浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司（以下称蚂蚁金服）致力于依托移动互联网、大数据、云计算及人工智能等技术，为数百万小微企业、上千万个体创业者及数亿个人消费者提供普惠金融服务。蚂蚁金服从网络支付场景起步，与电子商务相伴而生，在推进普惠金融的探索中不断发展，在落实国家网络强国战略、促进国民经济转型升级中努力发挥积极作用，正在成长为一家具有国际竞争力的民族企业。

2017年度主要成绩

一、蚂蚁金服基本情况

作为数字普惠金融的实践者，蚂蚁金服定位为金融服务的毛细血管，主要服务于传统金融服务难以覆盖的长尾客户，以小额、高频的业务场景为重点，挖掘客户潜在金融需求，开拓增量市场，与传统金融机构相辅相成，共同丰富完善金融服务体系。

蚂蚁金服旗下及相关业务包括支付宝、蚂蚁聚宝、蚂蚁金融云、芝麻信用以及网商银行等。各业务主体之间相互独立，风险隔离，为用户提供包括支付、理财、保险、征信在内的互联网金融产品及服务。

(一)以支付宝为载体，积极完善支付体系

支付宝率先开创了担保交易的模式，带动互联网第三方支付行业蓬勃发展，推动电商持续快速发展。目前，蚂蚁金服为超过5.2亿的实名制用户提供支付服务，包括水电煤缴费等便捷民生支付服务，较好地满足了互联网场景下安全、快捷、方便的支付需求。

(二)以网商银行为载体，探索解决小微企业融资难、融资贵问题

小微企业以及个体电商创业者，业务规模小，缺乏合格抵押物，难以在传统的金融体系下获得贷款。网商银行探索以大数据分析为基础的全流程风险管理模式，为小微企业和个体工商户提供纯信用无抵押，小额短期、随借随还、灵活便捷的网络贷款服务。大大简化了信贷流程，提高了贷款可获得性和资金使用的便捷程度。积极促进了大众创业和网络经济新业态的发展，带动了就业的增加。

(三)以余额宝等为载体，探索推动向消费型经济转型

针对广大中低收入者碎片化的现金管理及金融理财需求，蚂蚁金服推出了“余额宝”等产品及服务。以余额宝为例，兼具低准入门槛、灵活方便地用于购物、消费等特性，深受广大用户欢迎。余额宝及其它理财产品累计服务用户3.2亿，为用户创造收益超800亿元。而这些收益绝大部分又投向消费领域，促进了消费。

(四)以保险为载体，探索释放经济潜能新途径

蚂蚁金服与保险公司合作，为用户提供保险保障，为淘宝、天猫及B2B商户提供保证金保险服务。针对电子账户的资金损失风险，提供了保费0.88元至2.88元，保额100万的账户安全险，在保用户达1.59亿，有效解除了客户网上购物的后顾之忧。

(五)以“芝麻信用”为载体，探索支持社会信用体系建设

芝麻信用始终坚持“让信用等于财富”的愿景，借助大数据和机器学习等技术，助力社会信用体系建设：与发改委合作，共同推进信用社会建设;与最高法合作，敦促2万多名“老赖”在较短的时间内还清欠款。

(六)积极推进国际化战略

蚂蚁金服与境外机构合作，在线和移动支付服务已覆盖美国、日本、澳大利亚等220多个国家和地区。2015年，蚂蚁金服投资印度最大的支付公司Paytm，向其输出一整套金融和技术解决方案。Paytm获得蚂蚁金服的投资及技术输出后，业务快速增长，在一年多的时间中，客户数从1760万增加到1.8亿，使Paytm成为印度最大，世界第四大的电子钱包。蚂蚁金服联合韩国电信等公司共同发起设立的互联网银行——K Bank已获韩国政府批准筹建。

(七)蚂蚁金服全力推动农村普惠金融服务

蚂蚁金服现已为超过1.7亿的农村用户提供支付服务，为超过1.4亿农村用户提供保险服务，为160余万农村用户提供经营性贷款。

二、发展特点

(一)以数字技术驱动普惠金融服务

蚂蚁金服坚持以数据、技术驱动，探索DT时代下的数字普惠金融新模式，显著提高了效率、降低了成本，初步解决了服务小微企业和普通消费者时遇到的商业不可持续的难题，推动了普惠金融的全球实践。数字普惠金融蚂蚁模式的核心是服务好每一个普通人，低门槛、随手可及，安全、可信赖，且是可负担、经济的。

这一模式以科技创新为基础，推动信用体系建设，提高安全能力。其中，金融科技是发展普惠金融的关键驱动力。移动互联网改变了触达用户的方式，促进了金融的普及;大数据能够帮助甄别和计量风险，使长尾用户获得更好服务;云计算极大提升了计算的效率，降低了交易处理成本;人工智能让普通用户也可以享受智能个性化的金融服务;生物识别促进了偏远地区特别是农村的金融服务普及，降低了服务的成本，提升了安全性。

以支付宝和网商银行为例，其账户年服务成本低于1元，单笔支付交易成本少于2分钱，单笔贷款成本低于1元。

(二)坚持与传统金融相互补充、相互促进

蚂蚁金服定位为金融的毛细血管，坚持与传统金融机构相互协作、互利共赢。蚂蚁金服主要服务于传统金融服务难以覆盖的长尾客户，以小额、高频的业务场景为重点，挖掘客户潜在金融需求，开拓增量市场，与传统金融机构相辅相成，共同丰富完善金融服务体系。

自2015年以来，蚂蚁金服通过开放渠道、数据、技术等能力，帮助金融机构向新金融转型。现已与多家银行类金融机构、基金公司、保险公司合作，共同提升普惠金融服务能力。

(三)坚持技术和风控方面自主创新

蚂蚁金服长期致力于用自主研发的云计算与大数据技术支撑金融级业务的开展。一是在系统处理性能和可用性方面。具备了12万笔/秒的交易处理能力，亿级移动客户端在线触达能力，百万级每秒的核心账务处理能力;通过异地多活容灾架构，从2012年-2014年连续三年系统全年可用率99.99%;达到EB级的数据存储能力和每天上百PB的数据处理能力。

蚂蚁金服的互联网金融平台采用全分布式的金融架构，基于自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库，符合国家自主可控的信息系统发展战略，同时能有效降低运行成本。截至目前蚂蚁金服已累计申请互联网金融领域的专利近2000件。

二是在安全风控方面。蚂蚁金服构建了立体、多层次的金融级安全体系，确保业务运行安全稳定。蚂蚁金服旗下所有从事国内业务的经营主体，业务系统和数据存储都部署在中国境内，中国用户在海外商户发生的交易都是由部署在国内的业务系统处理并存储于国内。蚂蚁金服参考信息安全管理体系ISO27001要求，按照“组织独立、人员独立，系统独立，数据隔离”的原则，进行信息安全管理体系建设。

蚂蚁金服负责交易安全和信息安全工作的员工约1500人，约占员工总数五分之一。蚂蚁金服建立了安全运营平台，实时检测、防御外部攻击。风险管理中心开发并部署了数十套风控模型、数千条风控规则，对所有的交易进行7*24小时实时监控，通过实时智能风控系统进行可疑交易的识别和处理。

2014年中国银行卡总体欺诈率约为万分之二，贷记卡欺诈损失率约为万分之一，与全球风险水平相比处于低位。而支付宝资损率小于十万分之一，国外最著名的第三方支付公司资损率是这一数字的数百倍。

(四)推行绿色金融战略

蚂蚁金服制定并实施绿色金融发展战略。一是2017年1月，蚂蚁金服和联合国环境规划署在达沃斯世界经济论坛上正式启动全球首个绿色数字金融联盟，将吸纳全球金融科技公司加入，共同寻求通过数字技术推动全球可持续发展的新路径。

二是用绿色方式发展新金融。蚂蚁金服推动线上交易的电子发票和账单的普及，节约纸张的运用。此方式相当于每年少砍伐200万棵树。蚂蚁金服所有金融服务都在线上完成，没有线下网点，初步测算一年至少减少35.4万吨碳排放。蚂蚁金服采用具有弹性可扩展的云计算架构，充分利用计算力资源，极大地降低业务运营过程中的能耗，降低企业可变成本的同时助力建设资源节约型社会。

三是用金融工具推动绿色经济发展。蚂蚁金服开发符合标准的绿色信贷评价方法和相关因子，并尝试将其纳入信贷模型之中，对绿色企业提供低利率的信贷支持，支持绿色企业的生产经营活动。蚂蚁金服着手研究探讨建立绿色股票指数，并协同基金公司合作伙伴推出锚定绿色股票指数的绿色公募基金产品，鼓励用户投资这些绿色基金，并引入大数据模型提高这些基金的回报。

四是推动民众绿色意识的普及和参与绿色生活。蚂蚁金服通过为每个用户建立碳账户，度量其消费、出行、生活等领域的碳减排，累计“绿色能量”积分(本质是低碳行为所节省的碳排放量)，逐步生成“蚂蚁森林”中虚拟的树。每一棵虚拟的树对应现实中种下的一棵真树。首期部分树苗由蚂蚁金服集团、阿拉善SEE基金会和兴业全球公益基金会等提供。截至1月底，“蚂蚁森林”用户已超过2亿，用户低碳行动所减少的碳排放量为内蒙古阿拉善等地区新栽种超过100万棵梭梭树。既保护了环境，也鼓励更多的用户绿色出行、绿色消费，推动低碳生活方式的普及。

未来规划

蚂蚁金服起源于2004年成立的支付宝，2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服从网络支付场景起步，与电子商务相伴而生，在推进普惠金融的探索中不断发展，正在成长为一家具有国际竞争力的科技企业，它一直关注小微，致力于为世界小微企业和普通消费者带来普惠金融服务。2017年10月的云栖大会上，蚂蚁金服发布的自己的的技术布局——“BASIC”战略，所谓“BASIC”分别对应着 Blockchain (区块链)、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、 IOT（物联网）和 Cloud computing（云计算）五大领域，这些将构成蚂蚁金服技术开放的基石，在此基础上，延伸出风控、信用和连接的三大能力。