方案概述

自2024年8月国务院、国家发展改革委、财政部相继出台以旧换新相关政策方案以来，作为国内领先的综合支付及信息服务运营商，银联商务积极响应政策号召，立足“支付+”核心主业，聚焦家电、家装、汽车、电动二轮车、适老化改造等重点场景，充分发挥自身实体服务网络、技术研发及项目落地等核心优势，依托旗下行业补贴平台、全民惠、小U零售等核心产品，构建一体化解决方案，已陆续助力全国31个省（自治区、直辖市）以旧换新活动顺利落地，打通活动全链路，有效释放国内消费潜力。同时，基于各地促消费活动的实践经验，银联商务持续深化大模型、RPA等AI技术创新应用，深度赋能材料审核、文件上传下载、智能客服应答等关键场景，切实落实金融“五篇大文章”部署要求，持续提升服务实体经济的质效。

方案背景

1、政策背景：2024年7月以来，国家层面密集出台政策，构建起完善的以旧换新政策框架。近期，国家发展改革委、财政部联合印发《关于2026年实施大规模设备更新和消费品以旧换新政策的通知》，对2026年以旧换新工作作出系统部署；随后商务部等7部门联合发布配套通知，进一步细化政策要求，推动政策提质增效落地。

2、产业困境：为积极落实中央“以旧换新”政策，各地政府积极响应落实，汽车、家电、家装、农业机械、新能源公交车及动力电池等多个行业先后开展以旧换新活动，但不同行业在单品品类、补贴模式、补贴金额上存在明显差异，给各地政策落地和统筹管理带来不小挑战。

3、银商资源和经验：针对各地在补贴券领取、补贴商品登记、品类能效管理、数据统计、营销管理、补贴券受理、收银对账、监管审计等服务上的需求，银联商务基于自身在实体服务网络、技术应用和项目实施等方面的资源和经验，积极发掘旗下小U零售、行业补贴平台、全民惠营销平台等多个产品、平台的组合特点优势，同时持续深化大模型、RPA等AI技术创新应用，深度赋能材料审核、文件上传下载、智能客服应答等关键场景，精准适配不同地区、不同行业的差异化需求，为各地政府量身打造各具特色的“以旧换新”综合解决方案，助力政策高效落地。

方案目标

针对 “以旧换新” 落地各环节的全流程平台化业务需求，银联商务聚焦申报入口搭建、信息归集采集、消费券智能发放、支付场景受理、中央平台无缝对接等核心环节，打造 “行业补贴平台 + 营销联盟 + 小 U 零售” 一体化解决方案。该方案可接受多商家、回收机构参与流程；同时具有资料核验功能，确保配合政府后续审计工作；还可实现消费券自动化发放与数据精准匹配，保障平台数据的完整性与规范性。

针对落地过程中消费券发放能力不足、受理工具缺失，以及多类型消费券统筹发放、支付场景全面受理、中央平台高效对接等重难点问题，银联商务以小 U 作为线下核心支付工具，依托其多渠道支付受理、全渠道消费券发放、全场景聚合核销的统一平台能力，精准满足商务厅及各地市商务局在促消费活动中的品类管控、多平台同步启动、消费需求高效刺激、审计审核全流程追溯等各项要求。

随着各地活动深入推进，资金流转时效偏低、海量材料预审困难、支付开票流程繁琐等问题逐渐凸显，银联商务又及时推出“银企直连资金拨付软件”“支付即开票软件”以及联合银行机构推出融资服务产品，同时还基于自身在支付科技创新应用的经验积累和技术优势，运用大模型、RPA等AI技术创新深度赋能“以旧换新”中的材料审核、下载上传、客服应答等多个实际场景，不仅为消费者带来便捷实惠的焕新体验，也为实体消费经济结构的转型升级注入强劲动力。

方案特点

在“以旧换新”落地过程中，存在几个典型难点：

一是各地政府积极跟进，汽车、家电、家装等行业涉及到的单品品类、补贴模式、补贴金额均不一样。二是“以旧换新”落地过程中大多数地区存在全流程平台业务需求。三是消费券发放能力及受理工具缺失，包括多消费券发放、支付受理、中央平台对接等方面的需求也是重难点。四是在活动落地过程中，如何助力政府对补贴资金进行有效管理和合规监管。

对此，银联商务通过技术创新+业务创新+产品创新精准发力、靶向施策。

在技术创新方面，一是可视化拖放式组件。在为“以旧换新”活动搭建的各省份服务平台中，资格领取页面支持自动化以及定制化来创建移动端应用页面，从而可快速实现各省份资格领取页面不同需求。二是自动化工具。为各地活动专属搭建的资格领取小程序可根据政府输入指令文字，自动实现页面变化。三是模块化封装核心能力。针对以旧换新业务中高频需求，利用低代码技术预置行业标准模板，开发人员通过简单配置就能快速搭建业务系统，并可以将OCR识别、地图定位等功能渐进式封装为可复用组件，提升开发效率、增强系统可维护与扩展性。四是大模型提升互动响应效率。银联商务基于大模型的强大语言理解能力，借助问答助手准确理解用户复杂的检索意图，可在“以旧换新”活动相关的多轮对话中保持上下文连贯性，支持图文、语音等多模态交互方式，同时引入重排序和上下文关联计算技术，提升客服问答准确率。      

在业务创新方面，一是AI工具助力审核流程。降低技术门槛，使用AI工具并结合OCR做商户补贴申请材料预审，助力政府快速实使用审核系统，助力补贴发放高效化。二是可视化平台辅助决策。为各省份以旧换新活动情况分析、可视化展示，为推进以旧换新业务、宏观了解以旧换新活动效果、实时监控活动效果打下基础，还可以通过趋势分析辅助后续决策的制定。三是多模态模型提升材料识别效率。在以旧换新业务覆盖全国的情况下，面对不同地区、不同厂家合格证样式，多模态模型能够准确识别，有效解决了传统OCR技术在复杂场景下识别能力不足的问题。通过抽象风控场景下的可视化模板进行自然语言和领域特定语言的转换，实现风控策略的秒级配置与部署，有效应对黄牛刷券、商户套补、虚涨价格等违法违规行为。

在产品创新方面，一是银联商务创新打造纳统服务平台。实现以旧换新数据高效、精准的统计，助力政府决策。帮助纳统企业可以获得政策支持、提升形象和信誉、获取市场机会和信息。二是针对商家发票开具需求打造的支付即开票服务平台。通过自动化开票服务能力，提升用户体验，减少消费者等待开票时间，通过自动化、数字化开票方式开具数电发票，提升政府补贴资金使用效率。

方案业务流程图

备注：上述流程图供参考，具体以每个地区实际需求和执行情况为准

实现功能展示

1、搭建核心平台：银联商务依托自身扎根行业23余载的深厚技术积累、丰富的服务经验以及广泛的实体服务网络，针对各地“以旧换新”政策在补贴品类、执行规则等方面的差异化部署，精准发力、靶向施策：不仅高效完成15个地区省级平台系统上线，搭建涵盖消费者领券入口搭建、补贴材料协助审核、交易数据精准核销等全流程专业化配套服务体系；还专项开发上线商户端专属受理程序，紧扣地方实际需求开展功能定制与迭代优化，确保政策落地贴合地方实际、精准适配场景需求打通政策落地 “最后一公里”。

2、智能化补贴材料审核功能：依托旗下银商大脑平台推出“以旧换新”AI审核助手，融合机器人流程自动化（RPA）与AI大模型视觉能力，实现补贴申请材料初审的智能化革新，破解人工审核效率低、误差大的痛点。目前该功能已成功应用于河南、青海、山西、广西等地，可将商户订单处理效率提升5倍以上，信息初审准确率达100%，大幅缓解人工压力，缩短补贴发放周期，让消费者更快享受政策红利，同时助力商务部门优化人力资源配置，提升审核质效。此外，还可通过系统自动完成发票验真、系统比对等核验工作，有效降低差错率，减少人力成本，确保审核过程合规可追溯。

3、支付即开票功能：针对“以旧换新”活动中发票开具、核验需求激增的问题，银联商务作为首批获取国家税务总局乐企联用资质的支付机构，优化升级“支付即开票”服务，适配“以旧换新”全场景，构建“交易-开票-核销-申领-审计”的全链路解决方案。该功能通过直连“以旧换新”核销及审计数据平台，确保发票与订单信息100%精准匹配，简化传统开票流程，提升商户开票效率和补贴获取效率，同时为政府部门补贴资金核验审计提供有力支撑。

4、普惠金融赋能：聚焦“以旧换新”活动中商户（尤其是中小微商户）采购新品、回收旧品的临时性周转资金需求，银联商务联合旗下全资子公司中金同盛数字科技有限公司，依托“天天富”普惠金融服务平台，与网商银行、微众银行、邮储银行、光大银行等多家银行达成合作，推出系列融资产品，构建覆盖贷款申请、查询、管理及贷中监控的全流程融资服务体系，有效缓解大额资金周转压力，提升商户参与“以旧换新”活动的积极性和可持续性。

5、全方位运维保障功能：依托自身技术实力和服务经验，提供扎实的运维保障，确保“以旧换新”活动平稳有序开展。不仅平台系统稳定高效，各类平台均获得安全认证，具备较强的技术保障、资金保障和项目管控能力；而且具备完善的应急响应机制，可及时响应政府、商户、消费者的各类需求，同时提供驻点服务、进度督导、功能培训、运营指导等全方位支持，助力活动高效落地。

6、严格进行风险防控：在活动落地过程中，银联商务严格进行风险防控，以确保活动合规。一是银联商务以旧换新综合服务平台运用时间序列神经网络、孤立森林、聚类等智能模型，从行业、地域、时间三个维度构建用户基线标准，辅助识别并拦截国补套利、薅羊毛等风险交易，有效防范欺诈及骗补行为，保障交易及资金安全。二是借助灵活的可视化配置模板和自研风控引擎，实现95%的风控策略无需开发，可通过平台动态编译与快速投产，满足个性化需求，助力各地以旧换新活动高效交付与安全稳定运行。三是应用零代码配置，实时上线风控策略，显著提升风险识别的时效性和准确性。通过抽象风控场景下的可视化模板，有效应对黄牛刷券、商户套补、虚涨价格等以旧换新活动落地中可能出现的违法违规行为；并通过极大简化风控策略的配置和发布流程，提升系统的灵活性和迭代速度，多措并举为活动顺利落地筑牢风控保障。

方案案例及效果

截至2025年12月底，银联商务已协助全国31个省（自治区、直辖市）的政府单位核销“以旧换新”国家补贴，直接带动销售金额超6200亿元，累计惠及7700多万消费者，为扩内需、促消费提供了有力支撑。与此同时，各地人民政府、住建等政府部门，数十家省级商务厅及地市级商务局、数百家参与活动的商户向银联商务发来数百封感谢信。

案例一：银联商务接入国家税务总局乐企平台，“支付即开票”提升消费体验

国家“以旧换新”政策持续深化，消费市场活力显著提升，由此带来的发票开具和核验需求也随之骤增。银联商务积极响应政策号召，不断升级旗下产品和服务能力，还成为首批获取国家税务总局乐企联用资质的支付机构，实现以旧换新乐企联用业务的支付即开票自动化流程，持续推动各地国补活动交易与开票的全流程数字化贯通。目前，银联商务“支付即开票”已成功应用于京东五星电器、沃尔玛、欧派、立邦等超万家“以旧换新”商户，覆盖全国范围内19个省及直辖市的家电、家装、3C数码等众多“国补以旧换新”重点领域。为满足“以旧换新”活动补贴核销的特殊需求，银联商务还根据各个省份审计要求，专门开发了多种“以旧换新”个性化开票模板，自动填充政府补贴核销必填项，并支持手工补充特殊备注，确保票据 100% 符合各地商务部门审计标准。

案例二：银联商务系列AI创新，激活“以旧换新”新动能

随着各地活动深入推进，资金流转时效偏低、海量材料预审困难、支付开票流程繁琐等问题逐渐凸显，银联商务运用大模型、RPA等AI技术创新深度赋能“以旧换新”中的材料审核、下载上传、客服应答等多个实际场景。譬如针对海量的活动材料的甄别和筛选工作，银联商务深度融合机器人流程自动化（RPA）与AI大模型视觉能力，基于旗下银商大脑平台推出“以旧换新”AI审核助手（以下简称银商大脑“AI助手”），可助力商户、商务部门实现补贴活动材料初审环节的智能化革新。该功能可替代人工，自动登录商户OA等相关系统，对消费者SN图片、商品未拆封图片、激活码图片、发票图片、收货地址等庞杂订单信息进行多维度验证，完成交易凭证真伪识别、信息完整性核查等工作，并批量统一上送至当地“以旧换新”审核平台。

案例三：AI驱动线上客服智能升级

针对“以旧换新”活动带来的海量客服需求，银联商务将“银商大脑”自然语言理解大模型、知识问答等系列AI能力应用于“以旧换新”专项服务场景，以推动客服质效双量提升。针对“以旧换新”场景中需人工客服介入的复杂问题，银联商务研发“业务问题挖掘助手”，通过加载“银商大脑”自然语言理解大模型 ，在获得来电人同意后可提取分析通话关键信息（如问题意图、类型、所属地区等），并生成问题挖掘结果文件，推动来电咨询需求快速流转，有效释放业务人员精力。旗下“在线客服”早已上线“国补”“活动问答专区，各地商户及消费者通过以及各地“以旧换新”服务平台、银联商务APP或服务号，点击“在线咨询”即可获取活动配置、领券核销等常见问题的 “秒回复”，大幅提升响应效率。

案例四：智能体客服构建“AI+本地服务”网络

银联商务创新性地将“银商大脑”AI大模型能力与区域业务特征深度融合，为广西、河南等地打造了“桂表妹”“豫小新”等属地化智能体客服，构建“实时咨询+精准服务”交互体系以及“AI+本地服务”网络，实现服务效能的量级提升。针对河南的“豫小新”，凭借“银商大脑”强大的文本理解与智能问答能力，构建了涵盖河南省“以旧换新”活动政策、业务流程、商家操作、客诉处理、业务数据查询五大模块，20余个知识库文档以及三类实时数据接口的智能交互体系，能轻松面对商户、消费者乃至银联商务内部的市场服务人员各类高频问题，实现自动化解答。该智能体有效解决了传统人工客服响应滞后、知识更迭缓慢等痛点，将高频业务咨询的解决效率提升80%，显著降低一线运维团队的压力。区域版微信端智能体客服不仅全时段跨端响应，打破传统人工客服的时间与终端限制，实现7×24小时服务，还实现了精准跨场景服务“即问即答”。

方案未来展望

随着2026年以旧换新政策的全面推进，各地对补贴审核、资金监管、发票管理、商户赋能等环节的专业化、数字化服务需求大幅提升，亟需具备技术、平台、资源优势的机构提供全方位解决方案，破解人工审核效率低、资金周转难、流程不规范等痛点。

立足当前以旧换新政策深化落地的契机，结合自身技术、平台及资源优势，银联商务“以旧换新”解决方案未来将围绕“科技升级、场景延伸、服务提质、生态共建”四大方向持续发力，实现从“政策落地服务商”向“全链条生态赋能者”的转型，助力以旧换新政策提质增效，同时发挥技术与实践优势，输出可复制、可推广的数字化服务样本，为实体经济高质量发展注入更多动能。