成本币资金“上桥”，通过多边央行数字货币桥（mBridge）发起本币跨境支付，实现资金在桥上点对点流转。收款方通过境外商业银行在桥下账户直接入账，真正实现“交易即结算”，有效缩短结算链路，提升跨境资金流转效率。

2、桥上外币跨境支付与自动换汇

支持人民币向港币等多币种跨境支付场景，在货币桥上完成自动汇率换算与同步交收，避免传统跨境支付中“先付款、后换汇、再清算”带来的时间错配和汇率风险，提升多币种跨境结算的确定性和安全性。

央行数字货币发行与资金上桥机制

商业银行可通过央行完成桥上CBDC发行，将桥下保证金或数字货币映射为桥上头寸，为跨境支付提供央行级清算资产支持，确保跨境交易具备高安全性和高可信度。

（二）系统与服务能力

1、多层级技术与业务架构
基于多边央行数字货币桥（mBridge）底层分布式账本技术，构建覆盖接入层、业务处理层、风控合规层、数据层及接口层的多层级架构体系，实现与央行节点、同业机构及企业客户系统的安全、高效对接，支撑跨境支付业务稳定运行。

2、全渠道服务体系
形成“线上 + 线下 + 直连”的全渠道服务体系：

·线上：通过企业网银支持7×24小时跨境支付自助办理；

·线下：依托营业网点提供专业咨询和人工办理支持；

·直连：通过银企直联接口，为大型企业提供系统级跨境支付能力输出，满足高频、批量交易需求。

3、智能合规与风控能力
将反洗钱、反恐融资、外汇管理等监管要求以模块化方式嵌入系统流程，实现交易实时监测、智能筛查和自动校验，兼顾跨境支付效率与合规安全，降低人工干预和操作风险。

4、开放互联能力输出

依托银银前置系统，邮储银行构建面向同业机构的数字货币桥接入与服务输出能力，实现与其他商业银行的高效互联互通。
通过该机制，可向合作银行输出数字货币桥跨境支付、外汇兑换等核心能力，支持同业快速接入多边央行数字货币桥（mBridge）体系，降低技术对接和业务落地门槛，推动形成多银行参与、多场景覆盖的跨境支付生态。该开放互联模式有效放大了项目应用价值，提升了数字人民币跨境支付的行业辐射力和示范效应。

方案案例及效果

1、真实业务规模落地
已在广东、广西、北京、深圳、江苏等多地分行落地真实跨境业务，累计通过多边央行数字货币桥（mBridge）完成跨境结算金额折合人民币近10亿元。

2、效率与成本显著改善

结算效率：由传统3–5个工作日缩短至秒级

交易成本：整体成本较传统代理行模式降低近50%

3、全渠道能力行业领先
实现行内首笔企业网银线上数字货币桥跨境支付，标志着跨境支付正式进入7×24小时不间断新阶段。

4、经典案例：

（1）货物贸易结算案例（广西纸业集团）

企业需求背景：
广西某大型纸业集团与香港合作方长期存在大额、周期性货物贸易结算需求。传统跨境汇款模式需经多家代理行清算，结算周期长、资金占用成本高，且交易状态透明度不足，难以满足企业对资金周转效率和结算确定性的要求。

解决方案与落地过程：
邮储银行广西分行依托多边央行数字货币桥（mBridge），在完成客户尽职调查、贸易背景真实性审核及合规校验后，为企业提供基于数字人民币的货物贸易跨境支付服务。通过央行数字货币上桥和点对点跨境清算，实现跨境资金在桥上的直接流转。

落地成果：
成功为该企业完成一笔2亿元人民币的货物贸易跨境汇款业务，资金约8秒即完成到账，显著缩短了结算周期。

项目价值与示范意义：
该案例验证了数字人民币在大额货物贸易跨境结算中的可行性和稳定性，实现了“秒级清算、全程可溯、成本可控”的新型结算模式，显著降低企业资金占用成本，为制造业和贸易企业提供了可复制的跨境支付新路径。

（2）跨境增资（ODI）案例（江苏制造业企业）

企业需求背景：
江苏某制造业龙头企业通过对外直接投资（ODI）方式向其香港子公司增资，对资金到账效率和结算确定性要求极高。传统跨境资本项目汇款流程复杂、清算周期长，难以匹配企业跨境投资节奏。

解决方案与落地过程：
邮储银行在接到企业需求后，快速启动跨境资本项目办理流程，高效完成客户意向确认、资料收集和合规审核，并通过数字货币桥为企业提供跨境增资资金汇出服务。

落地成果：
成功办理一笔7400万元人民币的跨境增资业务，资金汇出后约秒级到达收款行账户，显著提升了资金使用效率。

项目价值与示范意义：
该案例突破了传统跨境资本项目资金流转效率低的瓶颈，体现了数字人民币在跨境投融资领域的应用潜力，为企业“走出去”和跨境投资提供了更加高效、可控的金融支持。

（3）跨境债务清偿案例（河北仓储企业）

企业需求背景：
河北某仓储企业需定期向其香港母公司偿还跨境借款，对跨境支付的安全性、合规性和到账确定性要求较高。传统还款方式存在流程繁琐、结算周期长的问题。

解决方案与落地过程：
邮储银行北京分行在完成相关合规审核后，通过多边央行数字货币桥为企业提供跨境债务清偿服务，利用央行数字货币作为清算资产，实现跨境还款的高效处理。

落地成果：
成功完成一笔3993万元人民币的跨境还款业务，资金秒级完成入账，结算过程安全、透明、可追溯。

项目价值与示范意义：
该案例在跨境债务清偿场景中验证了数字人民币跨境支付的安全性和稳定性，为外贸和跨境经营企业提供了“高效率、低风险、强合规”的还款新模式，拓展了数字人民币跨境应用边界。

（4）境内贷款跨境受托支付案例（深圳制造业企业）

企业需求背景：
深圳某制造业龙头企业通过境内贷款跨境受托支付方式向其香港客户支付货款，对资金到账效率和结算确定性要求极高。传统受托支付流程复杂、周期较长、手续费高昂，难以满足企业需求。

解决方案与落地过程：
邮储银行在了解企业需求后，快速联动支行组建数字货币桥专项服务团队，高效完成客户沟通、资料收集和合规审核，在该笔境内贷款完成放款流程后通过数字货币桥为企业提供跨境受托支付汇出服务。

落地成果：
成功办理一笔1亿元人民币的境内贷款跨境受托支付业务，资金汇出后秒级完成清算并实时到达收款行，显著提升了资金使用效率。

项目价值与示范意义：
该案例突破了传统境内贷款跨境受托支付资金流转效率低的瓶颈，体现了数字人民币在融资场景领域的应用潜力，该方案不仅为企业提供了一条高效、可控的全新跨境支付路径，更重塑了跨境受托支付的业务模式。

上述案例覆盖货物贸易、跨境投资和跨境债务清偿、信贷受托支付等典型业务场景，均为真实业务、真实资金、真实客户，充分验证了数字人民币在跨境支付领域的可行性、稳定性和可复制性，体现了该方案对实体经济和跨境金融发展的实际赋能效果。

5、客户直接收益

（1）资金效率显著提升
跨境资金到账时间由“以天计”转变为“以秒或分钟计”，显著提高企业资金周转效率。

（2）综合成本有效降低
减少中间环节和流动性占用，帮助企业降低跨境结算和汇兑相关成本。

（3）业务安全与透明度增强
交易过程全流程可追溯，提升企业对跨境资金流向和结算状态的可控性。

（4）服务体验持续优化
线上化、自动化水平提升，企业操作更便捷，跨境业务办理效率明显改善。

方案未来展望

1、方案提升方向

下一阶段，方案将在现有稳定运行和真实业务落地的基础上，持续推进能力升级和应用深化。在技术层面，将进一步提升系统并发处理能力和稳定性，增强跨境高频、小额及批量交易的承载能力，并逐步强化智能合约和规则引擎能力，为更复杂的跨境贸易和金融业务提供支撑。在业务层面，应用场景将从货物贸易结算进一步拓展至供应链金融、跨境投融资和金融市场业务，推动数字人民币跨境应用由“单点突破”向“多场景覆盖”演进。在生态层面，将持续通过开放互联和能力输出，吸引更多同业机构参与，推动形成多银行、多场景、多币种协同发展的跨境支付生态体系。

2、市场需求预估

随着我国对外贸易结构持续优化和企业“走出去”步伐加快，跨境资金结算需求将长期保持增长态势。当前全球跨境支付中，企业对企业（B2B）交易占据绝对主导地位，对资金到账速度、成本可控性和结算确定性的要求日益提升。同时，传统代理行网络收缩、跨境支付链路不稳定等问题仍然存在，为新型跨境支付基础设施提供了现实市场空间。基于央行数字货币的跨境支付模式在效率、安全和合规方面具备明显优势，能够更好匹配实体经济真实需求，具备逐步扩大应用规模、形成示范效应的良好市场基础。

3、政策预估

从政策环境看，央行数字货币跨境应用已成为我国金融基础设施建设和人民币国际化的重要探索方向。监管层总体采取“审慎包容、先试先行”的态度，通过真实业务试点验证技术可行性和合规安全性，在可控范围内逐步扩大应用规模。多边央行数字货币桥项目由国际清算银行与多国央行共同推动，具备较高政策权威性和国际认可度，为商业银行参与跨境创新提供了稳定、可持续的制度环境。中长期看，随着跨境贸易和投融资需求持续增长，以及传统代理行体系效率和稳定性问题加剧，基于央行数字货币的新型跨境支付模式有望作为现有体系的重要补充，在区域贸易结算和本币跨境使用中率先形成规模化应用。有望在区域贸易结算和本币跨境使用中率先形成规模化应用示范。