方案概述

本方 “基于AI与数字科技的文旅产业普惠金融服务解决方案”针对传统供应链金融过度依赖核心企业主体信用、导致产业链下游海量中小微企业融资难的行业痼疾，创新性地提出并实践了 “脱核”模式数字供应链金融。方案深度融合人工智能（AI）、区块链、大数据等数字科技，构建了以“智能交易验真”、“数字资产穿透式监管”和“AI综合风险预测” 为核心的三大技术引擎。通过与中国工商银行、中国邮储银行等金融机构深度合作，将技术能力无缝嵌入银行信贷流程，为文旅产业中小微经销商提供基于真实交易数据的全线上化、自动化融资服务，实现了从“主体信用”到“数据信用”的风控范式变革，显著提升了数字金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

方案背景

1.政策支持：国家及金融监管部门近年来连续发布政策，明确鼓励探索供应链“脱核”模式，利用“数据信用”和“物的信用”服务中小企业融资，为本案例的实施提供了坚实的政策依据。

2.行业痛点：传统文旅供应链金融严重依赖核心企业信用背书与确权，但其意愿不足，导致产业链上海量中小微票务经销商难以获得有效金融支持，制约了产业活力。

3.技术成熟：AI大模型、区块链、大数据等数字技术的成熟，为通过技术手段独立验证交易、监控资产、预测风险，构建不依赖核心企业确权的新型风控体系提供了可能。

4.企业战略：三悦科技自2019年与中国工商银行合作以来，便致力于将真实交易数据转化为可靠的信用依据，弱化对主体信用的依赖，并以文旅行业作为战略试验田，旨在打造可复制的数字供应链金融基础设施。

方案目标

1、解决核心痛点：破解文旅产业中小微企业因缺乏强主体信用而无法获得金融服务的难题，通过技术手段独立验证贸易真实性，实现“脱核”授信。

2、项目落地目标：与金融机构合作，打造一个可运营的文旅数字供应链金融平台。目标实现融资审批流程全线上化、自动化，将平均放款周期从数周缩短至天级甚至分钟级，不良贷款率控制在优异水平，切实将金融活水精准滴灌至产业链末端。

方案特点

1、模式创新性：率先在业内实现规模化落地的“脱核”供应链金融方案，不依赖核心企业强确权，开辟了服务中小微企业的新路径。

2、技术先进性：构建“验真-监管-风控”三位一体的技术堡垒。运用AI进行动态风险定价与异常监测，利用区块链确保交易数据不可篡改，通过物联网与系统直连实现资产穿透式监管，技术架构领先。

3、产业影响力：不仅解决了融资问题，更通过优化下游经销商资金流，反向促进了上游景区、酒店的销售与资金回笼，激活了整个产业链生态，是数字技术与实体经济深度融合的典范。

方案业务流程图

实现功能展示

1、全自动交易验真：对接票务系统，自动核验合同、库存、价格、流向的真实性。

2、数字资产可视化监管：实时监控电子门票等数字资产的生成、锁定、销售、核销全生命周期状态。

3、AI智能风控决策：通过关系图谱、时序预测等模型，自动输出客户风险评估结果与差异化定价。

4、线上化融资服务：提供从申请、签约到放款、还款的全线上化操作界面，体验流畅。

5、银企直连与资金闭环：与银行系统直连，实现融资款专款专用、销售回款自动清分与还款。

方案案例及效果

该方案已成功落地，并已与中国工商银行、中国邮政储蓄银行等国有大行达成合作，成功上线文旅供应链融资产品：

1、服务规模：累计为上千家中小微文旅经销商提供普惠融资服务。

2、数字金融服务效率提升：平均审批放款时间从传统模式的2-4周缩短至48小时以内，部分场景实现分钟级放款。

3、数字金融服务成本降低：基于精准风险定价，企业融资平均年化利率降至3.6% 左右。

4、风险可控：银行端不良贷款率持续保持在低于1% 的优异水平，客户准入通过率从61%提升至96%。

方案未来展望

1、为新质生产力培育提供数字金融范本：本案例是数字技术与实体经济深度融合的典范，通过科技创新重塑生产要素配置，提升了全要素生产率。

2、验证“脱核”模式的可复制性：案例成功验证了以“数据信用”替代“主体信用”的技术路径可行性，其模式可快速复制到农产品、冻品、中医药等多个产业供应链场景。

3、为金融机构数字化转型提供路径：展示了金融科技公司如何通过技术输出，帮助银行提升对产业链的洞察能力和风控水平，实现从“依赖核心企业”到“掌控真实交易”的转变。

4、为构建普惠金融体系贡献解决方案：有效拓宽了金融服务边界，让中小微企业凭借真实交易历史和数字资产获得融资，对优化营商环境、激发市场活力具有积极意义。

综上所述，三悦科技的实践充分证明，以数字科技为核心的“脱核”供应链金融，是破解中小微企业融资困境、提升产业链现代化水平的关键路径。本案例不仅具备行业标杆性的示范价值，其技术理念与商业模式更具备广阔的推广前景，必将为引领我国供应链金融高质量发展注入强劲动力。